只有改善中小企业贷款环境，加上银企共同努力，“小的”才能真正“美好”起来
“一笔500万元的中小企业贷款和一笔5亿元的大企业贷款，收益相差100倍，但耗时费力却差不多。实际操作中，由于中小企业财务信息不透明，我们不得不反复核实其库存、用电等情况，操作时间往往比大企业贷款还长。我们也知道中小企业贷款重要，但做起来实在不‘划算’。如果政府不给点支持，光靠银行一家，难度真的很大！”一位基层的信贷员向我倒“苦水”。
中小企业贷款难，在金融危机冲击下更难。今年以来，银行贷款屡创天量，但主要流向政府投资项目，中小企业依然“差钱”。有资料显示，一季度4家国有银行信贷增长34％，而其小企业贷款仅增长6.6％。中小企业贷款难，不仅不利于激发民间投资，也不利于扩大就业、提振居民消费。要扩内需、保增长，就必须破解这道世界性难题。
然而，正像这位信贷员所说的那样，解难题不能指望一家之力。中小企业贷款成本高、风险大，除了银行知难而进、加快体制机制和产品创新，中小企业提升信用、健全财务制度之外，更重要的，是政府和社会应当不断改善中小企业贷款环境。
比如，中小企业贷款成本高，可否通过税收优惠加以激励？时下，我国财政收入下降较多，静态地看，这么做会加大财政收支压力，但动态地看，银行对中小企业放贷成本降低、积极性提高了，中小企业获得的资金“血液”就会更多，发展就会更快，税收也将“堤内损失堤外补”。
再如，中小企业贷款风险大，可否通过三个“体系”建设加以分担？“体系”之一是担保体系。美国设有联邦小企业管理局，为中小企业提供担保，15万美元以下贷款可担保85％，15万美元以上最多可担保75％。欧盟则通过欧洲投资基金为中小企业提供不低于50％的融资担保。目前，我国各地组建了一些区域性的担保公司，但大多规模小、资金来源单一。不妨建立中央财政出资的中小企业担保基金，鼓励地方政府加大对担保公司支持，发展多层次的担保机构。此外，还不妨在全国范围建立中小企业再担保制度，使担保公司能更加放手支持中小企业。
“体系”之二是融资体系。我国中小企业80％以上的资金来自银行，拓宽融资渠道势在必行。应当培育多元化的中小企业融资体系，适时推出创业板，鼓励风险资本投资，发展中小企业集合债券，加快出台《放贷人条例》，让民间融资阳光化。
“体系”之三则是信用体系。中小企业的效益好不好，纳税情况最能说明问题。然而，这样一个重要指标却至今没有纳入征信体系，银行难以了解。应当尽快消除这种“信息孤岛”现象，协调工商、税务、质检、司法、海关等部门，共同建立中小企业征信平台。
此外，中小银行是中小企业贷款的生力军，可否通过政策倾斜加以扶持？中小银行与中小企业“门当户对”，最愿意也最擅长“扶小”。以北京银行为例，国有银行每个网点平均为2.6家中小企业提供贷款服务，而北京银行的这一数字高达20—50家。不妨对中小企业贷款占比达到一定水平的中小银行给予政策扶持，如降低税负、放宽准入限制、支持跨区域发展等，让它们在“扶小”中壮大。
中小企业是中国经济的活力之源。只有改善贷款环境，加上银企共同努力，“小的”才能真正“美好”起来。
