“只要持有的信用卡与身份证核实无误，现场刷卡、签字，办理好分期免息付款手续，不花一分钱即可直接提取商品，以后只要按月还款即可。”一位电器商场销售人员这样解释分期付款购物。
从去年开始，招商银行、中信实业银行、广东发展银行等银行先后与永乐、国美、苏宁，以及索尼、松下等电器专卖场或品牌制造商联合，推出零利率、零首付和无担保的家电分期付款制，广州等城市的百货商场也都开设了分期付款购物的业务。一种新的消费理财观念应运而生。
那么，这种方式能否成为一种新好的理财工具呢？
免费午餐方兴未艾
据了解，分期付款购物的流程是这样的：在永乐、苏宁、联想等银行合作商户购物，金额超过1200元的商品，消费者就可以通过信用卡进行最长为12个月的分期付款计划，可以根据自己的经济承受能力，在3－12个月之间选择任意一个分期计划。消费者只需现场刷卡、签字就可以进行消费，商品的售后服务与普通购买方式没有任何差别。
目前，广州已有多家百货商场都开设了分期付款购物的业务，家电、电脑、健身器材等商品若金额在2000元－30000万元左右都可申请以这种方式购买。
“这是专为那些追求时尚又计划性强的人设计的，我们还是非常看好它在国内的发展。”一位银行营销人员说。基于此，银行方面还不断将分期付款购物模式推陈出新。如交行和广发行就分别推出了“无限制”和 “样样行”免息分期付款购物计划：与以往指定产品或是商户的分期付款购物模式不同，现在只要消费金额满足了一定要求，就可以向银行信用卡中心申请分期付款，在3至12个月内分期偿还欠款。
该位银行营销人员表示，分期付款业务范围的目标消费者是三类人：一是每月有固定收入，但存款不足的年轻人；二是在银行存了定期储蓄，但未到期的人士；三是新婚人士和买房子后钱包空虚的人士。
据苏宁分析，城市白领一族是这种信贷消费的主力军，银行、保险、航空等企事业单位和外企工作的白领阶层，月收入３０００元至１００００元的中高收入人群是未来信贷消费的主流人群，特别是月收入３０００元至８０００元的白领人士。
警惕背后的“隐性成本”
分期付款购物真的是天上掉“馅饼”了吗？
消费者李先生认为，“零首付、零利率、零担保”，听起来很有吸引力，但实际去尝试时却发现并不像银行和商家所宣传的那么简单。理财专家也提醒，要警惕背后的“隐性成本”。
首先是免息不等于免费。“在一些银行的分期付款新模式下，虽然每期按时缴纳分期款就不必支出利息费用，在享受分期服务的同时，每个月都需要缴纳一定比例的手续费。”他介绍，比如某家银行的信用卡持卡人在永乐购物，6个月期和12个月期的手续费分别为商品价格的2.5%和3.5%；在国美，6个月期不收费，但12个月期要收取350元的手续费。
缴纳这些金额不等的手续费，核算下来其实就是分期付款的利息金。“在分期还款的过程中，尽管每个月还款后欠款额会相应减少，但手续费用不会因此而降低。”
其次，按照某些品牌厂方的规定，若是消费者使用分期付款，促销员将不能给出“折扣”。一位消费者想购买一个8000多元的高端电视时，却被告知如果选择无息贷款，就不能参加优惠活动。“折算下来也有近千元的差价，这不就相当于利息了吗？”
理财专家还建议，由于在分期付款的指定期限内，即便商品市场价格降低，消费者仍需按原先的协议还款额度为“贬值”商品支付账单，而由于电子产品价格波动较快，更新淘汰也比较频繁，选择分期购买此类产品更应多算一笔账。
使用直销方式在网上商城分期付款购买商品的时候一般不会产生其它的费用，但这里面也可能有“陷阱”：往往通过与市场价格的比较之后可以发现，直销产品一般都高于市场价格。在一家银行信用卡网上商城中，有消费者发现，某款无息分期信贷的指定产品的价格比国美商城同类商品价格高出近500元。
此外，采用分期付款的方式一旦出现退换货等情况，还需要自己和银行联系退款等事宜，也非常麻烦。