编者按：
免去了排队的烦恼，如今网上银行已经成为个人理财的左膀右臂。网银就像是一个金融超市，你可以自助汇款、买基金、买理财产品……本期财富机会盘点众多网上银行，看看哪家网银功能更强大、费用更节约、口碑更好。
工行：全面功能需耐心发掘
王琦
作为电子银行方面的专业人士，李先生亲身使用并研究过几乎所有国内银行的网银，至今他仍认为，工行网银在业务种类的全覆盖、功能深化、安全性以及商户渠道拓展等方面尚未遇到敌手。
“工行是国内最先发展、最重视网银业务的银行，他们最早与微软合作开发网银系统，因此在银行系统与微软系统的对接中，工行运转得较好，系统安全性也最高。”李先生说。
另一方面，他指出，工行绝大部分适合和能够在网络上展开的业务的都能够集成到网银上供客户使用，从基础的汇款服务、支付缴费、信用卡业务、到账户管理，以及理财、基金、股票、保险、账户贵金属等投资产品，不一而足。
而在各类电子支付商户中，特别是目前最为活跃的各大网购平台上，客户通过工行网银进行网络支付，也几乎不会遇到商户不认可的情形。“在整个网银市场的交易总量中，目前接近一半都被工行占据，规模优势相当明显。”他说。
然而，在李先生看来，工行在网点业务上的服务不到位和操作不便等问题，也同样蔓延到了网银平台上。
从事IT系统研发的张先生更是感叹，自己一个搞技术出身的，居然操作工行网银时遇到了障碍。“安全控件的下载、证书导入导出、身份验证很复杂，弄着弄着一个下午的时间就没了，周围很多朋友都放弃了。”
“工行网银功能很全面很强大，但用户可能用了很久才无意间点开一个界面，发现原来还有这个功能，这需要用户有足够的耐心来发掘。”李先生认为，网银安装和使用的方便性、网页界面的友好程度对用户影响很大，如果操作不便，可能导致用户一两年内都不会使用网银。
费率高是用户向记者集中反映的另一问题。记者了解到，该行电子银行口令卡工本费仅为2元，但如果想办理U盾，工本费则根据不同类型分为58、60、85元三个标准。与其他银行动辄五折的优惠相比，客户使用工行网银的成本较高。
使用最多的传统汇款业务方面，工行网点上同城业务不收费，行内异地业务和跨行汇款均按汇款金额0.9%收取，每笔业务最低1.8元，45元封顶，贵宾和银牌、金牌会员分别按0.45%和0.27%收取。网银则在此基础上提供八折优惠。
“工行柜台汇款费率本来就高，与其他银行网银五折的优惠相比，八折的折扣优势也不大。” 张先生说。
中行：动态口令PK操作细节
王琦
杨小姐是一位资深的网络商铺老板，经销国外高级化妆品和手表多年，网上支付交易几乎每天都在她手上进行。
谈及手头上众多网银，杨小姐认为中行网银在自己的网购生意上比较适用。
“我用过其他银行的网银，以工行为例，电子口令卡工本费只有2元，但是每日单笔限额很低，最高只有1000元，如果要多付款就要花五六十元去银行办U盾，成本比较高。中行的e-token原来只需要10元工本费，现在需要20元，成本小，限额却是1万元，最近又提升到5万。对我这种频繁网络支付的人来说，比较方便。”她说。
除此之外，e-token这种动态口令装置也让她感觉很便利。e-token是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、每隔一段时间自动更新动态口令的专用硬件。“与U盾相比，e-token不需要安装驱动和链接电脑USB接口，安全控件五分钟就能下载完，然后直接在网上银行页面上输入口令就行。”
外币业务一直是中行的优势所在，杨小姐也开通了外币网银业务。“开卡的时候，柜台就问我是否需要外币功能。反正是免费，万一以后有外币交易，也方便，就开了。”
但对工作异常繁忙的外企白领汪小姐而言，中行网银的申请过程却十分繁琐和消耗时间。“在中行网点排队排了快1小时才轮到我。柜员说，要先开通电话银行，才能开通网上银行，我填了好多张单子才把这些业务都办理好，可到现在我也没用过电话银行。”
“感觉中行网银操作细节上，设计不是太人性化。”在某IT公司工作的陈小姐说，以登录方式为例，中行采取了用户自行设定登录名的方式，好处是被盗用的几率大大降低。“但日常使用的各种网站登录名很多，而自己常用的登录名在中行网银上又被人提前注册了，新注册的用户名不常用，经常忘记，要找回来非常麻烦。”
而费率方面，除网银工本费比较优惠外，中行一如其他国有银行，对用户并不具备特别的吸引力。但该行在今年调低了网银异地同行汇款费率至万分之六，每笔最低1元，最高12元，是该行应对网银竞争白热化的手段之一。
交行：开通视频客服
周小雍
除了资费竞争，一些银行也尽力开发网银的服务功能，力图通过提升便捷性和体验度来巩固客户。
交通银行电子银行部处长王兵近日就表示，为了方便和客户的沟通，交通银行在网上开通了视频客服，通过点击就可以和客服人员进行沟通。同时，交行还和MSN进行合作开发交行“点点通”服务，客户在自己的MSN上可以看到交行最新的服务。
此外，为了达到网上交易的安全性和用户体验的简单、便捷性之间的平衡，交行一直在推行短信动态密码方式。“现在我们交行80%的用户都在使用动态密码方式，这种方式非常受客户欢迎。”王兵表示。
资费方面，与前两家银行相比，交行在最高收费档的手续费金额要略高一些。同城本行汇款也是免费；同城跨行汇款：交易金额的0.2% ，最低2元，最高20元；异地本行汇款 ：交易金额的0.15% ，最低1元，最高50元；异地跨行汇款：交易金额的0.7%，最低2元，最高50元。
农行：手续费相对便宜
周小雍
相比其他银行，农业银行在四大行网上银行业务发展中起步较晚, 但目前发展势头也很快。高小姐表示：“我在淘宝购物时就用农行的网银，感觉速度很快，也很畅通，没有出现过交易堵塞的情况。”
目前各家银行网银的资费水平还有差异，例如工商银行、建设银行的同城跨行转账手续费、异地同行转账手续费和异地跨行转账手续费在同业中比较高，而一些中小银行，如浙商银行、平安银行等收费很少或是免费，之间可能相差十几倍。
为了扩大竞争优势，农行的手续费也相对较便宜。同城本行汇款免费；同城跨行汇款为交易金额的0.5%，最低1元，最高35元；异地本行汇款为交易金额的0.4%，最低1元，最高20元；异地跨行汇款则为交易金额的0.5%，最低1元，最高35元。
高小姐表示，过去使用农行网银不需要用密码卡，但现在也开始用密码卡了。虽然方便性降低，但是安全性有了显著提高。
招行：功能与服务的全能型选手
王琦
记者在调查中发现，招行网银拥有相当数量的铁杆粉丝，王小姐便是其中之一。除工资卡外，她所有的在线支付、转账乃至基金、炒股、外汇、国债、理财业务都通过招行网银操作。
“招行网银业务覆盖面广，日常的支付、转账和各种各样的投资都可以在网上做。而且申请开通业务也都可以在网上完成，不需要经常跑柜台。”她告诉记者，一般在银行首次购买理财产品，都需要到网点进行用户风险评估，在招行这一步都可以通过专业版网银完成。
另一个吸引王小姐的，是招行网银开发的财务分析功能。通过网银关联多张招行借记卡、信用卡，用户可以在财务分析功能中，一目了然地掌握自己某段时期收入、支出的分配图、明细表、现金流量以及收支对比情况。“有了这个功能，对自己的收支很容易把握。”
而跑了多年IT新闻的李记者认为，招行网银优势有两点，一是签约商户多，认可度高，支付无障碍；二是金融信息化较好，界面友好程度高，从申请、安全控件安装、身份验证到业务操作设计都更人性化。“如果用户体验做得不好，对客户影响非常大，很容易放弃网银注册和使用。”
对精打细算的客户来说，招行在网银工本费上的优惠也很是诱人。个人网银专业版的文件认证可免费领取，移动认证也就是U盾工本费60元，在很多地区五折出售。而今年，在网银市场竞争升温的情况下，招行在京沪等大城市更是对金卡客户免费发放U盾。
费率方面，招行的普卡客户并未享受太多实惠。以网银用户使用较多的汇款业务方面为例，招行费率执行央行在《关于改进个人支付结算服务的通知》中的标准，同城跨行每笔2元，同行异地和异地跨行汇划分别按汇款额的千分之二、百分之一收费，50元封顶。而如果是金卡客户，网银费率可享受五折优惠，金葵花客户则全部免费。但也要提醒消费者，招行基金申购与赎回费率相加达到2%，在业内属于最高水平。
兴业：大打价格牌
周小雍
和农行类似，兴业银行的网银推销也是大打“价格牌”，在这几家银行当中，以兴业银行的手续费优惠最多。CBN记者致电兴业银行客服得到的资费标准答复是：“目前网银的同城本行汇款、异地本行汇款以及同城跨行汇款均为免费。”
此外，异地跨行汇款的收费标准是：1万元（含）以下5.5元；1万~10万元（含）10.5元；10万~50万元（含）15.5元；50万~100万元（含）20.5元；100万元以上0.002%，最高200元。
在网银安全性方面，兴业银行目前有数字证书、USB Key以及第三方认证。
据悉，兴业银行在客户的各个细分市场上也有其优势，其黄金买卖的网上交易量目前在国内可以跟工行相抗衡。此外，还提供对数字电视增值账户进行网上充值等便捷服务。
浦发：菜单简单明了
周小雍
“网上银行不用去柜台排队，节省时间，而且还有手续费的优惠，当然方便。”在某外企工作的高小姐表示，她经常使用的是浦发和农行两家银行的网银，“平时主要是在网上购物时通过网银支付，还会通过网银购买基金和理财产品，以及账户查询之类的一些基础功能。”
浦发银行的网上银行菜单包括：账户管理、贷款、银行理财产品、手机银行、爱心捐款等项目。相比招商银行“自助缴费”、“网上支付”、“实物黄金”、“财务分析”等名目繁多的菜单选项，浦发虽没有那么丰富，但基础网银功能基本具备。
“我平时也就主要利用基础网银功能，浦发网上银行这些菜单设置基本也就够了。”高小姐说。
目前一般的银行网银基本都设置有账户查询、转账支付等账户管理， 以及包括国债、基金、外汇投资在内的投资理财服务等功能，网上银行平台设置及信息丰富度也在不断增加。
从资费上看，浦发银行的整体资费水平基本在各银行中在处于中游水平。其同城本行汇款为免费；同城跨行汇款为交易金额的0.2%，最低2元，最高10元；异地本行汇款为交易金额的0.2%，最低2元，最高30元；异地跨行汇款则为交易金额的0.8%，最低2元，最高40元。
除了资费外，交易的安全性也是网银用户关注焦点。从交易平台安全性设定看，浦发银行设有动态密码、数字证书、USB Key以及第三方认证。
(责任编辑：GH)