中小企业业务是银行业“第三梯队”——城市商业银行的传统业务。记者近日在调研中发现,立足于这一优势领域,许多城商行纷纷通过创新等各种方式,有力地支持了中小企业融资需求。
中小企业融资引入国际化标准
“在一次性办好抵押担保手续后,客户用钱时只需填写借据,几个小时后资金就能到账”,这就是九江市商业银行针对中小企业推出的“资产抵押额度循环授信”业务,充分考虑到了客户对资金使用时效性强的特点。
九江市商业银行微小企业贷款中心经理陈庐平介绍,为拓展和创新中小企业融资业务,银行积极寻求对外合作。两年前该行与国家开发银行签署合作协议,推出了微小企业贷款,并引入了德国国际项目咨询公司(IPC)的支持,贷款流程全部实现了国际标准化运作。
在审批机制上,建立由IPC专家、微贷中心主管以及信贷员组成的贷审会;在专业化培训上,成立微小贷款专业信贷人员队伍,由IPC专家负责3个月集中培训,国开行负责一周专题培训,确保实践操作不走样。
截至今年8月末,九江市商业银行微小企业贷款余额达到5436万元,客户数达到1745户,涉及修理、养殖、食品加工等20多个行业,为一些过去从未获得贷款的小企业提供了正规融资平台。
灵活创新满足中小企业贷款“小、频、快”特点
相对于大企业,中小企业贷款往往具有“小、频、快”的特点。因此,积极改造贷款流程,创新信贷产品,提升为小企业金融服务水平也成为城商行重点努力方向。
针对中小企业贷款缺少抵押物的问题,呼和浩特市商业银行相继推出了“最高额授信”“捆绑授信”“循环授信”业务以及以应收账款、股票、有价证券等为质权的贷款品种。
浙江稠州商业银行则通过与异地商会和行业协会合作,为其会员提供授信贷款服务。“只要是生产经营稳定,没有不良信用记录,都可以得到我们的资金支持,并能享受银行的利率优惠。”稠州商业银行行长朱柏峰表示。
目前,稠州商业银行已与金华温州商会、义乌台州商会、金华泉州商会等10多家异地商会和行业协会签订合作协议,授信40多亿元。到今年6月末,稠州商行的不良贷款率仅为0.18%。
此外,针对中小企业发展的不同阶段,北京银行、上海银行、宁波银行等也纷纷推出了各类联保贷款、企业互助担保融资。
小企业能否成为城商行制胜法宝?
长期以来,中小企业信息不透明、存活率低、风险高等问题也曾让许多银行“望而却步”,如何把握风险与收益的平衡点也是城商行面临的挑战。
不过,九江银监分局局长郭汉强表示,城商行决策链条短,且往往与中小企业建立了长期关系,可有效地解决银企信息不对称问题,在中小企业贷款上占有优势。另外,许多城商行还成立了专门的中小企业服务中心、设立中小企业业务特色支行,并与有经验的国内外金融机构加强了合作,服务水平也有较大提高。
银监会的数据显示,截至去年末,全国124家城商行,近25%的贷款投向县域和农村小企业,较好地支持了中小企业发展。同时,城商行县域支行的总体风险和盈利状况呈现“不良贷款率低、人均利润高”的良好发展态势。
当前中小企业金融服务,已成为各家银行的战略竞争领域。对于大多数规模尚小的城商行来说,立足于中小企业市场,也是其逐步做大做强的制胜法宝。