信用制度深度透视
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品牌: 车耳
基本信息·出版社：人民邮电出版社
·页码：223 页
·出版日期：2009年09月
·ISBN：7115210918/9787115210913
·条形码：9787115210913
·包装版本：第1版
·装帧：平装
·开本：16
·正文语种：中文
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内容简介《信用制度深度透视》深入探讨和分析了美国的信用制度，并以此为蓝本，详细介绍了其一百多年来形成的信用评估、信用报告以及信用法律体系；揭示了在如此完备的信用制度下，人们如何滥用信用，形成财富的幻象，进而引发金融危机；阐述了信用崩溃之后，汽车、投行等产业所面临的巨大困境；给出了一些重塑信用的建设性意见和措施。
《信用制度深度透视》适合房地产、汽车、银行等行业的从业人员，以及有关政府机构的工作人员参考阅读。此外，对于信用制度研究方面的学者来说，《信用制度深度透视》也是必备的参考资料。
金融业乃至整个经济的复苏与繁荣，将从重塑信用开始。
作者简介车耳，20世纪80年代初自北京大学经济系研究生毕业之后不久，便作为国内金融机构驻外代表，长期在巴黎、纽约等地工作，现任职于中国国际经济咨询公司。
多年来笔耕不辍，已出版《如此美国》系列及《财富幻象》等多部著作，主要探讨和介绍西方的商业文化、信用制度以及金融环境等方面的问题，观大势于细节，观点颇有预见性。
媒体推荐连信用制度如此发达的美国，其财富错觉还这么大，以至于影响到其经济的增长、货币的稳定，而我国在现代市场制度建设方面刚起步，这本书应该有很多可以借鉴之处，以免重蹈覆辙。
——厉以宁
编辑推荐《信用制度深度透视》：全球经济的复苏将从何时开始？美国的汽车厂与房地产公司为什／厶会成为金融机构的陪葬者？华尔街上，还会出现多少个麦道夫和斯坦福？在《信用制度深度透视》看来，信用的崩溃与滥用，正是经济崩溃的根源之一；而同时，信用的重塑，也正是经济走向复苏的推动力。
《信用制度深度透视》作者基于自己20多年欧美金融业的工作体验与观察，详细解读了美国信用体系的构成要素与演进历史，深入揭示了其中的完美之处与致命的漏洞，细致刻画了对信用的滥用击垮美国经济的内在机理，最终提出，重塑信用将是经济恢复活力的第一步。
《信用制度深度透视》深度透视美国信用制度，为读者提供了一个鲜活的例证，其中的经验和教训，对于我们为金融业乃至经济发展奠定一个健康的信用基础，都有着同样的借鉴价值。
完美的信用制度必然带来完美的信用吗?
失去信用，经济将会怎样?
在美国所发生的一切，正是我们的前车之鉴。
目录
首篇 假如地狱里发现了石油
—幸运的国度 3
—幸福的消费者 4
—贪婪的本性 5
—甘冒风险的国家 5
—做局的人自己也被套住 6
第一部分 解读信用制度
1 身份管理制度比较 11
—西方国家没有户口本 11
—社会安全号 12
—驾照充当身份证 14
2 人事档案还是信用报告 17
—繁杂冗长还是简明扼要 17
—锁在柜里还是公开出售 18
—永世不得翻身还是给人改错的机会 20
3 何为个人信用报告 23
—信用评分 24
—费科积分 25
—评级分标准 28
4 美国征信机构的四大原则 31
—三大征信公司 31
—私有性原则 33
—独立性原则 36
—商业性原则 37
—披露性原则 40
—感悟道德律 73
5 美国的信用历史及法律环境 47
—信用是一种品质 48
—信用是一种需求 51
—信用成了一种制度 53
—公平和平等 60
—公开化原则和保护隐私并重 65
—美国标准成了世界标准 70
第二部分 信用的崩溃
6 消费的社会 77
—消费的本义 78
—消费的示范 81
—消费的工具 85
—新的消费信贷 90
—有钱就花式的消费 92
—要节俭还是要奢华 94
—最富裕的人最节俭 96
—美国式消费是与生俱来的 98
7 财富和信用错觉 103
—什么是货币错觉 103
—什么是财富错觉 104
—两者的区别何在 106
—市场判断的错觉 107
—收支习惯的错觉 108
—信用卡带来的错觉 109
—借贷能力的错觉 111
—错觉带来的后果 112
8 个人信用和个人破产 117
—假如身份证常常被盗用 118
—破产法助长的个人破产 120
—过度信贷导致破产 124
—债务免责指的什么 126
—债务人在美国 129
9 国家信用和企业破产 133
—企业破产和诈骗 133
—“最具创新精神”的骗局 137
—睁大眼睛盯住美元 141
—美国会赖账吗 143
—外储盈余的囚徒困境 146
第三部分 经济失去信用，世界将会怎样
10 美国还能强盛多久 151
—美国为什么强盛 151
—其过人之处 153
—美国仍然是富裕的象征 155
—只有金字塔不会倒塌 156
11 悲情投行 159
—光环之下的职业 159
—盛名之下的机构 160
—牛气冲天的高管 161
—态度傲慢的CEO 162
—敛钱的基金经理 163
—最缺乏的是品德 164
12 进入寒冬的汽车业 167
—夸张的高福利 167
—固执的工会 168
—耗油的越野车 169
—过量的经销商 170
—滥发的信贷 171
—汽车业的冬天 172
13 危机四伏的信用卡业 175
—信用卡的利润来源 175
—信用卡风险 177
第四部分 复苏从重塑信用开始
14 从消费者做起 183
—放弃以前的优越薪酬 183
—放弃以前的优厚红利 184
—放弃以前的消费习惯 185
15 从企业做起 187
—企业开始接受监管 187
—金融机构开始去杠杆化 189
—信用卡危机的隐患 190
—亡羊补牢式防范 192
16 从政府做起 195
—干预企业管理 195
—剥离有毒资产 196
—注入流动性 197
17 从破产法看美国经济危机 201
—西方概念 201
—法律裁定 202
—破产是保留财产的一个途径 202
—破产成了一种生活方式 203
—破产成了要挟政府的手段 204
18 把华尔街国有化 207
—美国的实用主义 207
—朝圣者的街道依旧 208
—投行的风光不在 209
—杠杆原理的反作用 210
—两难的抉择 211
—临时的办公室 212
—被裹挟般的救市者 212
末篇 华尔街仍然是一个大赌场
—问题的出现 217
—把变量当成常量 218
—资产池的问题 219
—传染病般的应用 220
—小概率事件 221
—华尔街仍然是一个赌场 222
—如果有报应的话 223
……[看更多目录]
序言车耳是我的学生。他是全国恢复高考于1977年第一批被北京大学西语系录取的。在大学三年级时，他通过我的一位朋友的介绍，到北京大学蔚秀园宿舍来找我，向我请教如何才能考上经济系研究生。我在蔚秀园小山坡上的凉亭内，同他长谈了一个下午。他是学外语的，对经济和历史都感兴趣，于是我建议他报考外国经济史专业的研究生。我要他赶快旁听经济学高年级的专业课，并补上高等数学课。我还推荐了几本经济学名著让他细读。经过将近一年的准备，他以优秀的成绩如愿以偿。在攻读研究生期间，他选修了我开设的好几门课程。从那时到现在已经二十多年了。
离开北京大学经济系以后，他大部分时间在国外工作，但一直和我保持联系。他先在法国，后来转到美国，都担任国内一家大型金融企业的驻外首席代表，同欧洲和美国的多家金融企业、工商企业打交道，对资本市场的业务相当熟悉。我到法国访问时，他专门为我安排了几次同法国金融家、企业家的座谈会；而我在美国纽约访问时，同华尔街银行界、证券界人士的几次晤谈，也是他联系的。他生长、求学在中国，又有在欧洲和美国长期商务工作的实践，他根据自己的经验和体会写作的这本书，很有特色。
人的一生会有很多错觉，它在不同程度上影响人们对未来的预期。由于错觉的产生往往是对未来好的方面而不是坏的方面的幻想，所以错觉越大，失落就越大。
文摘插图：
美国信用报告制定的目标就是要给社会看，并着眼于未来。它虽然也是对一个人行为的历史记载，但更是对个人未来行为的一种约束，让本人知道自己的问题所在，以便知道如何改进。而且，信用报告记载如果出现错误，影响了消费者的声誉和形象，消费者可以向信用报告公司申诉，要求其纠正错误，这种做法叫信用勘误。美国法律规定，信用报告公司必须在接到申诉几天以内纠正错误，并将改正无误的信用报告寄给申诉的消费者。这是美国个人信用制度的一个积极的方面，也是它优于人事档案的地方。因为如果一个人不知道别人在自己档案中记载了什么，被人视为优点和缺点的东西是什么，他如何能改善自己？他又如何进步呢？
个人信用报告不仅可以提供给个人，还可以提供给社会各种机构或公司，当然这一切都是有偿的，想得到信用报告的机构需要付费，尽管金额不高。美国是一个可以把无形资产化为有形并且对其以钱来衡量的国度。信用报告在美国可以在法律规定的范围内自由出售，信用在那里成了某种意义上的商品，具体如图2.1 所示。
