热点话题：油价逆势上涨 石油老总说话如儿戏？
帮你算算哪种车贷最划算
“最近贷款买车的人的确增加了”，听到记者咨询东风雪铁龙凯旋(参数配置 图库)车贷活动的细则，白石桥附近东风雪铁龙4S店的销售顾问小杨明确表示，“应该是与目前不少人资金被股市或基金套牢有关，大家手头现金都紧张了”。“车贷人数增加是近两年的趋势，受最近股市影响并不算大。”另一位上海通用4S店的销售顾问小张却发表着不同的意见。虽然原因来自多方面，但是贷款买车人比例增加已成为很多汽车商家共识。
车贷成为厂家促销新方式
车价频频下调的同时，各大汽车厂商一直在汽车金融上做文章。仅在2008年，北京奔驰-戴克推出“低息购车和免息升级”个人贷款方案；克莱斯勒汽车中国销售公司宣布，购买原装进口Jeep指南者或跨界车道奇酷搏的消费者，均可享受最长达30个月的 “零利息”分期付款计划；华晨宝马针对320i和523Li实行“零利率”购车方案；大众中国推出针对甲壳虫(参数配置 图库)的“零利息”按揭优惠；上海大众斯柯达针对明锐(参数配置 图库)手动版推出一年期“零利率”贷款计划；上汽荣威针对荣威750(参数配置 图库)也推出了分期购车免息活动等。
对于车贷活动，厂家的促销目的不言而喻。尤其在2008年，受到多重因素影响，中国汽车销量日趋走低，降息或无息购车对消费者而言还是具有不小的吸引力。不少经销商表示，最近咨询电话中很多都是打听车贷的事情。而一些店中20%左右的销量是通过活动贷款销售出去的。
“零利率”不等于真实惠
在众多车贷活动中，打着“零利率”招牌的活动不在少数，不过这类活动实惠度仍值得消费者仔细研究。一般来说，名为“零利率”车贷，其利息都由汽车厂商贴付，消费者看似得了不少优惠，但是参与活动的车型多数都不能享受新车的优惠价格，只能按照厂家指导价购买。而目前多数车型的优惠幅度都在1万元以上，免息金额可能还比车价的优惠数额还少。
此外，贷款购车的消费者还需在车贷4S店购买车险，而4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。因此消费者能从中得到多大实惠还需多方比较。
当然，时下不少年轻人手头资金不宽裕，却想早日成为有车一族，或不想一次支出过多现金，贷款购车还是不错的选择。而相比很有噱头的“零利率”，贷款购车可享受车价优惠及更加灵活的还贷方式对于消费者，实惠度与实用性似乎更高，相信也会被更多消费者所认可。
消费者谨慎衡量还贷能力
数据显示，在美国通过按揭销售的车辆占新车销售的一半以上，中国的汽车金融公司目前基本却还处于起步阶段，虽然2007年汽车金融业务在中国业务量增幅超过50%，但是根据新华信公司统计数据表示，2007年国内消费者贷款购车比例仅为6.6%~7%，潜力依然巨大。
加之目前股市下跌，很多购车者的资金都被套牢在股市里，汽车信贷实际上为购车者提供了一条释放需求的有效途径。不过面对众多车贷活动的诱惑时，消费者也应该有理性的消费态度，选择贷款购车要量力而行。因为目前不少车贷活动看似月供轻松，但是首付与尾款比例偏高，对于消费者的经济能力仍是不小的考验。另外，一定要详细了解活动细则，备好各项资料。尤其选择办理“零利率”或“零首付”车贷时，要仔细核算，并问清中间可能发生的各项费用，做到心中有数，才能让自己轻松地将汽车购买回家。热点话题：油价逆势上涨 石油老总说话如儿戏？
雅力士
贷款购车招数一低首付
优点
-低首付
-灵活的还贷方式
-新车可享受优惠价
不足
-首尾还款压力大
-利率上没有优惠
实例：雅力士
活动期限：活动正在进行中，截止日期经销商尚不确定。
参与活动车型：雅力士全系列
活动说明：这种被称为“雅灵”的购车贷款有两种贷款计划可供选择：雅灵A是除了首付30%外，还有40%的贷款作为尾款在贷款到期时一次性付清，贷款期为两年；雅灵B是除了首付30%外，还有30%的贷款可作为尾款，贷款期为3年。
走访4S店：广汽丰田嘉程小红门店
首尾交钱压力大
车型选择：★★★★
“雅灵”金融车贷服务是丰田金融公司专为雅力士而推出的，因此活动针对雅力士全系车型。
方便程度：★★★★
同样做雅力士车贷，采用“雅灵”与普通丰田金融无论在资质或是手续方面都是相同的，审批速度在两三天之内。
实惠程度：★★★☆
“雅灵”音同“哑铃”，即中间还贷压力小，两头付款压力大。同时由于“雅灵”并非是优惠性质的车贷服务，从首付、月供、利率来看，与普通的丰田金融是相同的，优惠度不算高。不过采用“雅灵”贷款方式，消费者同样可以享受新车价格优惠(目前雅力士优惠为8000~15000元)，而且由于尾款数额大，还贷期间总体利率有节省，整体算下来还是划算的。
年轻客户较适宜
首末期经济压力大：首付除了30%的车价，其他购置税、车险等费用也要在12000元。而30%~40%尾款也要3万~4万元，这都是车贷人需要考虑的。
适合年轻人：“雅灵”首付、月供都不算高，首付3万元，月付1500元左右，同时尾款可做一定延长期的处理，这都是吸引年轻人的卖点。对于不少年轻白领，他们储蓄不多，也不愿降低生活质量而承受较高月供，但是他们渴望成为有车一族，并对自己几年后的收入增长有良好的预期，这类消费者是非常适合的。
闲散资金可做其他收益：“雅灵”月供压力不大，采用3-2-4(雅灵A)产品，计算下来，其月供水平与普通4年期相当；采用3-3-3(雅灵B)产品，其月供与普通5年期相当，二者总计利息均可节省7000元左右，贷款人则可转做其他收益。热点话题：油价逆势上涨 石油老总说话如儿戏？
招数二：低月供
优点
-月供极低
-零利息
不足
-只能按照全价买车
-首尾款压力大
凯越
活动期限：活动正在进行中，截止日期经销商尚不确定。
参与活动车型：新凯越全系
活动说明：购买新凯越只需首付50%，一年后再付50%，零月供、零利率。不过在尾款到期前，消费者每个月都按时存入保证金，就可以申请将尾款展期12个月分期支付。一年后无法还清，还可选用正常贷款。
走访4S店：首创森美
审批快 实惠少
车型选择：★★★★
目前凯越、凯越HRV以“左零右礼”购车计划推出首付50%、尾款50%的车贷活动，消费者车型选择余地相对较大。
方便程度：★★★★
上海通用有上汽通用汽车金融车贷服务，本身审批流程会较银行短。资料方面，“零贷款”客户与普通车贷的所需资料相同，消费者也需提供相关资料。如果手续齐全，贷款公司会在一天内完成家访，而整个审批过程一般两三天即可。
实惠程度：★★★
由于免息，参加这类车贷活动的消费者是不能享受新车价格优惠的，相比之下，普通车贷虽然有超过10个点以上的利息，但是还可以有车价的优惠。目前，凯越全系车型优惠幅度在1.5万元左右，如果购买凯越1.6LE AT，贷款50%为63400元，免息一年不过只能节省几千元，远不如车型优惠值。
适合短期内现金紧张客户
首款尾款偏高：新凯越系列的“零利率”车贷对消费者而言有不小的诱惑，但是首付除了50%的车款，还要考虑其他购置税、车险等若干费用，像凯越1.6LE AT的其他费用约在1.6万~1.7万元。另外，每月还贷金额=借贷额×5%/12个月，月供压力在目前的各种车贷活动中是最小的，但是最后一个月还款额应是借贷额的45%，直接导致尾款的金额较高，对于真正希望贷款购车的消费者来说，首尾压力较大。
适合短期现金紧张的客户：虽然这种方式对于一般贷款车主来说并不划算，但对于并不希望长期承受贷款压力，而希望一次性付清车款的消费者来说是有利的，因为一方面月供压力极低，另一方面因为得到了50%尾款1年的收益期，消费者可以利用这笔钱去做其他规划。不过对于想平摊贷款压力的消费者来说，不如考虑普通车贷，虽然利息偏高(据销售顾问表示，目前利率在13%左右)，但是可以享受巨大的新车优惠，同时，如果一年之后自己有经济实力偿还贷款，也可提前还贷。
哪种方式更厚道
随着消费观念的成熟及理财渠道的增多，加之金融环境的不景气，贷款买车成为不少人的首选。各种名目、各种形式的车贷活动也层出不穷，“低首付”“零利率”“低月供”，诱人的字眼不时地吸引着消费者的眼光，归结起来不外乎以下四招。在这些招数中，哪种车贷方式最实惠？哪些又暗藏陷阱？让我们一探究竟。热点话题：油价逆势上涨 石油老总说话如儿戏？
招数三：零利率
优点
-零利率
不足
-新车不享受优惠价格
宝马
活动期限：截止到2008年11月30日
参与活动车型：BMW320i与BMW523Li
活动说明：参加BMW“零利率”限时购车方案，消费者首付30%或40%的全额车款且无需支付任何利息费用，即能提前开上宝马车。活动有两种方案：首付款30%，尊享2年零利率；首付款40%，尊享3年零利率。
走访4S店：京宝行
实惠度不算高
车型选择：★★★
活动仅限BMW320i与BMW523Li两个系列，消费者选择余地并不算大。
方便程度：★★★☆
参加车贷的消费者无论申请材料或是申请流程都相对简单，申请材料与普通车贷相同，顺利的话，三天即可完成。不过，由于车贷手续只能在周二及周五去指定的深圳发展银行办理，同时已婚者还必须夫妻二人同时到场。
实惠程度：★★
据了解，参加“零利率”车贷活动的消费者是不能享受车型优惠的，即只能按照原价购买。以BMW320i时尚型为例，如果采用首付30%、24个月还贷的方式，节省的利息为24165元，但是消费者如果不参加该项活动购车，无论哪款车型均可享受9折优惠，同样的BMW320i时尚型，车价优惠即可达3万多元，远高于节省下来的利息。
3年贷款年限易通过
其他费用仍需考虑：不要以为10万元就可以开辆宝马回家了，首付时除了车款，还有其他费用也仍需考虑，购置税、上牌费、车险费，像BMW320i约合4.5万~5万元，加上1万元左右的续保抵押金和500元左右的手续费，首付至少准备15万元才有底气。此外，虽然没有利息，但是每个月不低的还款金额对于月收入低于万元的消费者来说压力还是很大的。看来，开宝马车仍是不少人的梦想。
贷款建议贷3年：这是销售顾问给的建议，因为即便是该活动中月付款最低的方案(BMW320i进取型，首付40%，36个月零利率)，每个月仍需还贷5663元，除非是月收入稳定而丰厚的贷款人，否则银行审查可能会难以通过。
新车相对更划算：如果消费者只能在“车价优惠”与“零利率”中二选一，实惠度需消费者仔细衡量。由于宝马这一级别的车价原本偏高，对于没有价格优惠的新上市车型，如果也能以“零利率”方式购买，那么还是值得考虑的。热点话题：油价逆势上涨 石油老总说话如儿戏？
招数四：零费用
优点
-零利息、零手续费、零额外担保费用
-新车可享受优惠价格
不足
-首付压力大
老车型更划算
车型选择：★★★★
东风雪铁龙只是针对凯旋全系车型才有“三零”活动，不过旗下其他品牌型号另有特别的车贷优惠活动，选择面还是非常宽的。
方便程度：★★★★
申请车贷的相关证明文件同普通车贷相同，还是比较简单的。另外，活动采取一站式专业服务，从选定车型、提交申请到最终提车，都由专业人员全程服务，贷款审批时间最快3个工作日就可以完成，很快捷。
实惠程度：★★★★★
参加凯旋的“三零”活动的消费者都可享受3万元左右的车价让利，加上无手续费，无担保费，对消费者而言是一个减轻购车压力的好时机。同时，世嘉(参数配置 图库)这样的新车型虽然没有参加“三零”活动，但是消费者贷款购车时，也可享受优惠利率，还是能得到不少实惠。
看准公私用途选车
首付金额要求高：从价格上考虑凯旋的“三零”车贷活动还是很实在的，但是为了减少自身承担的风险，厂家对于首付款比例要求很高，首付需交60%，以凯旋精英为例，加上购置税、车险、验车费用等，首付最低也要10万元，而且只能贷一年，无论首付还是月供，对于消费者压力比较大。
让利车型更合算：由于贷款购车，消费者同样享受新车价格的优惠，因此销售顾问建议，目前上市3年的凯旋优惠有3万元左右，价格基本已经稳定；而上市仅1个半月的世嘉还没有优惠，并不排除日后降价的可能，因此，如果选择车贷，购买老款车无疑比新款车更划算。
根据不同用途选择车型：因为中高级车多数是公私两用，受到目前经济环境的影响，消费者与企业都不愿意一次性投入过多，贷款购车是个很好的解决办法。不过，消费者购车时应该注意自身用途，如果多是私用，像精英型这款车就非常实惠；如果公用更多些，则可考虑有真皮座椅等装备的更高档型号。
(责任编辑：孙梅)
