住房贷款50万元，利息可以节省10万元？记者从银行获悉，如今各家银行都推出了多种还贷方式，理财专家指出，只要方式得当，市民们住房按揭就能节省大量利息。
据介绍，这4种方式分别为本金等额递增、本金等额递减、不同还款方式组合以及不同还款本金组合。本金等额递增方式还款的本金阶段性增加，比较适合目前事业处于成长期的年轻人。本金等额递减方式的特点是期初还款本金金额大，而后阶段减少，它适合目前工作稳定的中老年客户；不同还款方式的组合，是一种分段选择不同的还款方式，按不同还款段组合各类还款法，这种方式适合收入波动性较大的人。而不同还款本金的组合，是分段选择固定本金，根据本金的变动可以直接减少利息的支出，该方式适合有多种投资渠道的人。
就职于某合资企业的王先生今年28岁，月收入为12000元，近期购买了一套80万元的住房，房子要1年后交付，交房后要进行装修，还有结婚也得有大额费用支出，因此他在贷款前3年还款压力很大。目前，王先生最大月供承受能力为4000元，他申请贷款50万元，期限20年。根据他的情况，理财师为他设计了还款方案：第一阶段（3年）固定本金1000元／月；第二阶段（8年）固定本金4000元／月；第三阶段（9年）固定本金740.74元／月。采取这种组合方式，与等额本息还款法每月归还3528.5元相比，在第一阶段王先生平均每月少归还200多元。而与等额本金还款法（首期月供）4506元相比，王先生每月少归还近1000元，由于还款压力减轻了，利息支出也有所减少。三种还款方式利息之间的差别最后计算出来，如果采取传统的等额本息法，他要付的利息总额为346937.5元，用等额本金法则为291888元，但用组合还款法他只要付232725.09元。相比之下，王先生可以节省11万多元。
不过，还贷款并不是以节省利息为第一目标，理财师建议市民，要结合自己的经济状况选择合适的还款方式。与此同时，是否贷款买房取决于你的投资能力。如果你的投资能力较强，能够保证每年的投资回报率在7％至8％以上，那么购房时就应该向银行申请贷款买房，并尽量用足按揭比例。由于投资回报率超过银行的商业按揭贷款利率，那么通过借钱买房，自有资金可以投放到更赚钱的项目上。相反，如果你的投资能力较差，就应该尽量用自有资金买房，以减少未来的利息负担。黄清安
我想不明白了，能把还款公式列出来吗？
參考答案:“还贷款并不是以节省利息为第一目标”，这话说得对，如果你想少还利息，干脆不要贷款算了。
贷款买房是预支未来，目的是解决现实的流动性问题。利息是你为你流动性的解决而付出的代价，所以贷款的还款方式主要应该看哪种方式更适合你的流动性要求。
如果你预期收入会逐步增加，你应该选择先少还后多还的方式；如果你预期收入增加不多，可以选择等额本息的方式；如果你预期收入可能减少，则选择先多还以后少还的方式。
另外，利率的走向对利息影响很大，以上的计算全部以利率不变为假设，但实际上，二十年的时间里利率怎么可能不变呢，或许已经升了无数次又降了无数次了。所以以上的计算几乎没有任何参考价值。还是看自己的收入水平能承担多少，愿意承担多少来决定还款方式吧。
理财师以上这种计算实质是把“货币的时间价值”与“货币的价值”等同起来了，这是在偷换概念。实际上，无论是从你个人收入的角度还是从通货膨胀的角度，二十年后的10万元与你现在的10万元都是不等价的。不要被他们忽悠了。
