本报记者李霄峰发自上海
刚刚成为SOHO族，长沙的林小姐最大的梦想就是能尽快拥有一套宽敞明亮的大房子，能舒服地在家里的大书房办公。可瞅着户头上的存款，她又开始觉得此梦尚有些远。
不过，理财师为她设计的两步走战略，可以使她5年拥有自己的小房，10年实现自己的大房梦，资产达到170万元。
SOHO林小姐的茫然
中文系毕业的林小姐，曾做过文秘、记者和广告员，但因一直不习惯朝九晚五的工作节奏，便在两年前彻底炒了老板的鱿鱼，开始了SOHO生活。
上班时，她月收入在2500~6000元不等，工作6年才积蓄了16万元。SOHO后,她以写剧本为生，每年写上几个剧本能拿到12万元左右的稿费。收入虽还算稳定，但她仍不免感到一种朝不保夕的惶恐，于是强制压缩花销，这样两年才又存下了10万元。
在家办公的林小姐每月花2000元租了套两室一厅的房子。年届30的林小姐特别想拥有一个自己的家，而且她理想中的是一套宽敞明亮、价值百万的大房子。
以林小姐现有的26万元存款，刚刚够支付近100万元房子的首期，而且如此一来就没有一点应急资金的储备了。一旦剧本收入不稳定，不但房贷还不了，连基本生活保障也会面临危机。于是，林小姐打算留下10万元应急资金，拿出剩下的16万元用于置业。
另外，由打工族变成了SOHO族，林小姐最大的感触就是没了单位交四金，今后生老病死的风险都要靠自己打理了。尤其是现在想贷款买房，一旦生了大病，再断了剧本收入，就会马上变成“赤贫一族”。而林小姐目前只投了一个每年600元的意外险，自感增加保险迫在眉睫，但对如何选择保险组合才能更好地规避风险，她也感到十分茫然。
十年规划资产逾百万
招商银行的理财师给林小姐提出一个建议，前5年先买小房，结余用于投资，攒够大房首付款。
一般家庭，只需留出2~3个月的收入作为应急资金即可，但林小姐作为单身的自由职业者，收入又相对不稳定（非按月领取），留出10万元（10个月的收入）应急,是完全有必要的。这10万元用于购买能够即时变现的凭证式债券，年平均收益率在2.5%以上，高于5年期定存的税后利息（2.232%）。买百万大房的计划虽不能一步到位，不妨先买一套小房子作过渡，若投资得当，小房子还会有所增值。
买一套单价6000元左右、60平方米的一室一厅现房,简单装修，共需约36万元。首付和装修用去16万元，贷款20万元。设5年期贷款，月还款3700元，占她月均收入的37%，只比原房租多了1700元,她完全可以承受。
买了小房后，林小姐平均每月结余还有3800元（扣除每月花销2500元）。因为她的稿费一般按季度支付，可在每季度末拿出一季的结余，购买开放式基金。采取股票型、债券型各半的方式，以平衡两种基金的风险和收益。这种基金组合通常可带来4%左右的年收益率，较为稳定。
从这几年的数据看，长沙人均收入年增长9%左右，而林小姐正处于事业的上升期，超过平均收入增长水平，达到10％递增是正常的。假设年花销也按10%递增，那么在未来5年里，林小姐足以积累36万元的大房首付款。
理财师还建议林小姐，后5年还清贷款，坐拥百万大房。
林小姐前5年的投资收益合计为36.4万元，届时用这笔钱买一套100万元的现房，首付款就可达到36％。建议林小姐选择在5年内把64万元房贷还清，须月还12000元。
之所以如此建议，一是因为目前中国投资市场不甚景气，近几年内较难找到超过5％的无风险的投资品种。她本人亦缺乏投资经验，不如拿钱用来首付，少还贷款利息。
再者，月还款金额固定不变，而月收入则逐年增加。林小姐后5年月均收入已经达到了近20000元（按10%的增长速度,19487元）,届时每月还贷约占月收入的60％，这一比例尚合理。只是在买大房后的第1年和第2年，她的现金流较为紧张，有可能会出现资金缺口。但由于林小姐手边还有10万元应急资金、基金和一处房产，一旦出现资金缺口，可依次按其流动性即时变现，以保证大房的正常还款。
经过理财师的两个5年规划，林小姐就能拥有一套36万元的房产，一套100万元的房产，40.8万元现金，其中28万元为投资收入，12.8万元为10万元应急资金投资凭证式债券10年复利计算的本息额，总资产达到了176.8万元。
SOHO理财“三大纪律”
招商银行理财师认为，自由职业者并不是人人都适合的，在选择当自由职业者之前应当分析自身的情况和特点。
一般来说，对于单身者，最好自己的家庭条件好；对于已婚者来说，配偶一方应能有较稳定的收入来源；对于年轻人如想成为自由职业者，最好先工作一段时间，在知识、经验、阅历、经济基础上都有了一定的积累后，再考虑从事自由职业。另外，自由职业者在性格上应当注意培养自己的自制力和条理性，这在自由职业生涯中也是很重要的。
对于自由职业者，由于其工作方式的特殊性、收入特点，以及从事者的个性特点，在其理财过程中应特别注意以下几点。
1、要有明确的理财目标和理财计划。其实制订理财目标和计划应当说对所有人都是需要的，但对于自由职业者，这一点尤为重要，甚至在其成为自由职业者之前就应当将其理财目标和理财计划制订好。由于自由职业者的收入具有一定的不确定性，而且从事自由职业的人大都较具有个性，如果没有较为明确的财务目标以及相应的计划，很可能会出现挣多也花得多，辛苦多年到头来发现个人的财务状况并没有明显改善。
2、安排好各项保障。现在医疗保障系统、养老金保障系统等都已向自由职业者敞开了大门，自由职业者一定要充分利用。不仅如此，还应结合自己的财务状况和家庭情况补充一定的商业保险，特别是医疗保险和意外保险。
3、积极地储蓄和投资。只有储蓄才能把挣到的钱积累下来，只有将积累的钱做好投资才能逐步增加被动性收入，实现财富的快速积累。
