源：北方网
日期：2006-7-1 2:46:00编辑：tangjj
【正文】
机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)费率公布后，驾车一族开始掂量它对自己钱包的影响。
尽管早有耳闻车险保费肯定涨价，但多数车主仍然表示，对未来车险的具体价格和保障范围不甚清楚。
上海车主赵先生就是其中一位，已有两年驾龄的他拥有一辆宝来私家车，他给爱车上了50万限额的三者险，一年保费2076元。“投保交强险后，我还要补充购买多少额度的商业三者险？总体保费比原来贵了多少？7月1日后到期的旧保单该如何过渡？各家公司的车险产品将作怎样调整？”
在交强险执行前的几天，记者采访了多家保险公司车险部负责人，就车主们提出的问题咨询业界，以便给他们提供一些参考意见。
保费究竟涨多少
车主必须购买的交强险基础费率和责任限额已于上周公布，其中，最受关注的家庭6座以下自用汽车的保费定为1050元，限额是6万元。
与交强险相配套的新版商业车险(即三者险和车损险)的价格也已确定。由于交强险已经覆盖了原商业三者险的部分保险内容，在理赔时，新版商业三者险只赔交强险赔付不足的部分，因此，商业三者险将出现较大幅度的降价。
虽然商业车险有所降价，但加上交强险的那笔近千元的保费，车主支出的费用较之以前还是有所增加。
今后，商业车险将统一条款，各家保险公司在A(人保)、B(平安)、C(太保)三款中任选其一。三个条款在同等车型、同等保额所需保费的数目上，没有很大差别。
以赵先生为例，原先投保某保险公司50万限额的三者险，所需保费2076元。赵先生的爱车宝来属于家庭6座以下自用汽车，交强险保费需1050元，经过调价后的50万限额三者险所需保费1487元(A款)，总计2537元。赵先生的保费支出多了461元。
另外，由于7月1日后“限折令”(保监会要求所有财险公司对车险的折扣不能低于7折)的执行，赵先生将来车险总保费可能还会增多。因为，以往车主购买车险时最低能打4至5折。
不过，人保财险上海分公司车险部副总经理柳松强调，简单地衡量保费支出多少，是不科学不合理的。车主虽然比以往多交了几百元，但与以往的三者险相比，交强险增加了1.2万元的无责赔偿限额，且不设免赔率与免赔额，几乎涵盖了所有道路交通风险，保障面大大放宽。此外，上海市范围内实施交强险与上海市机动车辆联合信息平台相关连，交强险实行浮动费率制。
三者险补充多少合适
经过近一个月的舆论吹风，以赵先生为代表的部分车主深知只投保交强险是远远不够的。那么，他们究竟需要补充多少保额的商业三者险最合适？
目前，可供选择的三者险保障额度分别有5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万几个档次。业内人士建议，补充多少额度的三者险关键要看车主自身的风险承受能力。
上海一家财产保险公司车险部刘先生表示，以往多数车主都会选择10万、20万和30万这三个档次的三者险。他建议车主，以往购买10万元商业三者险，7月1日后可在交强险之外，补充5万元商业三者险；以往购买20万元商业三者险，7月1日后可补充15万元商业三者险；以往购买50万元商业三者险，7月1日后可补充30万元商业三者险。这样，车主获得的保障会基本与交强险实施前相当。
不过，并非所有的车主都适用上述推算。比如，新手上路出险率相对较大，宜补充高一点保额的三者险；驾驶技术好、较稳重的老司机，如认为出险率不高，也可少买甚至不买三者险。
按照赵先生的情况，记者为其算了一笔账：赵先生7月1日如想获得与之前一样的保障，就必须购买30万元的三者险，保费为1314元，加上交强险保费1050元，总计保费2364元。撇开打折的因素，赵先生比原先多支出了200多元。
新老保单如何衔接
交强险执行之日是7月1日，很多保单尚未到期的车主前来咨询，新老保单如何衔接？人保财险上海分公司相关人士对此表示，车主可通过两种途径实现新老保单的更替。第一，选择从7月1日起退保，重新购买包含交强险的新车险保单；第二，等到保单到期后，再选择购买新保单。
对于车主提出的“在不改变旧保单的情况下，是否可以加买交强险”的疑问，该人士表示，完全没有必要，保监会对此有明确规定，对7月1日前起保生效的三者险保单，如果在7月1日后保险期未结束，可待保险到期后再办续保手续，投保交强险。另外，新商业三者险和车损险的费率是根据交强险的出台而更新的，与以往有较大不同。因此，车主如要更换保单，必须提前退保或等保单到期。
由于7月1日之后，机动车必须按规定张贴或携带交强险标志才能上路，因此，需要提醒那些到期后再转换保单的车主，必须随身携带现有保单，以免被警察扣留或者罚款。
除了退保问题外，也有车主担心交强险实行后车险保费大涨，于是前来询问提前续保是否划算，通过规避7月1日这个节点的方式省钱。所谓提前续保是指，将一些7月1日后才到期的保单提前解除合同，并在7月1日前购买新的保单，这样，可将购买交强险和新商业三者险推后1年。
的确，由于7月1日前续保可拿下较低折扣，很多车主都在明知退保会损失部分费用的前提下，仍然坚持退保。因为，他们深知与今后保费价格及最低7折折扣相比，车主通过提前续保或许能节省几百元。
但业内人士提醒车主，提前续保将享受不到交强险的保障，如在此期间发生车主无责事故，那就只好自掏腰包了。此外，由于没有交强险的贴牌，车主在行驶途中也将随时面临罚款。如果为了节省区区几百元，车主大可不必冒这样的风险。
【专家解读】
首都经贸大学保险系教授庹国柱：交强险6万额度太少
首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，交强险1050元保6万元，保额非常低，尤其是针对上海、北京等经济发达城市。
按照保监会的说法，交强险的责任保险限额的设计，充分考虑了地区经济发展水平和百姓的承受能力及实际支付情况，比较符合我国实际情况。
交强险责任限额过低，将起不到保障作用，而责任限额过高将导致费率大幅度上涨，使消费者难以承受。根据数据分析，在6万元总责任限额下可以解决大部分交通事故的赔偿问题。
“我认为至少应该增加无责1.2万元的赔偿限额。现在很多案例证明，车主虽然无责，但是法院仍然会判车主赔偿数万元，所以，1.2万元的保障额度肯定是不够的。”庹国柱认为，无责的赔偿限额至少应该增加至3万元。
对于交强险较低的保障额度，最能感同身受的恐怕要属上海车主。前两年，上海在全国率先试点推出强制三者险，责任限额为4万元。也就是说，发生交通事故后，不管车主有无责任都能首先从保险公司得到4万元以内的赔偿，只是没有如交强险那般区分赔偿种类罢了。而且，这4万元保障额度所需的保费包含在商业三者险中，保户无需另交保费。
不过，保监会已经表态，考虑到交强险在法律环境、赔偿方式等诸多因素与商业三者险不同，第一年先实行全国统一保险价格，在实践中积累经营数据，通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，并根据各地区经营情况，逐步在费率中加入地区差异化因素等，逐步实行差异化费率。
保监会同时强调，交强险的目的是为交通事故受害人提供基本的保障，交通事故受害人获得赔偿的渠道是多样的，交强险只是最基本的渠道之一。交强险实行6万元的总责任限额，并不是说交通事故受害人从所有渠道最多只能得到6万元赔偿。
除交强险外，受害人还可通过其他方式得到赔偿，如从商业三责险、人身意外保险、健康保险等均可获得赔偿。除此之外，交通事故受害人还可根据受害程度，通过法律手段要求致害人给予更高的赔偿。
人保财险上海分公司车险部副总经理柳松：车主有望享受更好服务
综合A(人保财险)、B(平安财险)、C(太平洋财险)三类条款体系来看，7月1日起执行的新车损险、商业三者险在保费上总体差异不大。如同样为上海6座以下家庭自用汽车，人保、太保50万限额的三者险保费分别为1487元和1488元，仅1元之差。
人保财险上海分公司车险部副总经理柳松认为，一旦保险公司统一使用车险条款，各家公司车险的产品差异化就没有以前明显了，所以各家公司将来主要拼的就是服务。
有观点认为，这样一来，将出现保户向大公司一边倒的局面。因为大公司具有品牌优势和固定的客户群，而“限折令”执行后，小公司将不再具有价格优势，所以在将来的市场竞争中将处于劣势。
但柳松认为，就算是大公司也需要提升服务。此外，人保财险此次借交强险出台之际，针对不同的客户群，为客户推出了全新的车险产品体系，其中包括8个主险、26个附加险。
同时，人保财险在保险服务方面，也将同步推出一系列新举措，比如提供更快捷的投保途径，7月1日后，客户不仅可以通过原有的保险购买渠道——如保险公司门市、保险代理人或电话投保，还可以通过电子商务网站、以及与公司有业务合作关系的银行网点投保交强险。特别是针对机动车流动性大的特点，人保财险凭借系统在全国各省市区县布设的4500个机构网点，可为在全国任何地方出险的已投保人保财险的车主，提供在当地最快速、便捷的查勘、定损、垫付等服务。
对于车主来说，由于各家保险公司主要是靠拼服务来招揽客户，他们因此有望享受到更高质量的服务。
【专家解读】
首都经贸大学保险系教授庹国柱：交强险6万额度太少
首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，交强险1050元保6万元，保额非常低，尤其是针对上海、北京等经济发达城市。
按照保监会的说法，交强险的责任保险限额的设计，充分考虑了地区经济发展水平和百姓的承受能力及实际支付情况，比较符合我国实际情况。
交强险责任限额过低，将起不到保障作用，而责任限额过高将导致费率大幅度上涨，使消费者难以承受。根据数据分析，在6万元总责任限额下可以解决大部分交通事故的赔偿问题。
“我认为至少应该增加无责1.2万元的赔偿限额。现在很多案例证明，车主虽然无责，但是法院仍然会判车主赔偿数万元，所以，1.2元的保障额度肯定是不够的。”庹国柱认为，无责的赔偿限额至少应该增加至3万元。
对于交强险较低的保障额度，最能感同身受的恐怕要属上海车主。前两年，上海在全国率先试点推出强制三者险，责任限额为4万元。也就是说，发生交通事故后，不管车主有无责任都能首先从保险公司得到4万元以内的赔偿，只是没有如交强险那般区分赔偿种类罢了。而且，这4万元保障额度所需的保费包含在商业三者险中，保户无需另交保费。
不过，保监会已经表态，考虑到交强险在法律环境、赔偿方式等诸多因素与商业三者险不同，第一年先实行全国统一保险价格，在实践中积累经营数据，通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，并根据各地区经营情况，逐步在费率中加入地区差异化因素等，逐步实行差异化费率。
保监会同时强调，交强险的目的是为交通事故受害人提供基本的保障，交通事故受害人获得赔偿的渠道是多样的，交强险只是最基本的渠道之一。交强险实行6万元的总责任限额，并不是说交通事故受害人从所有渠道最多只能得到6万元赔偿。
除交强险外，受害人还可通过其他方式得到赔偿，如从商业三责险、人身意外保险、健康保险等均可获得赔偿。除此之外，交通事故受害人还可根据受害程度，通过法律手段要求致害人给予更高的赔偿。
人保财险上海分公司车险部副总经理柳松：车主有望享受更好服务
综合A(人保财险)、B(平安财险)、C(太平洋财险)三类条款体系来看，7月1日起执行的新车损险、商业三者险在保费上总体差异不大。如同样为上海6座以下家庭自用汽车，人保、太保50万限额的三者险保费分别为1487元和1488元，仅1元之差。
人保财险上海分公司车险部副总经理柳松认为，一旦保险公司统一使用车险条款，各家公司车险的产品差异化就没有以前明显了，所以各家公司将来主要拼的就是服务。
有观点认为，这样一来，将出现保户向大公司一边倒的局面。因为大公司具有品牌优势和固定的客户群，而“限折令”执行后，小公司将不再具有价格优势，所以在将来的市场竞争中将处于劣势。
但柳松认为，就算是大公司也需要提升服务。此外，人保财险此次借交强险出台之际，针对不同的客户群，为客户推出了全新的车险产品体系，其中包括8个主险、26个附加险。
同时，人保财险在保险服务方面，也将同步推出一系列新举措，比如提供更快捷的投保途径，7月1日后，客户不仅可以通过原有的保险购买渠道——如保险公司门市、保险代理人或电话投保，还可以通过电子商务网站、以及与公司有业务合作关系的银行网点投保交强险。特别是针对机动车流动性大的特点，人保财险凭借系统在全国各省市区县布设的4500个机构网点，可为在全国任何地方出险的已投保人保财险的车主，提供在当地最快速、便捷的查勘、定损、垫付等服务。
对于车主来说，由于各家保险公司主要是靠拼服务来招揽客户，他们因此有望享受到更高质量的服务。
三者险价格下周起降三成车险竞争拼附加险和服务
记者昨日(6月25日)获悉，中国保险协会统一制定的A、B、C三款车险主险条款和费率已经公布并下发到北京各保险公司，并于7月1日起正式实施。新的商业三者险价格较原来将有近三成的降幅。
据了解，新车险(商业三者险)有A、B、C三款“套餐”，分别根据人保财险、平安财险和太平洋财险三大公司的车险条款设计。“套餐”中包括两种基本险：车损险和商业三者险。对于划痕险、玻璃险等附加车险，仍允许各家公司进行差异化经营。
知情人士透露，A、B、C三类条款差异不大，各保险公司可以任意选一款使用。但目前大部分公司采用的是人保的A类条款，一些公司采用的是平安的B类条款，只有太平洋一家用的是自己的C类条款。新车损险取消了A、B类车的分类，价格也稍有下降；而新商业三者险则有比较大幅的下降，例如，原来900元左右的5万元限额商业三者险目前只卖600元左右。
此次统一车险费率和条款是全国范围的，但各个地区基础保费和费率都存在一定差异，原因在于车辆出险的风险系数不同。三大条款中，北京、上海、成都、重庆等各个地区均有各自的费率标准，价格也各不相同。比如，以A条款为例，6座以下的家庭用车，买5万元商业三者险，上海为692元，而重庆、四川则为785元，北京却为671元；车损险的基础保费和费率，上海是593元和1.41%，重庆、四川为566元和1.35%，北京则是539元和1.28%。
一位保险公司人士向记者表示，虽然商业三者险的价格下降了很多，但由于7月1日后，车主必须购买交强险，所以两者加起来后，总的价格还是比原来贵了。
“商业车险统颁条款和费率后，保险公司对车险的竞争将主要集中于附加险以及理赔服务上。”一位保险公司车险部负责人对记者这样表示，由于目前附加险还处于差异化经营阶段，所以今后保险公司将会在附加险上做文章，附加险将会更加多元化，车主的选择也将更多。据了解，附加险对保费的贡献率也比较大，例如盗抢险的费率一般在1%，一辆10万元的私家车保费就在1000元左右。
对于商业车险条款和费率的统一，业内也褒贬不一。有人认为，这是历史的倒退，车险经营由市场经济又重新走回了计划经济；有人则认为，这是好事，将有利于规范目前混乱的车险市场。(记者张培娟)北京现代商报
【他山之石】看国外车险如何发展
德国：第三者责任险基金
德国没有由政府统一制定的全国性或区域性的第三者责任险条款费率。车险改革之后，第三者责任险条款费率完全放开，保险监管部门不再干预，转为通过对偿付能力指标的监管来实现监管目标。
据悉，为了保证对交通事故受害人的赔付，德国成立了第三者责任险基金，主要负责对肇事车辆未投保、肇事车辆逃逸和驾驶人恶意行为三种情况下受害人的赔付(在第二种情形中基金只负责对人身伤害的赔付)。基金按照一定比例从保险公司第三者责任险保费收人中提取。这个比例是可以浮动的，由保险监管部门掌握。如果基金经营出现亏损，监管部门可上调提取比例；反之，则下调。
英国：承保中的多因素制度
世界上第一张汽车保险单出现在英国。英国机动车辆保险通过许多因素综合加权的方式确定保费，与我国简单按照汽车重置价值乘以费率来计算保费不同。这种做法一方面更加真实地反映了投保车辆的风险状况，更加注重驾驶员的因素，将代表不同风险的投保对象有效地区别对待，可以让消费者在很大程度上体验到缴费的公平。
英国汽车保险可以分为法定三者责任险，法定三者责任险附加火灾和盗窃险、综合一揽子保险三个等级。其中法定三者责任险是英国道路交通法规定的强制性险种，所有在英国道路上行驶的车辆，除法律明确规定外都必须投保，否则构成刑事犯罪。
法国：社会管理功能突出
法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%。
法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。比如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。
美国：出台多项车险制度
美国汽车保险的发展经历了四个阶段：汽车第三者责任险问世；通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金；保险公司推出未保险驾驶人保险；推出无过失汽车保险。
值得一提的是，“赔偿能力担保法”、“强制汽车保险”、“未得到赔偿的判决基金”和“未保险驾车人保险”虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决一些难题。因此，一些汽车保险制度的改革者在20世纪70年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。
所谓无过失责任法律制度，指无论当事人有无过失，都要承担一定的法律后果。一个“纯”无过失汽车保险将完全取消受害人起诉肇事者的权利，而且将提供一系列的综合保险给予受害人全面的经济损失赔偿。通过无过失汽车保险，汽车事故的受害人获赔更迅速、更方便。
