车贷全攻略：信用卡分期付款最合算
《投资者报》 记者 李真
春节前往往都是一个购车小高峰，对大多数囊中羞涩的购车者而言，五花八门的车贷着实让人心动。
《投资者报》记者对18家全国性商业银行的传统个人车贷业务、9家汽车金融公司以及5家提供信用卡
车贷业务的商业银行进行了详细的一线调查。
国内车贷正起步
80%、75%、60%，在美国、澳大利亚就连印度在贷款购车人数的比例都是远超50%，而国内这一数据仅仅为10%左右。
盘点2009年，车市火爆，进入新的一年 ，“免（低）息、免手续费”、“低息送积分”等名目繁多的车贷优惠又开始不断冲击购车者的眼球。
“目前为止利用贷款买车的客户数量不多，在我们这里也就5%吧。” 北京华日菱汽车贸易公司4S店的销售顾问向记者表示。
“人数是不多，不过感觉用车贷买车的人数在逐年上升。”北京亚奥之星汽车服务公司销售顾问认为，贷款消费的观念在逐渐深入人心。“未来将是汽车市场的一个大的赢利增长点。”
在记者走访其他家品牌4S店时，多数销售人员也表示，随着近年来不少家庭买车或换车需求的增长，贷款购车人数比例明显上升，正在成为购车的新热点。
不过，在记者随机访问中，发现有贷款购车意愿的消费者超过50%，但真正对车贷有所了解的人并不太多。
目前提供车贷服务的主要方式有三种：传统的银行车贷、汽车金融车贷、信用卡分期付款。
传统银行的车贷主要是由银行个人贷款部门提供，汽车金融车贷是由汽车厂家成立的汽车金融公司提供.
近几年信用卡业务发展迅猛，已经独立成立信用卡中心，信用卡分期付款业务与银行个贷部门完全脱钩，由信用卡中心来提供。
国内推出个人车贷最早是在1998年，其后几年迅速发展，2003年末达到高峰，汽车信贷余额1839亿元，连续3年的年均增长率为148%。
但是一时的繁荣遮掩不住背后的弊病，自2004年起，在贷款规模上升的同时，贷款风险也开始暴露，坏账不断提升。
其中尤以农业银行为典型代表，当年以“首付一成、最长期限八年、利息10%优惠”的超低门槛稳居车贷市场份额之首，但是在2004年农行的汽车贷款不良率达3.32%。
贷款回收困难、利润偏低，致使不少银行退出汽车贷款业务，车贷市场陷入低谷。
直到2008年汽车消费市场回暖，银行车贷业务才又开始抬头，但各银行行事依然十分谨慎。
传统车贷门槛高
商业银行在个人汽车贷款业务的谨慎具体表现就是设定较高的门槛。此外，受银监会近期的调控力度加大，车贷市场也遭遇点刹。
在记者通过客服热线咨询农行个人车贷问题时就被告知：“我行已经停止办理个人汽车贷款服务。”
光大银行的客服人员也表示：“自2009年11月起停止了个人车贷业务。”而中国邮政储蓄银行则因其业务特殊性，没有开设该项业务。
通过银行个贷中心申请自用车贷款，并非易事。
除去以上三家，在《投资者报》记者对剩余15家全国性商业银行的个人自用汽车贷款的调查中发现，银行个贷中心对客户的职业要求比较高，同时该业务办理流程、条件等基本大同小异，只是在细节上有细微的差别。
银行业在经历过2003年、2004年车贷坏账的刺痛后，银行信贷部门加强了风险控制，提高了贷款申办人的资质要求，个贷中心开始强调申办人的工作背景、收入情况。
比如，在答复记者申办人资质情况时，民生银行要求“国有大中型企业中层以上人员、事业单位中级以上职称、律师、会计师等具备专业技术职称人员、经营3年以上的民营经营者等。”
渤海银行也将自己的优质客户定义为“国家行政事业单位、大型企业及垄断性行业以及取得注册律师、会计师资格并执业2年以上的律师、会计师、审计师等专业人员”。
其他银行要求基本类似，可以总结为一句话：申办人一定要有稳定的职业和不错的收入。但是即便申办人具备了上述条件，如无当地户口也被一些银行推拒。
以北京地区个人车贷为例，中国银行、招商银行、中信银行将京户作为必要条件，否则均拒。
而其他银行虽然无一例外的都提到了京户，但有其他通融的渠道，如有其他有效居留证明、在北京有房产。
传统银行个人车贷业务不仅对申办人资质要求高，审核流程也非常繁琐。
银行个贷中心目前的贷款模式有两种：直客式贷款和间客式贷款。
直客式贷款是指客户直接向银行提出贷款申请，而间客式贷款，客户则需要通过经销商才能向银行申请。这两种模式审核流程都比较刻板。
而且两种方式的审核期限都比较长，直客式贷款下，手续麻烦，客户需要自己去找保险公司投保，同时还要到银行指定的担保公司做担保。
因为各家银行均有自己指定的担保公司，比如在北京地区，工商银行指定山东银联北京分公司为唯一担保公司，因此客户需要事先咨询银行指定了哪家担保公司，整个流程下来，最快也需要10天左右。
间客式贷款因委托了汽车经销商，手续上相对会简单些，但最快也要4天以上，“同时，客户还会多上一笔手续费。”
北京美通新港汽车销售服务公司的分期部工作人员告诉《投资者报》记者，该公司是通用汽车的4S店，在直客式贷款方式下的担保费约为贷款额的1.6%，而间客式的担保费则达到2.5%以上。
汽车金融最便捷
与各商业银行汽车贷款萎缩形成鲜明反差的是，汽车金融公司的业务量却在大幅上升。
汽车金融由于机制灵活、手续便捷、无需抵押，一站式服务正逐步取代传统的促销模式，同时还可以为客户量身定做贷款方案。
业内人士普遍认为汽车金融业务将是未来汽车市场的潜力巨大的赢利增长点。
“汽车金融公司突破以往只对汽车经销商贷款的业务模式，开始试水个人车贷业务，现在来看已经有了不错的效果，相信未来几年车贷业务会有很好的发展势头。”位于东三旗亚运村汽车交易市场的一家4S店总经理向《投资者报》记者表示。
汽车金融公司主要是通过申办人提供的材料，结合家访考察来决定批准与否，相比传统银行车贷，汽车金融公司对贷款人的资质要求要低的多。
“在我们这里选择汽车金融公司的较多，因为贷款流程短，基本24小时内能回复，在资质审核上相对来说比较通融，比如缺某项证明，但如果有其他条件可以证明的，也可依据他其他的条件证明来代替。”北京美通新港汽车销售服务有限公司分期部工作人员表示，这里是通用的4S店。
此外汽车金融贷款的方式也比较灵活。“如果符合条件，以汽车证作为抵押即可，审批时间在1到3天。我们一般不向客户建议银行贷款方式。”大众汽车北京一家4S店销售人员告诉《投资者报》记者。
不过，作为汽车厂商自己成立的汽车金融公司，车贷业务最大特点是各自为战，只开展自家品牌的汽车贷款业务，因此最大的缺陷在于覆盖汽车品牌较少。
而且汽车金融公司个贷的成本也相对其他两种方式最高。不过梅赛德斯-奔驰汽车金融公司北京地区金融服务代表张爽表示，“虽然成本确实比较高，但是客户可以经常关注一下我们推出的优惠活动，公司不定期会针对某些车型推出免手续费、免息优惠活动，加上我们的审批流程非常人性化，通过汽车金融公司贷款买车仍然是一个不错的选择。”
并且未来汽车金融公司个贷利率有望下降，2009年5月中旬银监会联合商务部召集汽车金融公司和经销商代表，征询修改汽车金融政策的建议。
会上，银监会相关领导透露远期目标是将个人购车贷款利率降低到6%以下，远低于目前的9%~11%。该目标一旦实现，将会挤压另外两种车贷方式的生存空间。
信用卡最实惠
除了门槛相对较低，信用卡中心主要是基于对申办人的信用资质和信用卡额度的评审，申办人只要提供具备还款能力的证明，即可获批。
最重要的一点，对比其他两种方式，琳琅满目的优惠活动使得在贷款成本上，信用卡分期付款最划算。
从贷款首付看，信用卡和汽车金融公司较具优势。传统银行车贷要求的首付平均水平为30%，汽车金融公司平均首付额度一般为20%，信用卡分期付款的首付则最低有零首付的优惠。
从贷款利率比较，银行贷款在利率上最低，基本是按照央行基准利率计算，汽车金融公司利率水平最高，平均水平在9%以上。
信用卡分期付款尽管没有利息，但是在办理时要收取一笔手续费，一年的还款期手续费率在4%左右，两年还款期费率达7%左右。
“尽管表面看起来银行贷款的利率最低，但要是加上手续费就不那么便宜了。”上述大众销售人员表示，他以一款价值20万的车来分别计算三种方式下的费用成本。
银行车贷以工商银行北京地区的执行标准计算，首付30%就是6万，即可以向银行贷款14万，手续费执行标准为贷款额的2%，再加1380元，这样手续费总
