随着中国移动高调入股浦发银行(600000)，手机银行的发展困境再度成为市场热议的话题。受刷卡费率较低以及利润分成混乱等因素制约，目前，手机银行业务的发展举步维艰。
据业内人士透露，由于国内刷卡费率仅为1%，远低于国外水平，国内几家开展手机银行业务的商业银行在此项业务上处于亏损或微利状态。
四方分食手机银行市场
在传统的信用卡业务上，刷卡费是由银联、发卡行、商户开户银行(收单行)三方共享。而手机支付产生的刷卡费，则由移动运营商、银联、发卡行、商户开户银行四方共享。
显然，这使得手机银行的利润被分摊得更加稀薄。据介绍，国内的刷卡费率仅为1%(而国外的刷卡费率通常在2%以上)，按照传统的信用卡刷卡费分摊比例，发卡行分得70%，收单行分得20%，银联分得10%；而在手机支付业务中，移动运营商的利润主要来源于与发卡行之间的利润分成。
这意味着，发卡行要拿自己的70%分成中的一定比例分给合作的移动运营商。业内人士指出，以浦发银行和中国移动的合作为例，如果手机支付业务的刷卡量为100 亿元，浦发银行作为发卡行能拿到7000万元的刷卡费分成，而中国移动的利润要从这7000万元中按照协议再进行分配，对于浦发银行而言，短期很难在手机银行业务上实现大规模盈利。
交银国际日前发表的研究报告也指出，手机银行业务未来几年内对银行利润的贡献将非常有限。
不过，对于发卡行而言，与移动运营商合作的好处也颇为明显。以浦发银行为例，相关数据显示，截至2009年中期，该行有效个人客户总量仅有815.6万户，而中国移动则有数以亿计的个人客户。湘财证券银行业研究员杨森指出，双方的合作将使浦发银行的个人客户总量出现爆发式增长，今年增长速度预计不低于 20%，这将为浦发银行带来很大的结算业务增量。