李女士今年50岁，刚刚退休，每月有社会养老保险1000元，丈夫月收入5000元，孩子已经工作，夫妻俩现有银行存款20万元，一套月供完的房子，无医疗保险。退休在家的李女士看着自己的钱存在银行活期储蓄里也像"退休"了一样的状态，她很想学年轻人一样理财，让"以钱生钱"。她很想知道，眼下适合老年人的理财渠道有哪些？
理财师诊断及评估：
诊断一：李女士已步入中老年期，此期间主要的投资目标就是保证已经积累的财富的实际购买力不下降，财富不发生损失，为自己刚刚步入的退休生活尽早做好准备，财富的保值与升值就成为这个年龄段投资者的主要投资目标。
诊断二：从李女士家庭财产结构来看，每年可节余3.2万元，再加上现有的银行存款20万元，目前资产仍成正比增加，但几年后丈夫也将退休，家庭收入即将减少，而且随着年龄增长，身体健康每况愈下，用于医疗保健方面的开支也会增加。如若还不从现在开始理财，不久的将来，家庭资产即会呈现负增长。
诊断三：目前，银行存款利息是无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值的，仅通过银行存款很难做到资产的保值增值。中老年人投资理财应把握一条基本原则，就是安全投资、防范风险。
理财师建议：
建议一：银行存款。处于退休期的中老年人，投资和消费都应较保守，建议李女士将资产的20%作为银行存款，以便应急之需。但是银行存款并不仅限于活期储蓄，要通过适当的操作，在实现方便取现的同时又实现利息最大化。首先，准备一定灵活取现的应急备用金，一般为3至6个月日常支出，建议预留1.5万元做备用金；同时，建议将备用金做银行"通知存款"，该存款取用比较方便，且收益高于"定活两便"及半年期以下的定期存款。其次，建议李女士将剩余的资金存较长期定期存款，但定期存款也有新招数，建议进行分段存款，即把原来的大额存款，分成几个波段来存。比如存10000元，不妨存一张1000元，两张2000元，和一张5000元的存款单，这样当需要1000元时，就不用动用2000元和5000元的存款，需要3000元时就保住了5000元存款的利息不受损失。
建议二：健康规划。身体健康对于中老年人来说十分重要，对不可预测疾病的发生，一定要做好先期投入，购买一份保险很有必要。对于李女士来说，现在已退休，夫妇俩每月收入7000元，银行存款20万元，只有养老保险而没有医疗保险，对于这种家庭来讲，风险承受能力一般，家庭收入有限，积蓄不大多，应该格外注重意外伤害、重大疾病等方面的风险，建议夫妻两人目前应购买一定的消费型重疾险附加意外伤害及意外伤害医疗保险来转嫁风险，每年的保费支出在7000元至8000元。同时，还可以选择定期购买一些老人健康保健品，用以保养身体。另外，还可选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动。
建议三：多元化投资。虽然中老人有更多时间来支配属于自己的天地，但由于年龄增长，赚钱的能力逐渐减弱，精力也远不如年轻时，所投资的金融产品，当然应以稳健类为主，从资产组合和资产配置角度进行"安全投资+风险投资"的组合式投资。对于李女士家庭，除去上述的银行存款和健康规划外，资产差不多还剩14万元，建议将5万元购买国债和企业债券，作为晚年养老资金的储备。5万元购买银行的保本保收益理财产品，该理财产品的收益一般都高于同期存款利率，且可以规避不断降息带来的利率风险，比如去年下半年利率持续走低，则可以选择较长期的保本保收益理财产品，如6个月或9个月，以锁定该笔资金在未来一定时间里的高利率空间；反之，在预测利率要走高时，则可选择较短期的该类理财产品，如3个月，以便尽可能减少利率变化导致的利息损失。另外再拿出2万元购买债券型基金或保本基金，它的风险较低。剩余的2万元可以用来投资黄金实物，国际上的交易商和投资者抵抗通货膨胀的首选是买入黄金，黄金作为一种天然的贵金属，有保值增值、抵抗通胀的特性；另外，黄金在全球通货膨胀压力上升的大背景下受到市场青睐，但目前金价持高不下，可以观望一段时间再购入。
小结：为养老做准备，一定要尽早开始对资产进行理财规划。但是，并不是说中老年人理财已为时过晚。不同年龄的人群，对投资产品的选择是不同的，李女士应从现在起，为自己找到适合的理财方案，让自己安度"经济自主"的晚年生活。
本期特约嘉宾 东亚银行(中国)有限公司珠海分行个人银行部 袁静
