金钱“再生”计划——家庭财务健康之路（修订版）
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作者： （美）拉姆齐 著，可然 等译
出 版 社： 电子工业出版社
出版时间： 2008-4-1字数： 234000版次： 1页数： 197印刷时间： 2008/04/01开本： 16开印次： 1纸张： 胶版纸I S B N ： 9787121061363包装： 平装编辑推荐
金钱“再生”计划是一种完全不同的理财观念。赚钱要靠80％的行动以及20％的头脑和知识。
金钱“再生”计划不只给那些已经绝望的人以希望，它还可以帮助所有正在赚钱的人。
建立应急基金——从一点一滴做起，你会轻松实现所有的愿望。
还清债务——使用债务雪球计划使你成为一个无债一身轻的人。
完成应急基金计划一如果下雨了，你需要一把雨伞。金钱“再生”计划：
1.把收入的15％用于退休投资。
2.为大学教育储蓄，确保孩子们的财务状况也都正常。
3.还清住房按揭贷款。
4.积累财富，享受快乐！
当你的钱能生钱的时候，你是真正的富有了。这是金钱“再生”的目标之所在。
内容简介
本书作者对我们运用贷款进行超前消费这种目前非常流行的做法提出了质疑，并通过理论分析和生活中的实际例子，说明贷款消费有时并不是最好的选择。进而，作者为读者设计了一套新的理财计划，在这套计划中通过平衡收入和消费支出来合理地制定现金流、固定资产投资计划、减轻负债和税负计划，还有应急，教育和退休基金计划，并通过生活在不同层面的真人及其真实的使用这套理财计划的故事，告诉我们科学地理财，达到家庭财务健康的目的。
目录
第1章 让金钱“再生”的挑战
“普通的”美国家庭
我以自己的方式去做，但并不奏效
巨大的挑战：发现镜子里的自己
普通人
金钱“再生”计划的座右铭
我对你的承诺
第2章 否认：我并没有那么筋疲力尽
不要让“拒绝面对现实”打垮你
温水中的青蛙
改变之痛
第3章 负债骗局：负债是一种工具
陷入谎言中
不要让猴子把你拉倒
骗局和事实
负债不是一种工具
第4章 金钱骗局：有钱人的秘密
拒绝承认风险存在
轻易得到的金钱骗局和事实
第5章 另外两种障碍：无知和攀比
障碍1 无知：没有人与生俱来拥有理财智慧
障碍2 攀比：以此来显示我们和其他人一样富有
彻底的破产和开一辆“美洲虎”
跨越障碍，登上顶峰
第6章 迅速积攒1 000美元：在跑之前先学会走
吃一头大象能使你获得能量
有限责任公司
艾德丽安
初始阶段操作步骤的第一步：节约1 000美元，建立一个应急基金
第7章 债务雪球：真的可以快速减肥
确定你的敌人
初始阶段操作步骤的第二步：开始债务雪球计划
第8章 完成应急基金计划：驱逐墨菲
初始阶段操作步骤的第三步：完成应急基金计划
应急基金必须容易变现
下一站：迅速地积累财富
第9章 将退休后的投资收益最大化，在生活中保持财务健康
退休并不意味着是这样
初始阶段操作步骤的第四步：把收入的15％用于退休投资
第10章 建立大学教育基金：确保孩子们的财务状况也都正常
在建立教育基金以前弄明白大学教育的目的
戴夫关于大学的法则
初始阶段操作步骤的第五步：为大学教育储蓄
第11章 付清住房按揭贷款：不要太极端
伸手去拿黄金戒指
初始阶段操作步骤的第六步：还清住房按揭贷款
记住，小心虚构的骗局
自由的图像
第12章 疯狂地积累财富：万能的金钱先生
初始阶段操作步骤的第七步：积累财富
第13章 旁若无人地生活
金钱带来的虚假安全
对钱的狂热才是万恶之源
给予希望
更多金钱“再生”的故事
附录 预算表
书摘插图
第1章让金钱“再生”的挑战
“就像是一只皮球被丢进了高高的杂草中！”这正是我现在的感受。尽管已经过去15年了，我仍然能够感受那种情绪，仿佛一切就发生在昨天。整个人好像失去了控制，迷茫，没有一丝力气，我感觉到一种恐怖的气息正在屋子里蔓延，就像是寒冷冬日下午的影子慢慢地爬满整个房间。我重新坐回到餐桌前，一想到会有太多太多的月份等着用钱，就一点也高兴不起来了：妻子等着拿出生活费，孩子们等着抚养和给予温暖，我这样一个所谓的“成年”男人可真是没用。我和那些强有力的男人不一样，在我的内心深处，还只是一个充满了恐惧感的小男孩，惧怕这个月的账单，惧怕这个月的抵押贷款。而且，一想到未来我几乎完全绝望了。我要送我的孩子们上大学，我要退休，我要享受生活，我不想再生活在为金钱而忧虑的边缘，但是我到底应该怎么做呢？
“普通的”美国家庭
好像每个月我都会坐在同一张桌子前面对同样的烦恼、恐惧和难题。我有太多的债务、太少的积蓄，也没有能力去掌控我的人生。无论我怎样努力工作，我似乎永远也无法成功。我永远是一些银行家的奴隶，是政府的奴隶，是我们家的那些“生活需求”的奴隶。每当沙伦和我“讨论”钱的时候，都会以一场争吵告终，结果让她恐惧而使我虚弱。购买下一辆汽车、下一套房子、孩子们的学费……我们所有的未来都显得那么遥不可及。
我有太多的债务、太少的积蓄，也没有能力去掌控我的人生。
我并不需要一个懂得迅速致富的家伙来激励我，或是告诉我应该自信些。我也不需要什么致富的秘诀。我并不需要仅仅“感觉”我正在变得自信起来。我只确认这样一件事，那就是我很脆弱，并且也厌倦了这种脆弱和疲倦的感觉。我厌倦了坐在桌前“整理账单”，也厌倦了那种随之而来的压迫感。绝望如排山倒海般涌来，把我吞没。我觉得自己就像是大海中的一叶扁舟，漂啊，漂啊，漂啊，没有任何的牵引，也没有任何的依靠。也许生活就是一种金钱的迷幻。把所有的钱赚进来，又把所有的钱花出去，对我而言，什么都没有留下。我欠债，所以我必须要工作。我想，这一切你也一定很熟悉，你也清楚地知道都会发生些什么。
哦，有几个月一切好像都正常了，我想也许我们的日子就要好起来了。我对自己说：“嗯，其实每个人都是这样生活的。”那些日子足以让我忘掉我们面临的问题，进而再次欺骗我自己，仿佛我们的生活正在慢慢变好。但是我知道，如果继续下去的话，事情一定不是这样的。
我以自己的方式去做，但并不奏效
够了！这种乱七八糟的日子！终于我想清楚了，这种没有计划的生活方式是行不通的。如果你曾经有过这种类似的感觉，那么你会爱上这本书。同时更重要的是，你会爱上你自己的“金钱‘再生’计划”。
15年前，我和我的妻子沙伦破产了。由于我在理财方面的愚蠢，我们失去了全部的财产，或许我根本就没有理过财，其实事实就是那样的。因此，我们进入了一生中最低落的阶段，那是我这一生中所遭遇的最糟糕的事情，但同时也是最好的事情。
我们一无所有地开始创业，而在我26岁的时候，我们所拥有的固定资产的价值就已经超过400万美元。我很善于经营固定资产，却更善于借钱。尽管我当时成为了百万富翁，但也为日后的失败埋下了伏笔。简单来说，事情就是这样，我们陷入了金融危机，并且在3年的时间里失去了一切。我们被人起诉，财产被拿去抵债，我们破产了。那时，我们的两个孩子一个刚刚出世，另一个才刚刚学会走路。所有的这一切何止是用恐慌可以形容的，我们简直到达了崩溃的边缘。然而，我们并没有崩溃，沙伦和我彼此支持，相互鼓励，随后做出了一个决定，那就是我们要改变原有的生活方式。
所以，在失去一切之后，我开始不断追寻，希望探求出金钱真正的运作方式，怎样我才能控制它，以及怎样才能有信心去控制它。我阅读了我所能找到的一切资料，我还采访了很多上了年纪的有钱人，他们都赚取了很多财富，并且把这些财富长久地保持了下来。追寻的结果是，我看到了一个令我非常非常不舒服的情形——镜子里的我。我开始意识到，金钱方面的那些问题、忧虑和缺陷，可以被与我的理财观念完全相反的那个人（镜子里的我）解决。之前，我总是试图改掉性格中的某些特点，但“镜子里的我”让我意识到，如果我能很好地控制和把握这些特点，我就能在金钱方面获得成功。在发现了“镜子里的我”以后，我的这种追寻有了答案，而且与我过去15年的经历相比，它也将我带上了一条全新的旅途——帮助像我一样的人去追寻他们在镜子里的模样。毫不夸张地说，有成千上万的人需要帮助。现在，现场新闻、财务平和大学、戴夫拉姆齐节目（广播节目）、《纽约时报》的畅销书Financial Peace和More Than Enough使我有机会把我所学到的东西告诉千千万万的美国人，即关于金钱的艰难之旅。
巨大的挑战：发现镜子里的自己
我想给你个挑战。你准备好了去面对那个镜子里的自己了吗？如果是的话，那就等着迎接成功吧。我重新发现了上帝和我奶奶的简单的理财方法。财富的积累并不是研究火箭的科学，如果真是那样，对我倒是件好事（对你或许也是这样）。赚钱要靠80％的行动以及20％的头脑和知识。应该做什么对你我来说并不是问题，将其付诸实践反而成了问题。大多数人都知道应该做什么，但是并不去做。如果我可以控制镜子里的那个家伙，我就会变得非常苗条并且富有。让其他一些书来帮你解决瘦身的问题，而我则会帮助你变得富有。虽然没有什么秘诀，但让金钱“再生”的确也是一件十分困难的事。如果很容易的话，每个傻瓜都能成为有钱人了。赚钱要靠80％的行动以及20％的头脑和知识。
所以，我的金钱“再生”计划会从一个挑战开始。这个挑战的对象就是你。因为你在理财方面遇到的那些问题，实际上都是因你自身而起的。因此，那些金融频道或电台节目并不能为你提供答案，你自己才是最终的答案。你是未来人生的主宰，而我的计划则能帮助你实现那些梦想。金钱“再生”计划并非一种理论，它在每个时刻都会有效。它之所以奏效就在于它简单，在于它触及了你理财问题的核心——你自己。如果你希望这个计划最终获得成功，那就必须付出很大的代价，因为所有的成功者都必须为成功付出代价。有些失败者即使付出了很多也永远没有成功，通常是因为他们并没有从计划中受益，而只有经过实践证明的有效计划才能够真正使财务达到平衡。
普通人
成千上万的普通人在运用了这本书里的知识体系后摆脱了债务危机，重新掌握了人生的控制权，而且重新积累了财富。我在整本书中引用了很多他们的真实故事，并将从中获得的经验教训分析、提炼后总结在了本书的后半部分。如果你在金钱“再生”过程中的任一个环节想要放弃，或是你需要一点点鼓励，你就读一读其中的一个故事。这些人都曾在很短的时期里牺牲了很多东西，然而之后他们就再也不用牺牲任何东西了。
如果你想找一张帮你回家的公路地图，你可以找到。如果你希望找到一种既简单又快捷的理财方法，那么你找错书了。如果你希望找到一本能够帮助你通过金融知识方面的CPA考试的书，那么你又错了。如果你希望找到一个拥有很多错综复杂理论（在现实生活中并不适用）的作者，那么你找错人了。我拥有很多正宗的学术知识，却仍以破产告终。我已经有过两次从白手起家到百万富翁的经历：一次是在我20多岁的时候，我的财富是固定资产，但是由于我的愚蠢，我失去了一切；第二次是我不到40岁的时候，那时我同金钱打交道，而且没有债务。
我经常听到很多破产了的金融家哀叹说，我的方法太简单了。正如一个曾给我发过电子邮件的人，有一天在戴夫拉姆齐节目（我的一个广播脱口秀节目）中对我说：“你是个只会某种小把戏的骗子。”对于那些自称有很多伟大计划但没有实践过的人，我会说：“证明一下，我的计划通过了实践的检验。”比起你的空中楼阁，我更喜欢我的理财方法。在书中你会看到很多人，无论是受过教育还是没有受过教育，他们已经成功或开始成功，在他们的生命里第一次拥有了金钱。
金钱“再生”的计划确实生效了！
金钱“再生”计划的座右铭
这个计划生效了，但是你会为此付出代价。它会教你说一些新词，例如“不”。简单地说，你的金钱“再生”将是一种个人金钱的“再生”，而且你要记住这句座右铭，“如果你希望旁若无人地生活，那么你就可以旁若无人地生活”。这是你金钱“再生”计划的座右铭。我以自己的方式提醒你，既然你愿意做出绝大多数人都不愿意做出的牺牲，那么之后你就可以过上绝大多数人都认为不可能实现的生活。你能够在整本书中看到这句座右铭，甚至是在每页书的底边上。很抱歉，我并没有一条简单的路径去实现这句座右铭所描述的情形，但是值得欣慰的是，它的确有效。当你为了实现目标而放弃了一次选购时，你可以对自己重复这句话。当你工作到很晚并且感到十分疲惫时，你也可以对自己说这句话。当然，这并不是魔法的咒语，我也不是魔法师。但它会提醒你，你一定会成功，付出就一定会有回报。
你们中的有些人太过幼稚，以至于不愿意推迟眼前的享乐以获得更大的成功。我会详细地告诉你，如何能够获得你想要的结果，所以你的努力不会付诸东流。我不会为了好玩而去自找苦吃，但是如果我可以证明，假如通过一段短暂而痛苦的经历，就能够摆脱我曾有过的那些无穷无尽的烦恼、挫败感和压力，以及来自随时可能破产的恐惧感，那么，就让这段短暂的痛苦来吧！
我对你的承诺
我对你的承诺是这样的：如果你按照这个已经被证明为行之有效的过程去做出牺牲和进行训练，你将会变得没有债务，开始有所积蓄，并且会获得一些你从未获得过的东西。你会积攒下你的财富。我还可以向你保证，能否达到这种结果完全取决于你自己。金钱“再生”计划不是一种财富的魔咒。除非你去做，否则这个计划不会生效，而且最终效果的大小也取决于你努力的程度。在之后的章节中，你会看到很多个人和家庭的故事，他们已经取得了对金钱的胜利；但他们中的每一个人都是在战胜了那个镜子里的自己之后，才取得成功的。你现在的这种境地并不是你爱人的错，也不是你孩子的错，更不是你朋友的错，它完完全全是由你自己造成的！
当我开始为自己的过失负责的时候，我的财富之路由此转折。全美国的人都在用这些步骤去实现自由，重新获得自信和对人生的控制，构筑他们家庭的未来。请同我一起向前走吧，远离年轻时的我，那个充满了焦虑、恐惧和对金钱的负罪感的我。加入我的旅程开始你自己的金钱“再毕”计划。但是要记住，这次追寻的前提是要面对镜子里的那个自己。那个镜子里的自己是你金钱“再生”计划要面对的挑战！
第2章否认：我并没有那么筋疲力尽
那是很久以前的事了，有一天我忽然意识到，我已经把自己的身体搞垮了。辛辛苦苦工作了这么多年，我似乎从来都没有把自己的健康当回事。为了恢复健康，首先，必须清楚地认识到我需要改变一下生活习惯了；其次，也是同样重要的一步，我要知道问题到底出在了哪里，究竟是什么原因使我如此筋疲力尽。当我发现了那些问题后，我的赘肉慢慢地少了，肌肉结实了起来，人也变得健美了。让金钱“再生”的道理是一样的。你需要意识到有问题存在。更重要的是，你要去找到那些妨碍财务健康的症结之所在。在之后的几章里，我们会同你一起去认识一些你在金钱“再生”计划中可能遇到的障碍。
对着镜子，仔细地照一照，你看到什么了？打量一下那个家伙。挺起胸脯，好好看看镜子里的自己。无论你转换多少个角度，也无论你变换怎样的姿势，镜子所反映出的影像都是残酷的：“嗯，我真的没那么胖，也许只是有一点点臃肿。”我父亲曾经说过，要想解决问题，90％在于承认确实存在问题。对你而言，最最要紧的是必须开始一种全新的消费模式，而最大的障碍就是你不愿意面对现实。很遗憾，即使你的经济状况只是社会中等水平，甚至还有些不稳定，但也说得过去了。而且对于大多数普通人而言，如果他们知道他们能够达到这种中等的、一般的、经济上有些不稳定的水平，他们就会非常满意了。然而我的书并不是教你如何成为一个普通人。这是一本关于成功的书，它要教会你如何能够真正地拥有财富！
不要让“拒绝面对现实”打垮你
这些年以来，我每年都要对着现场2 000～8 000名观众讲演15次左右，向他们传授这本书的思想。在一次对4 000名观众的现场演说中，萨拉对我说：“直到生活向她发出了警告，她才开始使用金钱‘再生’计划。”她说她曾听我引用《华尔街日报》上的话，“在美国，有70％的人每月只靠工资辛苦地生活着”，而她是那30％生活优越的人中的一员。通过努力，她已经拥有了一定的经济实力，而这种经济实力正是她拒绝面对现实的源泉。
带着同前夫所生的两个儿子，她又结婚了。婚后她的生活很幸福，工作也很稳定。她的丈夫约翰同样拥有一份稳定的工作。
……
