一、项目背景
随着我国经济快速发展，以及个人消费观念转变及国家积极推行拉动消费内需政策的共同影响下，个人消费贷款需求呈逐年上升趋势。银行需要区分不同的个人消费融资需求以及不同的细分目标客户，推出更多种类的个人消费贷款产品来满足客户需求。但是个人消费信贷业务发展至今，其贷款金额小、户数多，还款期长，发生频繁等特点，及还款规则、计息计罚标准等与对公贷款均有区别，因此为减轻银行工作人员的工作强度，提高工作效率，规范贷款发放程序，上海某商业银行根据国内消费信贷业务的发展需要而委托上海合康科技发展实业有限公司开发个人消费信贷系统。
二、系统概述
个人消费贷款综合业务系统是以个人贷款业务为基础，以业务品种自定义为核心，以参数化设置为具体实现形式，适用于各种分级管理的各商业银行的个人贷款业务系统。银行可根据自身业务需求，新增贷款品种，定义查询功能模块，选择还款规则等，为老业务的变更、新业务的拓展以及进行科学的管理提供了很好的技术手段。系统具有业务种类繁多，与住房公积金中心、储蓄信用卡业务提供数据交换并自成一体、相对独立的特点。
三、系统架构
1、系统硬件环境
服务器配置
机型：小型机或PC服务器
CPU：8CPU以上
内存： 32GB以上
2、系统软件环境
（1）服务器端
操作系统：HP UNIX操作系统
数据库：Informix数据库
（2）客户端
操作系统：Windows98 /Windows NT /Windows XP
数据库客户端产品
个人消费贷款综合业务系统
五、系统功能及应用
1、系统设计
采用了独立于实际业务和底层操作的结构，减轻了开发强度和难度；采用以客户为中心的管理方式，能够全面反映客户信息，并作出很多统计分析；采用开放式设计，能够自定义贷款品种、功能模块、应用界面、可挂接业务功能组件，提供各种接口；设计遵循信息共享性。
2、系统功能模块
系统功能模块主要有：合作企业管理、客户贷前管理、贷款发放、贷款回收、信贷台帐、报表管理、利率调整等。
3、业务品种组成
提供基本业务贷款品种：个人住房贷款、住房装修贷款、耐用消费品贷款、购车贷款、教育助学贷款、商业用房贷款、人寿保单质押贷款、综合贷款、开业贷款、工程机械贷款、个人出国留学贷款、助业贷款、汇丰存单质押担保贷款、个人住房抵押额度房贷、商业用房抵押额度贷款、个人信用贷款等。另外，用户还可按贷款要素组合，自定义贷款品种。
客户信息分析查询包括：重点客户分类和客户信息资源共享及其它与上海银行有关的多笔贷款客户信息。其中重点客户分类查询中又涵盖大额贷款客户、多笔贷款客户、黑名单客户查询；客户信息资源共享包括客户基本信息、担保自然人信息、黑名单客户信息。
4、网络环境
该系统充分利用该银行原有软硬件平台和网络，在分行建立中心数据库系统；利用银行金融通讯网络，通过DDN/FR专线将分行、各支行连接成广域网，采用统一的TCP/IP协议，构成完整、安全的银行网络系统。
六、实施效果
自2008年12月，合康科技和银行客户双方研究需求及确定开发目标，至 2009 年4月，仅用了5个月的时间新系统就开发完成并顺利上线试运行，2009年6月正式投入日常应用。
系统在设计之初就本着以客户为中心的思路进行设计和部署，设计理念充分体现了以贷前管理为基础，贷后管理为核心的总体设计思路。同时结合中国的国情与市场营销的体系，系统支持多个贷款品种的综合性贷款；支持多种还款方式、还款周期的灵活组合；此外，银行方面还提供方便、灵活的还款计划方案咨询，便于金融机构为客户提供更加完善的贷款服务。
在数据展现方式上该系统也表现良好，系统可进行详尽的客户贷款明细、汇总数据查询，能提供层次化的灵活分析和丰富的数据展现功能，实现了客户贷款申请、审批、发放、回收直至全部还清的全过程管理；实现了对正常贷款、逾期贷款的全面管理；实现了对合作企业贷款额度全过程管理。在操作方面，系统界面友好，操作简便，大大提高了金融机构人员的日常工作效率。
