中国保险公估业的发展研究
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作者： 郭清著
出 版 社： 社会科学文献出版社
出版时间： 2008-8-1字数： 310000版次： 1页数： 283印刷时间： 2008/08/01开本： 16开印次： 1纸张： 胶版纸I S B N ： 9787509702277包装： 平装编辑推荐
中国保险公估业发展历史短、规模小、速度快，亦无完整的法学．经济学研究，存在有效供给不足，结构性失衡、供求地位不平等、专业人才缺乏、诚信不高及公估不公问题。本书基于法学与新制度经济学的视角，在广泛调研和大量史料基础上，从行业的发展政策、经济环境出发，分析了中国保险公估业生存与发展的条件，创造性提出保费收入一赔款测算法。并运用趋势分析法、回归分析法对行业发展潜力进行了测算，在公估费计算标准、机构分类审批、全国公估人协会建立、现场与非现场监管、区域协调发展，公司弱势竞争战略等方面进行了探讨，提出了建议。
内容简介
中国保险业的全面对外开放，给保险公估业的发展带来了迫切的需求；社会公众保险索赔意识的逐步增强，对保险理赔服务提出更高的要求；交强险的顺利实施，给公估业带来新的发展机遇。目前中国保险公估业发展相对滞后，市场规模小，行业利润比较少，研究成果更少，没有完整的保险公估制度法学和经济学理论研究，因此，需要构建保险公估制度的理论框架，需要从政府监管、行业自律两个层面和保险公估公司、公估业区域发展两个角度，提出发展的具体建议。
本书在大量资料收集整理的基础上，综述了保险公估业的相关研究，对保险公估人的定义、分类、功能等基础概念进行了归纳，对保险公估人与代理人、经纪人、保险人、公证人等相关主体的关系进行了总结，对保险公估的价值判断与产品属性进行了阐述，并且从保险公估业发展的政策环境与经济环境两个方面，分析了保险公估业生存与发展客观条件，说明保险公估人的产生是社会化分工的必然结果，是保险市场成熟和完善的重要标志，是市场公正与制度完善的客观需求。同时国务院关于保险业发展文件“国十条”的颁布，保监会关于保险业“十一五”发展规划的实施，以及保险业国际化程度的加深，为保险公估业的发展营造了良好的政策环境；中国经济整体进入了钱纳里工业化的中级阶段，保险业具备了实现跨越式增长的前提。可以说，经济的持续增长，保险业的快速发展，以及灾害事故的频繁发生，为保险公估业的发展缔造了良好的经济环境。
本书创造性地提出保费收入一赔款测算法、趋势分析法和数学回归分析法对市场的发展潜力测算。经测算，2007年国内保险公估市场的总需求22.04亿元，市场潜力超过11亿元，公估机构的最大容量550家；运用趋势分析法预测，预计2008年保险公估收入11.38亿元，保险公估机构的最大容量810家、公估机构的合理数量为550家。运用回归分析法表明，保险公估收入对保费收入的弹性为1.07，保险公估收入对保险赔款的弹性为2.76，保险公估金额对保费收入的弹性为3.24，测算2010年的保险公估收入有望达到26.68亿元，公估机构的最大容量为1300家，保险公估金额可望达到1882亿元。
中国保险公估业发展尽管历史短，但发展速度快，呈现“五高两大一小”的特点，即机构集中度高、覆盖度高、利润集中度高、业务集中度高和险种集中度高，市场需求大、发展潜力大和实际收入小。由于存在有效供给不足、结构性失衡、保险垄断与效率损失、供求双方地位不平等、专业性不强与人才缺乏、诚信不高和公估不公等问题，最终没有形成完整的公估制度，2007年实现营业收入7.2亿元，仅是市场总需求的22.4％、市场发展潜力的22.14％。
保险公估业的发展需要完善的政府监管与行业自律，需要促进公估业区域的协调发展，需要借鉴国外成熟的经验，制定适合中国国情的发展策略。鉴于中国的实际，应将保险公估人的监管纳入国家监管范围，采用严格监管的方式。同时政府监管的重点应在完善法律体系、制度和提升行业的有效供给能力。行业自律的重点应在规范自律内容、净化市场秩序、统一公估价格指引和完善职业道德建设，规范行业发展。
保险公估公司需要走弱势竞争中的发展战略，注重诚信建设与品牌提升，合理进行分支机构建设与市场开拓，完善人才培养与公估专家网络建设，规范业务系统配套与操作流程。区域发展方面实现在重点区域取得突破，最终将成功经验进行全面推广的区域发展战略。
作者简介
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目录
序一
序二
内容摘要
第一章绪论
一研究背景
二保险公估业的相关研究现状
三研究问题的提出
四研究意义与研究方法
五本书结构
第二章保险公估概述
一保险公估人的概念
二保险公估人与相关主体的关系
三保险公估的价值判断与产品属性
第三章 保险公估的法学与新制度经济学分析
一保险公估制度的法学分析
二保险公估行为的法学分析
三保险公估人的法律定位分析
四保险公估人的法律责任分析
五保险公估制度的经济学理论
六保险公估的新制度经济学分析
第四章保险公估业生存与发展环境分析
一保险公估业生存环境分析
二保险公估业发展政策环境分析
三保险公估业发展经济环境分析
四保险公估业发展潜力分析
第五章保险公估业发展状况与问题分析
一保险公估业的发展状况
二保险公估业发展的特点
三保险公估业发展问题的分析
四保险公估区域发展问题的分析
第六章境外保险公估制度及其对中国的启示
一英国的保险公估制度
二美国的保险公估制度
三 日本的保险公估制度
四韩国的保险公估制度
五香港的保险公估制度
六与其他国家、地区保险公估制度的比较
七对中国保险公估制度的启示
第七章 保险公估业政府监管与行业协会自律的建议
一保险公估业监管的总体建议
二相关法律法规条例修改的建议
三保险公估从业人员监管的建议
四保险公估机构准入与退出监管的建议
五保险公估机构运行监管的建议
六保险公估行业协会自律的建议
七强化社会监管的建议
第八章保险公估公司与公估业区域发展的建议
一保险公估公司发展的建议
二保险公估业区域发展的建议
第九章结论与展望
一主要结论
二研究的主要贡献
三研究工作的局限
四需要进一步开展的研究
附录一保险公估实务操作流程
附录二保险公估报告
附录三关于保险中介市场发展的若干意见
附录四 保险公估机构管理规定（修订稿）
附录五 关于加快推进行业协会商会改革和发展的若干意见
附录六 中华人民共和国道路交通安全法
参考文献
致谢
书摘插图
第一章绪论
全球经济一体化，中国保险业已经全面对外开放；公众保险索赔意识不断增强，为保险公估业发展提供了新的发展方向；交强险的顺利实施，为保险公估业发展提供了新的契机，使得中国保险公估业的发展，必须采用新的战略来赢得竞争优势。目前保险公估业发展相对滞后，缺乏保险公估制度的法学和经济学的分析，需要运用理论和实证两种研究方法，从监管和发展两个维度展开，对保险公估业相关问题进行深入研究；需要完善保险公估业的政府监管与行业自律，需要促进保险公估公司及公估业的区域协调发展。
一研究背景
（一）保险业已经全面对外开放
世界经济正朝着一体化方向发展，中国“入世”使得更多的外资保险公司可以进入国内保险市场，同时国内一些保险公司也必将会走出国门，参与国际保险市场竞争，中国的保险业将面对来自各个方面的挑战。保险市场国际化对保险公估中介的发展提出了更为迫切的要求，中国保险业要想在有限的时间内真正做大做强，必须在开放保险市场的同时进一步完善保险市场体系，加快发展包括保险公估在内的保险中介企业，提高中国保险企业的经营水平和竞争能力，尽快实现与国际接轨。
随着中国保险市场有计划、有步骤地对外开放，外资保险公司相继进入，对外保险与再保险业务也日益扩大。在国际上，由保险公估人经办本国或外国保险与再保险的公估业务已是通行的做法，财产保险巨额危险的承保、重大案件的理赔委请保险公估人办理已成惯例。“三资”企业在大陆投保量激增，这些企业在索赔时常按照国际惯例，要求聘请保险公估人，同时遇到大型标的出险时，国际再保险公司也要求保险公估人介入理算。
中国将以前所未有的速度推进保险市场开放，由此带来的市场效应是保险公司数量空前增多，无论是新成立的保险公司还是外资保险等分支机构，在运作初期由于规模、成本等硬约束，都不大可能自给自足地配备与所承保标的相适应的专业理赔人员；加上新的供给主体的加入，原有保险公司利润下降，从而使其所拥有或储备过量的理赔人员变得不经济；保险人数量的增多，使合格理赔人员更加稀缺，使用、储备理赔人员的成本上升，理赔人员的工作流动性增大。因此，无论新、老保险公司都必须在现有基础上继续降低成本、提高效率以应对竞争，获取利润，结果将迫使保险公司在将越来越多地展业、承保借助代理人、经纪人的同时，也会将其理赔服务更多地委托公估公司处理。
与此同时，再保险业务会得到更大的发展，损失索赔案件也会不断增加。在某种意义上说，再保险是一种没有国界的保险，再保险合同关系的独特之处在于再保险人与原保险人之间的空间距离较大，相互沟通不便。在再保险标的发生保险事故的情况下，如果由再保险人亲自处理，成本比较高；如果由原保险人代为处理，其真实性和合理性则难以把握保险；公估人参与保险赔案公估，既简单易行，又经济合算，能有效协调再保险各方的经济利益，最大限度地节约经营成本，提高再保险服务质量，促进再保险的进一步发展。国内保险公司将会把相当部分的保险风险通过国际再保险公司进行转嫁，也就是说，国际再保险公司在中国的业务量将逐步增加，而这些国际再保险公司一直是按国际惯例把保险的理赔交给公估公司去做，这势必将促进中国的保险公估能得到更大的发展空间。
作为保险中介“三驾马车”之一的保险公估人出现在蓬勃发展的中国保险市场上，不仅是市场发展的需要，同时也是中国保险业与国际接轨，迎接加入WTO竞争挑战的必需。为了今后更好地同外资保险公司展开竞争，中国保险企业必须按国际惯例办事，就迫切需要保险公估人的配套服务。保险公司必须把经营重点放在产品开发、风险管理、资金运用等方面，推出多样化、个性化的保险产品以满足人们日益增长的保险需求，以高效益的资金运作和风险管理来提高保险产品附加值。目前，部分保险公司已在机动车、企财险、工程险等业务领域与保险公估公司进行合作，取得良好的效果。
（二）公众保险索赔意识不断增强
随着国民经济整体实力的增强，中国居民收入水平不断提高，为了规避和防范风险，人们势必增加对保险保障的需求，这也正是近20年来中国保险业以前所未有的速度迅猛发展的原因所在。消费者无论是消费能力、消费知识、消费结构，还是消费者的自我保护意识都有较大的改变，消费者的风险意识和保险意识得到很大的提高。在市场经济体制不断完善、保险市场日益发展壮大的现代社会环境下，保险供需双方对保险公估中介的需求必然不断增长。这正是保险公估中介存在和发展的希望与动力所在，社会公众日益增强的保险意识和保险公估中介需求是保险公估中介发展的动力所在。
随着人们保险意识的逐步增强，在保险需求增加的同时，对保险服务的要求也越来越高。但由于保险有着其独特的专业性，就保险合同当事人双方而言，投保人或被保险人往往处于弱势，他们很少掌握或者不掌握保险专业知识，这样在发生保险合同约定的保险事故后，为了充分地得到保险补偿，他们就需要选择保险公估公司来维护其利益。保险公估人参与保险理赔，能够缓解保险当事人双方因信息不对称而产生的矛盾和冲突，减少双方在理赔过程中的摩擦，从而维护保险人和被保险人之间的合作关系。尤其是对于广大被保险人来说，保险公估人相对超然和独立的地位，更容易为其所接受。因此，随着保险公估人在中国保险业中参与程度的提高，保险公估人的积极作用将逐渐为广大被保险人所认可，保险公估人的公正性、独立性和技术性等特点也将慢慢为广大被保险人所认识。
社会公众日益增强的保险意识是保险公估发展的动力所在。保险公估中介的介入，能够提供具有中立性和公正性的结论，供保险双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。而且，保险公估等中介公司可以凭借其专业技术和专家优势，为保险合同双方提供信息服务，促进保险经济关系良性发展，为社会公众提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，提高社会保险意识。在市场经济体制不断完善、保险市场日益发展壮大的社会环境下，保险供需双方对保险公估中介的需求必然不断增长，这正是保险公估中介存在和发展的希望与动力所在。
保险公估人加入索赔队伍，有助于解决保险业的理赔难。目前一些保险案件理赔难。办理保险理赔，需要很多繁杂手续，普通消费者经常要多次跑腿，有时由于理赔手续不全或缺乏一些原始票据等，在赔偿上会吃亏，由于保险专业性很强，一些术语较为难懂，出现问题后往往会与保险公司发生争执，根本就不知道怎么保护自己的权益。针对理赔难的问题，近年国内开始出现了一些公司，站在被保险人立场从事保险公估业务。公共公估人角色的出现，也有可能起到这一信号作用，有助于解决保险业的理赔难的问题。2004年6月一家专门从事保险索赔咨询服务的公司在河南郑州开业。该公司不仅为消费者提供理赔咨询，还接受委托替客户进行保险索赔。这种以“保险索赔”字样在工商部门登记注册的公司在河南省还是首家。继郑州、上海等城市之后，大连也成立第一家专门的保险索赔服务公司，大连阳光保险索赔咨询服务公司是全国第五家保险索赔公司。
可以预期，随着公众保险索赔意识不断增强，投保人维权意识将逐渐提高，未来投保人委托的保险公估业务将逐渐增多，被保险人日趋成熟，这为保险公估的介入提供了条件，这为保险公估行业创造了广阔的业务发展空间。
（三）《道路交通安全法》及交强险的实施
中国已经开始进入汽车工业时代，汽车已成为人民生活中不可缺少的部分，人们对汽车的消费越来越普遍，服务要求也越来越高。保险公司在同等的成本条件下，只有提供更好的保险服务，才能在竞争中处于有利地位，社会分工日益专业化，为保险公司降低交易和服务成本提供了良好的契机。
《道路交通安全法》规定了实行机动车辆强制保险制度，强调以人为本，尊重生命，交通事故中受伤人员的赔偿标准大幅度提高，实行事故现场的快速处理。在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实成因无争议的，可即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜。交强险的顺利实施，引发机动车保险理赔的变革，对汽车保险的理赔服务提出更新更高的要求，给公估业带来新的发展机遇，带来巨大商机。可以预见，随着交强险的顺利的实施，车辆承保数量将大幅增加，出险案件量也将随之上升，对现场查勘的要求和技能也将大大提高，查勘工作量势必大幅度提高。
根据普华永道咨询公司出具的交强险首年财务汇总报告，2006年7月1日至2007年6月30日，全国交强险业务共承保各类机动车5755万辆，承保率约38％，保费收入合计507亿元，截至2007年6月30日已经终止保险责任的保费227亿元，尚未终止保险责任的保费280亿元。交强险首年赔款支出合计139亿元。
二保险公估业的相关研究现状
国内对保险公估的研究比较晚，研究文献比较少，重点的研究成果
比较少，对基于中国国情的保险公估业的发展研究就更少，还没有形成一个体系，大部分是对中国保险公估现状的简要描述，写一些工作实践中的探讨和尝试，列举一些实务问题，给出一些具体的操作建议，而这些建议多偏重于制度方面，理论基础也不强。有的文章从法律层面进行分析论述，缺乏从法学基础理论方面进行系统、全面论述的成果。这使得中国保险公估人制度的理论研究局限于经济学范围的讨论，而对保险公估立法的整体规划和价值取向等问题缺乏指引，在政府监管力度等问题上还缺乏正确的把握，有些认识还存在模糊不清甚至是错误的地方。有的文章虽然从信息经济学角度作了分析，也只是简单介绍了信息经济学中对信息不对称的分类及其表现，没有深入研究。
从关于保险公估人的现有文献资料来看，其侧重点各有不同，或是概括性地介绍有关保险公估人的制度模式，或是对中国保险公估人制度建设的某些方面提出具体建议，抑或是介绍保险公估业的历史和发展。比如，武汉大学魏华林教授的文章《论中国保险公估业的发展》、《论中国保险公估业的组织形式与经营特征》、《试论保险公估人的市场定位》、《建立中国保险公估制度问题研究》。
涉及中外保险公估人制度比较的资料有：邓成明、廖仕梅的《中国与发达国家及港台地区保险公估人制度之比较》、《中外保险公估人制度之比较》，从保险公估人的组织形式、执业资格要求、监督管理、展业范围、执业管理和法律责任方面详细地比较了中国与其他国家在这一制度上的不同及由此得到的启示。何惠珍的《保险公估人制度的国际经验及其借鉴》从保险公估人的类型、市场定位、执业管理和协会组织的自律等方面介绍了国际通行做法，并从改善中国保险公估人市场环境、加强监管、推进对外开放的角度提出了发展中国保险公估人应注意的问题。孙蓉、张华的《发达国家保险中介人制度模式及其启示》比较了英国、美国、日本的保险公估人制度模式，并提出对中国保险公估人制度建设的启示，中国保险监督管理委员会保险中介规章课题组编写的《保险中介制度比较》，介绍了中外保险公估人制度。
涉及中国保险公估人制度建设的资料有：吴德华的《保险公估人：走集团发展之路》，刘志云的《构建中国保险公估人制度的法律思考》，提出构建中国保险公估人制度的措施。杨文明的《论建立中国保险公估人制度》提出制度建设的几点建议，建立“四位一体”的监督体系。夏秀梅的《浅议建立保险公估人制度的必要性》，认为建立中国保险公估人制度的必要性在于，保险公司规范化发展的需要，是再保险发展的需要，是与国际惯例接轨的需要。饶伟民的《对建立中国保险公估人制度的探索》，在论述建立中国保险公估人制度的必要性，介绍中国公估人制度的现状的基础上，进行制度构想，包括主体培育、保险企业经营体制改革、完善监管体系、推进对外开放。袁辉的《论中国保险中介的现实盲点与制度缺陷》、刘冬姣的《论中国保险中介制度的
完善》概括性地叙述中国保险公估人制度的缺陷及完善。刘冬蛟的《论中国转轨期保险中介制度的变迁》从制度经济学的研究视角，对中国保险中介制度的变迁历史进行回顾与反思，探讨科学的保险中介制度变迁模式、目标和原则，以促进中国保险中介制度的完善。
介绍中国保险公估业的历史和发展的资料有：杨文明的《试论中国保险公估业的发展》，罗振军的《保险市场召唤公估人》，韩笛的《保险公估人的产生和发展的经济分析》，施锦美的《保险公估人的威力显示于技术性》，陈文雨的《保险公估人是保险市场成熟的重要标志》，江忠生主编的《保险中介教程》，李琼、吴兴刚、李金辉、刘伟红的《保险公估原理与实务》，以上论文及书籍重点介绍了中国保险公估业的历史和发展趋势，并说明中国保险公估人产生和存在的必要性及现实意义。
涉及保险公估人的专著及论文主要有：山东大学宫梅的《保险公估人的法律地位及民事法律责任研究》，对外经贸大学郭晓勋的《保险公估人法律制度研究》，上海海事大学邹平云的《保险公估人法律制度研究》，吉林大学王磊的《保险公估人监管法律问题研究》，东北财经大学张箐的《保险监管法律制度研究》，湖南大学陈荣鑫的《保险中介法律制度研究》，西南财经大学白洁的《构建中国保险公估人法律制度的思考》，西南财经大学杨泽云的《构建中国保险公估制度》，吉林大学程海峰的《论完善中国保险公估人制度》，西南财经大学唐强的《论中国保险公估业的发展》，西南财经大学王娟的《论中国保险中介人制度的构建与监管》，山东大学秦晓东的《论中国保险中介运行模式的选择》，西南财经大学徐晖的《论中国保险公估制度的构建》，西南财经大学李鹏的《浅议完善和发展中国保险公估制度》，武汉大学张树功的《完善中国保险中介制度研究》，湖南大学张倩的《中国保险公估人法律制度初探》，四川大学何绍慰的《中国保险公估业的现状与发展对策研究》，广西大学叶安照的《中国保险中介市场的构建及监管制度研究》，吉林大学陆海空的《英美日保险中介制度及其借鉴》，武汉大学何小伟的《中国保险公估人发展研究》，东北财经大学杨力的《中国保险公估业的现状问题及对策》，吴德华博士的《中国保险公估有效供给研究》，西南财经大学曹颖的《中国保险行业组织初探》，吉林大学王铃的《中外保险中介市场比较研究》，中南大学肖枫的《保险公估行业中业务处理系统的设计与实现》。
……
