你是不是有这样的体会，现在生活中吃饱穿暖不再是让人费心的事了，我们款待朋友可以下馆子，想放松心情更愿意选择出门旅行。对了，随着财富的增加，我们的愿望越来越多，追求的生活品质也越来越高。
有人做过统计，1995—2004年的10年中，不考虑通缩的年份，我国的平均年通胀率为5％左右。如果别人问你借100元钱，只还你95元，也许你并不介意，毕竟只少了5元吗。但是每次你借钱给别人后，都打九五折还给你，你一定会眺起来，不是吗?那么，你有没意识到，由于通货膨胀的存在，你的购买力也是在持续缩水的。如果以5％的通胀率计算，今天的100万元10年实际价值变成59．87万元，损失了近40％，30年后呢，变成21．46万元，80万元白白蒸发。目前的利率水平根本无法弥补因通胀而造成的损失，那你还会把钱只存在银行吗?
我们可以看到不同的理财产品，它的收益性、风险性、流动性是不相同的，人们需要根据自己在这三个方面的要求选择合适自己的理财产品。
照顾眼前设想未来
理财的目的，首先是要确保目前的生活状态，其次才是增值以提高未来生活的品质。
在留余一定的开支保证日常的花销外，我们还要考虑到如果生病了，如果有意外的风险发生该怎么办。为家庭成员构建一定的保险组合能帮助我们应付这些不利状况，保险费用的支出一般占到家庭年收入的10％是合理的，剩余的金钱就可以考虑拿来理财了。
掂量风险承受能力
投资总是有风险的，短期来说，亏损的几率未必小于盈利的几率。在做任何投资前，要先评估可能的损失，并预先设想如果发生了最坏的情况，在经济上和情绪上该如何应对。详细地计算自己的收入状况和支出状况，确定任何一项投资最糟时可能发生的亏损状况，并以不影响目前的生活为前提。
分散投资
俗话说：“别把鸡蛋放在一个篮子里”，这虽然是老生常谈，但从风险管理的角度来看，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。你可以在不同的资产种类中选择多种投资方向，比如分散投资在股票，基金，银行存款等品种中，也可以在一种资产类别中进行分散投资，比如投资开放式基金中的股票型基金、货币市场基金。记住不要投资那些一无所知的品种，不了解使得预期回报和预期亏损具有更大的不确定性，而且往往是风险多过收益。
有了这些准备后，我们来看看哪类理财产品最适合你。
股票型基金
资金投向：资产配置以股票为主。
适应人群：愿意承担较高风险，希望获得高收益的人。
产品特性：与股市的关联性强，净值波动大。在股市行情走好时，能在较短时间里带来可观的回报；在股市行情走熊时，亏损的可能性也较大。购买此类基金要注意对时点的把握(或者选择定时定投的方式)，同时选择管理能力强的基金公司也是很关键的一点。
配置型基金
资金投向：资产配置中包括股票、债券和现金等，分配比例可以根据市场灵活调整。
适应人群：具有中等风险承受力，希望获得中等收益的人。 产品特性：配置型基金在2005年获得收益冠军，46只基金中年收益在5％以上的有17只；而收益最低的基金为-4．19％。充分体现了在承担适度风险的基础上获得较高收益的特征。同样，基金公司的选择也很重要。
保本型基金
资金投向：资产配置中以债券为主，兼有一定比例的股票投资。
适应人群：对本金的安全性要求特别高的人。
产品特性：保本基金一般规定基金成立2年或3年后，一旦基金亏损可以保证投资人拿回本金，在规定期限前投资人变现是无法享受保本的。该产品适合那些厌恶风险，对资金的流动性不敏感的人群，愿意长期持有该产品的投资人呢，既能享受到投资回报，也能避免亏损的风险。
债券型基金
资金投向：资产配置中以债券品种为主(超过50％)。
适应人群：对资金安全性要求较高，希望收益比较稳定的人。
产品特性：净值波动较小，与债券市场联动，债券市场经过2005年大涨后，2006年的预期收益可能下降。
货币式基金
资金投向：资产配置主要是央行票据、短期债券、债券回购及同业存款和现金。
适应人群：对风险特别害怕，本金安全要求很高，只希望获得超过银行定期利息的稳定收益。
产品特性：货币市场基金，除了本金安全外，每月还能获得相对稳定的收益，可与一年期定期储蓄收益率相媲美，同时变现灵活，方便资金的安排。
需要提醒大家注意的是：在不同的人生阶段，每个人的投资需求是不相同的，应当有不同的资产组合。比如处于青年期(20-30岁)的投资人，他有能力承担较高的投资风险，那么在投资组合中可以配置较高比例的流动性好的风险类产品，较少配置债券类产品；对于处在壮年期(30-50岁)的投资人，他当期的财富积累很快，但负担也会相应增加，因此可以考虑中长期(投资周期在3年以上)风险类产品，同时在债券类和货币类产品上保持一定的流动性需要；对于处于老年期(50岁以后)的投资人，风险控制成为首要考虑的目标，可以考虑较高比例的投资于债券类产品和货币类产品，较少配置风险较大的股票类产品。
在投资组合上有一条非常简单易行的“投资100法则”，即“投资组合中风险资产比例=100-年龄”，100减去你的年龄，就是你应该投资于股票等风险资产的比例。例如一个30岁的人，可以将70％的资产投资于股票上，到了60岁，股票比例就应当降到40％。