未来10年的10大投资：后次贷危机时代的明智选择
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作者： （英）梅隆，（伊）沙拉比著，王正林等译
出 版 社： 中国青年出版社
出版时间： 2008-12-1字数：版次： 1页数： 173印刷时间：开本： 16开印次：纸张：I S B N ： 9787500684817包装： 平装编辑推荐
英国亚马逊投资理财榜畅销书冠军，全球投资专家对未来10年最佳的投资建言，后次贷危机时代，唯有掌握投资标的才是王道。
内容简介
投资其实一点都不难！
次贷危机越来越可怕。水底礁石随着资金之潮慢慢退却，逐渐浮出水面，从最初损失3000亿美元，到现在预测损失1万亿美元，甚至有机构预测在5万亿美元之上。
面对即将来临的后次贷危机时代，惟有掌握投资标的才是王道！那么，你要如何规划未来十年的投资重点？
两位投资专家吉姆•梅隆和阿尔•沙拉比一向精准预言投资趋势，也因此累积了庞大的财富。作者广泛涉足全球投资市场，深切掌握未来趋势，为你破解投资的谜题，和读者分享未来十年的几个热门投资领域，希望你建构出自己的致胜投资组合：
房地产──火热的房地产市场还可以持续每年20%的增长吗？
股票和共同基金──所有投资类别中最难操作的，获利的机会在哪里？
债券和现金──并不象你想象的那么乏味，而且能够使你大赚一笔！
金砖四国──巴西、俄罗斯、印度与中国，这些新兴经济体在增长的四个关键性因素上面怎样一争高下？
商品和收藏品──了解身为投资工具的商品将持续发展的五个原因。
“绿色”投资──如何把环保和对生态的需求转换为投资回报？
透过策略性思考和正确的规划，把这些投资重点化为聚宝盆，做好未来的财务保障。
作者简介
吉姆•梅隆，投资人，投资范畴横跨多个领域。1979年毕业于英国牛津大学，主修政治哲学和经济，随后曾在亚洲和美国的GT和桑顿（Thornton）等基金公司工作。1991年自行创业。目前公司包含两个事业部门，一个是上市公司宏利资产管理（Charlemagne Capital），一个是亚洲矿业集团励晶太平洋（Regent Pacific）。除此之外，吉姆也是来自英国曼岛（Isle of man）的康尼斯特信托银行（Conister Trust）的董事和大股东，房地产公司史派米尔集团（Speymill Group）和运动彩券公司Betinternet的董事。
梅隆是铀矿开采公司乌瑞明（Uramin）和红龙资源（Red Dragon Resources）两家上市矿业集团的共同创办人。同时他名下的邦伯瑞公司（Burnbrae）则在德国和英国曼岛拥有多笔专门出租的房地产，持有史利普威尔旅馆集团（Sleepwell Hotels）。梅隆大部分的时间都花在投资和研究创业机会上。目前在英国曼岛和西班牙伊比萨岛（Ibiza）两地居住。
阿尔•沙拉比，企业管理顾问、创业家和作家。他曾在亚洲待过十一年，对开发中的经济体十分了解，专门协助企业在亚洲立足开拓业务，尤其是亚洲的新兴国家，譬如中国大陆。沙拉比是航天工程学士，财务金融与管理硕士。沙拉比在伊拉克出生，幼年时随家人移居英国，之后也曾在加拿大、法国、美国等地居住过，目前住在香港。
目录
1我们为何投资
2准备好你的房子
储蓄危机
投资构想1
投资构想2
搭起富裕的“积木块”
“积木块”1：还清债务
“积木块”2：量人为出地生活
“积木块”3：遵守每月储蓄的规律
投资构想3
“积木块”4：理智投资
“积木块”5：拥有自己的居所
养老金
国家养老金
与企业主相关的养老金和私营养老金
3房地产
投资构想4
4股票与共同基金
5债券与现金
贝尔斯登危机
投资构想5
投资构想6
6金砖四国的经济
投资构想7
投资构想8
7商品与收藏品
商品
投资构想9
收藏品
8绿色投资
投资构想10
9诊断网格
10总结
A怎样做好你的家庭预算
B怎样创建经纪账户
媒体评论
许多权威的专家学者将不惜本钱地听从吉姆梅隆的建议。只要简单地将你的投资组合分为十等份，并投资于吉姆梅隆的10个投资构想——本书中的建议将大幅胜过那些专业性最强的基金经理。
——史芬罗伦兹市场评论家兼《理财周报》专栏作家
本书充满了睿智，其中的建议非常实用，通篇以平实的语言告诉每一位投资者需要了解什么。
——亚历山大哈尼前英国《金融时报》中国南方地区特派员
如果基金经理如此精明，他们为什么还坐在我的对面？作为一位用资金为自己的判断作后盾的投资者，吉姆梅隆同样也坐在我的对面，我只是希望，要是我很多很多年前就遇到他，那该多好！
——彼得西蒙英国流行品牌Monsoom＆Accessorize创办人兼老板
书摘插图
1我们为何投资
本书旨在为读者提供实现财务安全的方法和指导。当然，面对诸如个人未来财务安全这类复杂而不断变化的主题，没有哪本书能够独当一面指明出路。
然而，我们相信，有了读者的积极参与，我们一定可以找到确保人们日常财务安全的好方法。
这是在自吹自擂吗？是的，但这种自吹自擂，是以一种坚定信念为基础的：每个人自身都拥有成为一名杰出投资者的内在天赋。其诀窍就是：从证券市场的嘈杂与混乱中抽身，以大局为重。
想一想。
想一想世界将何去何从，而作为其中的一分子，我们每个人将奔向何方？现在来回答一个真正重要的问题：一旦我达到退休年龄，究竟该怎么办才能使自己有足够的财产生活下去？
身为作者，从个人经验的角度而言，我们在投资事业中曾冒过许多次险，有些干得好，有些干得差——而我们会与读者分享这些经验与教训。在《未来10年的10大投资》这本书中，我们努力使大家获得一条重要的经验，那就是：
投资其实一点都不难！
使事情变得复杂的各种外在因素，通常情况下是多余的。
有时候，我们似乎觉得，那些在投资界的专业人士比普通民众更聪明、更有天赋，并能够更有利地获取利润。但许多人的痛苦经历表明，这种所谓的“高人一等的技能”，很多情况下是以牺牲他们的客户利益为代价的。
因此，在本书中，我们的首要任务是揭开所有面纱。一层一层地剥洋葱，直至其核心——一直抵达投资过程的核心。这是我们策略的重要部分。
在这些内容里，我们旨在揭秘投资过程。我们将以平实的语言描述一些投资方法，我们认为，利用这些方法，你可以为将来存下一大笔实实在在的养老储蓄。
我们同时也会回顾兼职投资者在购买和出售他们作为养老储蓄的部分资产时可采用的一些确切方法。
我们为那些不会受雇于基金经理、投资银行或类似机构的人们写了这本书——而且十分乐于这样做。本书确实针对那些被再三忽略的“散户”投资者——那些精明地希望为未来投资的个人。这不是为那些金融业的专业人士所写的书——完全不是。
那些金融行业的专业人士并非有什么不对，但这本书旨在从他们的盘中分得一杯羹！而他们中的大多数，已经拥有了太多的盘中餐。不恰当地引用一句老话：客户迟早会搭上开往自己理想投资彼岸的快艇！
当然，这或许有点虚情假意。我们将尽可能回避“专业人士”；但有时候，他们可以十分有用，并且事实上十分必要。在本书中，我们将指导你何时使用经纪人、理财顾问或基金经理，而何时你完全可以自己做那些事情——由此节约支出。
最重要的是长远目标：利用经过深思熟虑的战略投资思想，为你下一个10年甚至更久的时间尽可能多地创造财富。牢记这一点，我们将引导你读完下面这些章节，关于储蓄的原则、计划的制订，以及对未来趋势的考虑。
对许多人而言，投资似乎有点像魔术。我们知道，在投资界中使用的术语可能十分复杂，而出于这一点和其他原因，很多时候，人们对他们自己的投资不抱期望。要么最终使用业绩差或者与他们自身特定需求不相符的储蓄产品，要么更糟糕，根本一事无成。基于此，我们使用简朴的语言来描述投资要素。我们全都能够建立一个投资组合，随着时间的推移，这一投资组合符合我们的长期经济需求——部分是依靠我们自身，部分得益于专业人士的帮助。
本书代表着从40多年累积的投资经验中筛选出来的精华，在书中，我们旨在为你提供一种战胜专业人士的投资“优势”。
我们鼓励所有读者制订自己的计划，而且我们努力向你们表明，只要努力，能够坚持自己的计划，就能变得比自己想象中更加富有。
但“努力”一词是关键。亲爱的读者，没有你的积极参与，本书无法为你提供很大的帮助。除非你读了本书，而且它激发了你制订个人理财计划的新动力，否则，本书就只是你书架上一大堆装订好的废纸而已。
我们不希望本书沦为一本“安慰书”，一本人们认为其内容通过潜移默化或者其他更加神秘的过程被过滤了的空洞书籍。
虽然本书并不是一本教你“怎样做”的手册，但它确实展示了一些你应当遵循的、针对性极强的步骤。这些步骤包括：
1.认识到如果要保障个人未来的财务安全，时间是必备要素。
2.了解到市场中狂热的或者日间的交易，无论是何种类型，都不会成功——或者至少不会经常成功。
3.了解到经过深思熟虑后的长期投资策略确实会成功。因此，我们应当坚持着眼长远——这也是我们将本书标题定位于“10年”的原因。
4.多样化——这是任何成功投资策略的重要特点，本书随后的内容将着重强调这一点。
5.任何时候开始投资，都不会太迟——今天就是你着手制订计划的好时机！很多时候，人们将制订投资计划这一至关重要的环节丢在一边——时间越长，他们就越难赶上其他投资者。
《未来10年的10大投资》将带领读者在一个不断变化的过程中遨游，并实现以下三大目标：
1.正视现实——你是否充分意识到，你不从现在就开始制订计划并存钱，将来退休时，将会面临着财务上多大的窘境？事实是，许多人做出了错误的假设，他们认为自己变老时，有人将会照顾自己。但请记住，我们中的大多数人都将更加长寿，而且随着自己变老，需要得到的照顾会更多。这不是危言耸听，但回避现实不会为你的退休生活准备好金钱。政府或公司的养老金计划也不会，这一点我们还将详细阐述。
2.认识到行动是必须的——你需要现在就为之做一些准备，并想出你自己的投资构想。在我们的计划中，这些投资构想是成功投资策略的基石。我们需要这些策略来应对潜在的财务危机，如果人们不对储蓄不足的危险采取任何行动——并且对政府和公司的养老金过于依赖，这种危机将出现在每一个人面前。
3.计划和实施变革——着手制订一些策略，在这些策略之上，你可以开发你自己的财富之源——同时，部分地使用我们量身定制的诊断网格。这些术语可能看上去有点肤浅和带有噱头的味道——但其背后的原则却极为深刻。我们需要触及我们投资目标中的深层宝藏——只是无独创性地维持现状，无法做到那一点。
这些宝藏就是我们的财富之源——而我们部署各种可用资产，来寻找这些宝藏的路标，就是诊断网格。我们承诺，随着本书内容的展开，这些术语的含义将变得更加丰富。
在本书中，我们将投资构想的概念提升为建立适合你个人需求的投资组合的方法。正如书名所暗示的那样，我们提出了我们自己的10个投资构想——但我们也鼓励你们提出自己的投资构想。
随后，我们描述了这些投资构想怎样能够成为财富之源——不断取得成功的投资——并从中汲取维持我们未来财务状况的长期收益。
这些财富之源，是一个或两个将成就你自己“好运”的投资构想。财富之源将使你自己的投资组合与最“专业地”经营的平庸投资组合区分开来。如果你可以打造自己的财富之源，那么，你就可以向投资担忧说“再见”。那也是本书将要帮助你做的事情。
我们独特的在线诊断网格还可用于帮助读者建立适合他们自己要求——符合其年龄、经济状况和家庭负担的综合投资。
将投资构想、财富之源和诊断网格结合起来，正确地加以利用并遵循它们，将为你提供一种令人叹服的优势——胜过专业人士的优势。
事实上，我们的计划极为简单。继续读下去——你将发现我们意在何为。正如我们在一开始所说的那样，如果掌握了方法，任何人都可以构建其值得拥有的投资前景。
但首先，让我们阐述本书的背景。
《未来10年的10大投资》一书，是我们2006出版的《警觉！未来经济混乱中的生存与成功》一书的续篇，在《警觉！未来经济混乱中的生存与成功》一书中，我们概述了当今世界面临的某些令人困惑的经济和政治因素。我们认为，这些因素将危及战后繁荣，而生活在发达国家中的大多数人，很长时间一直享受着战后繁荣所带来的成果。我们的某些预测——美国房地产市场的恶化、利率上涨和信用状况恶化，以及中东地区仍在升级的紧张关系——都在本书写作之时变得日益明显。
这不是“我早就告诉过你”的马后炮——而是在强调，我们生活的这个世界，正遭受严峻挑战。但那些挑战以一种奇特的方式为我们提供了某些机遇，本书随后的内容中将阐述它们。
为了避免人们认为我们对世界前景的展望极为悲观，或者认为我们始终披着失望消极的外衣，我们需要在本书的一开始，就以乐观的口吻进行阐述。的确如此！
我们坚信，以下会成为事实：
1.在合理的范围内遵照我们计划的任何人，都将在随后的10年里，在金融投资方面处于更有利的地位。我们写书的目的不是为了赚钱，而是因为我们乐于与广大读者沟通我们的想法和实际解决方案。我们真的认为，我们可以用自己的计划来帮助人们。
2.尽管全球经济确实面临种种问题，最明显的是发达国家中的养老金危机，但世界经济仍大有希望。对那些付出了必要努力的人们，努力存钱和稍稍留心，能够也将会带来更好——更长远的投资前景。
3.《未来10年的10大投资》将成为机警的财务规划和投资的有益基石——投资构想是本书作者思考的基础。我们希望读者提出他们自己的投资构想——我们将告诉你如何做到这一点。
4.我们坚定不移地认为，现在就开始存钱并制订计划，永远不会太晚。在这一方面，要特别关注复利的累积。
5.我们还知道，我们生活的时代充满了各种机遇——一个无比优越的技术发展时代、一个全球贸易与发展的范围不断拓宽的时代。我们所处的这一时代，在持续和有益的发展方面，具备有史以来最大的潜力。
6.我们生活的时代也充满了前所未有的挑战，环境、政治和经济方面都是如此。具有讽刺意味的是，正是那些极为严峻的挑战，为我们一些最佳投资构想提供了灵感。比如，气候变化及对其的控制，就提供了巨大的盈利机会，我们将在以后内容中详细深入地阐述。
概括起来，我们的观点就是，世界处于充满机遇的黄金时代——尽管这一时代的机遇可能由于周期性的下跌而中断——但请考虑这一小段令人惊奇的历史：
事实上，在1820年以前，世界经济的增长速度极为缓慢。有人估计，从公元1000年以来的800年左右的时间里，大概到工业革命开始之前，世界的总体经济增长速度平均每年约为0.05％，也就是说，实际上并没有增长。几乎所有超过仅能糊口的农业生存的真正发展，都出现在1820年之后。
蒸汽机的商业化、化石燃料的勘探和开采、农业技术的进步，以及人口的急剧增长——所有这些，都在不到200年的时间之内出现。如今，世界经济的增速约为工业化以前的100倍。换言之，按实值计算，世界经济每隔15年左右的时间就实现了翻一番。确实不可思议。
我们生活在人类有史以来最幸运——但同时在许多方面也是最复杂的时代。
而最好的时代仍未到来。
2准备好你的房子
正如我们在引言中概述的那样，本书为帮助读者理解如何构建自己的投资平台而特别设计，在这一平台上，你可以从长远的角度创造财富。这种财富足以使那些采纳我们建议的人士过上舒适生活，尤其当我们传统的收入流已不复存在之时，即我们不再拿薪水的退休时期。
在深人探究“怎样”创造你的财富之前，重要的是解释“为什么”要创造财富。我们相信，“为什么”是一个必须要提出的问题，而且也是我们决定写这本书的主要原因（我们已经为以后的各部分指定了一个合适的严肃主题，来解释为什么要创造财富）。
储蓄危机
一些读者可能已经知道，当前正在出现的世界人口结构的变化，将在未来数十年里对富国的经济产生严重的后果。尽管我们不准备对人口结构进行过多分析，但读者需要知道，这些变化是确实存在的，而且我们在日常生活中将明显感受到它们所带来的经济影响。在我们以前出版的《警觉！未来经济混乱中的生存与成功》一书中，你可以了解到更多关于人口结构变化的内容。这些是你需要了解的重点：
世界人口正在稳定增长，将于2050年达到90亿（仅仅在50年之内出现50％的增长）。具有讽刺意味的是，85％的人口增长来自于，也将继续来自于贫穷的发展中国家。目前发达国家的人口增长率几乎可以忽略，有些国家还出现了负增长。
现代医学将继续使我们更加长寿，因此，到我们退休时，我们的预期寿命可能会比现在多出10年。
在某种程度上，农业技术的改进以及生物工程，可以为未来增加的人口提供充足的粮食。
历史上一次巨大的人口“膨胀”，即被称为婴儿潮出生的一代人（baby boomers），已经开始并将在未来20年之内陆续退休。随着他们离开劳动力队伍，他们将留下职位空缺，导致在盎格鲁一撒克逊经济体（Anglo—Saxon economies）中出现有经验劳动力的短缺。
正在陆续退休的婴儿潮出生的一代人，将给经济增加巨大的负担，因为他们要消耗社会财富，即从政府和企业支出养老金，同时，他们也要花费自己的积蓄。
由于婴儿潮出生的一代人的数量在人口的百分比中占有巨大的分量，随着他们的变老，将对当前的医疗保障体系产生巨大的压力。
这些变化将是不可逆转的，至少在2l世纪是这样。变化总是令人痛苦的，尤其是对那些没有心理准备的人而言。阅读本书，你将在规划未来方面比别人处于更有利的位置。
你可能会问，“但是，在所在这些变化中，储蓄危机源于何处？”危机源于这样一个简单的事实：“体系”，也就是政府、企业、医疗保障、养老金计划等等，在那样短的时间内（相对而言）将无法应对如此巨大的人口结构变化，因此，体系将在它的最弱处失效，而我们认为，那个最弱处可能就是养老金领域——我们退休后的生命线。除非作为个体的我们，自己采取措施来避免这一未来的灾难，否则，我们将冒着退休后生活穷困潦倒的危险，所以，我们需要理智的思考，并确保为退休储蓄了足够的钱财，保证自己退休后不会遭受这种境遇。
盎格鲁-撒克逊经济体中的大部分人，没有为退休存储足够的财富。更多的人依然根据预期寿命不到70岁的时代来存钱，而没有考虑到，正在陆续退休的婴儿潮出生的一代人将使整个经济承担空前的压力。
如果你打算退休后依赖你所在的州或所工作的企业提供的养老金，那么，你最好更密切地关注一下，在你退休后这些养老金实际上到底有多少，因为大多数人在自己退休后，将因为赖以生存的养老金少得可怜而感到震惊。为了避免后半生的生活中出现这种失望和经济窘境，花一些时间来真正了解你的经济处境，并遵循我们提出的常识性建议。
速览
2004年出生于英国的一位男孩，最终活到65岁的机会将达到90％，而女孩则达到94％；
如果你足够幸运，活到了65岁（在英国），到那时，如果你是一位男士，你的预期寿命其实已经从76.6岁增长到了81.6岁，而如果你是一位女士，你的预期寿命其实已经从81岁增长到了84.4岁；
在美国，这些数据大致相似——出生时平均预期寿命，男人为75.2岁，而女人为80.4岁。同时，如果足够幸运地活到了65岁，到那时，男人的预期寿命已增长至82.1岁，女人的预期寿命已增长至85岁。
“积木块”2：量入为出地生活
量入为出地生活，就是不要使支出大于你的收入。例如，如果你每月的税后收入为3000美元，你每月的总开支不应超出这一数目。很明显，在大多数盎格鲁-撒克逊经济体中，平均每户人家每个月已经突破了这一相当基本的规则，使人们在债务的泥潭中越陷越深（参见“积木块”1），并因此阻碍了他们从“积木块”1中走出来，向下一“积木块”进发。
量入为出地生活也并不意味着你必须把每个月的收入花光——你需要保持一种平衡，使自己可能实现最基本的经济责任，例如食物、租金/抵押贷款、医疗和交通，并且仍然有足够的资本进行投资。你需要存储的钱数非常重要，而且由大量的因素所决定，我们应当朝着实现第9章——关于怎样使用我们的诊断网格——中的目标而阐述这些因素。
在支付了抵押贷款和购买日常用品的账单之后，大多数人开始走进商店，花掉剩下的钱。遗憾的是，这将使我们在发薪日之后不久就陷入现金流不足的窘境，而我们最终不得不珍惜下一份薪水支票，以维持生活。有些不耐烦的花钱人可能陷得更深，求助于令人恐惧的信用卡，用自己尚未赚得的钱购买物品。所有这些，都始于几次头脑简单的、出于善意的冲动采购，但很快，这些采购将会变得不可抑制。对许多人而言，赊账购物就是长久地、无阻碍地滑入欠债泥潭的开始，而这些债务变得越来越难以摒弃。
这明显是一种不健康和无法持续的模式。但旧习惯将顽固地存在，而为了务实而成功地开始积累财富，我们需要彻底改变自己对待支出、投资以及我们对债务的感受的思维定势。短时间地陷入到“积木块”1中，就是我们没有量入为出地生活的结果。如果你能够顺利进入“积木块”2，而不必在“积木块”1中停留，那么，恭喜你，因为“积木块”1是所有障碍中最大的一个。如果你确实在“积木块”1中停留了一段时间，那么，你学会了比随意花钱，以及不量入为出地生活等结果更重要的教训，而且你肯定永远不希望再回到“积木块”1之中。
还清你的债务（不包括你的住房抵押贷款）之后，下一步就是严加控制花钱。为了做到这一点，你需要了解你目前的家庭财务状况——如果你将自己的家庭视为一家小公司，我们需要关注它的损益表，换言之，家庭的收入或收益有哪些，支出又有哪些？如果收入大于支出，那么，家庭正在创造“盈利”，而这一效益可以“再投资”于家庭的未来，即为创造财富提供保障。
如果你希望得到某些指导，教自己怎样为家庭作出预算，并怎样为收入或支出的现金的每一项进行归类，我们在附录A（第181页）中准备了一个简单的预算制订模块，使用该模块，可以获得你想要的结果。附录A还包含帮助你确定自己当前财务状况的模块——你家的资产负债表。访问以下网址，可以下载这些模块的电子版本，其格式是Microsoft Excel： http://www.10BigIdeasbook.com。
在预算过程中做到实话实说，并且不要忘记收集购物时哪怕是最小金额的收据，因为只有这样，你才能够发现，你钱包的“漏洞”出自何处。于是，在月底时，你需要整理这些发现，并把它们归为以下几类（按照附录A中的预算模块）：
1．家庭开支（例如抵押贷款、租金、住房维修、账单、家用电器和日常用品）
2．公用事业（例如燃气费、通信费、电费和水费）
3．交通（例如私家车、出租车、列车和公共汽车的费用）
4．其他（例如学费、看牙医的费用以及医疗费用）
5．可自由支配的开支（是的，我们需要把那些鞋子和手提包/女用小提包包括在内，因为我们知道，这是许多女士的弱点。）
只要你把家庭支出列入到这些类别之中，你将清楚地发现，（a）你每月的薪水还剩下多少，（b）哪些类别花费最大。
即使你没有设法获得某些物品的收据，只要把数额记下来，并在纸上做简单描述，将该物品的价格包括在其他的收据之中——否则，你可能自己欺骗自己，认为购买那些没有收据物品将不会对预算产生影响。
为了真正追踪观察你的家庭财务状况，使用你的银行对账单、支票簿存根以及你的信用卡结算单来填充该模块，因为这些将为你提供需要的全部信息。如果你觉得这一方法对你来说有困难，试试另一种方法：每个月保留好你每笔业务的收据。到月底时，你将能够具体观察到钱花在什么地方。即使是原则性最强的人，也通常会因为有多少钱被“浪费”在不必要的开支上而感到惊讶——经常在外面吃饭和出手阔绰地乘坐出租车（对于城市居民）是两种最普通的现象，而且，正是那些无意识的购物，为我们带来了购物后起初的极度愉悦的心情，但这些物品最终被丢在一边，不再使用。购物之前思考片刻。向自己提出以下问题：此物品的必要性有多大？我将从它身上获得多大的用处？价格是否合理？我是否在借钱来购买它（即我是否在使用信用卡的余额）？
作为一般准则，我们建议你的家庭支出不要超出净收入的50%——以便能够覆盖在我们预算模块中家庭和公用事业这两类中的所有项目。如果你没有做到这一点，你没有量入为出地生活的可能性更大，而且你必须在准备进入“积木块”3之前作出一些调整。分析你的支出情况，以确定哪些开支可以削减。有可能只是这种情况：你所居住的地方，其物价水平对你当前的收入状况而言过高。如果是这种情况，不要以移居到消费水平更低的地方为耻。记住，这实际上将有助于你变得更加富裕，因此，它是通向创造财富的一个步骤。观察你的家庭支出构成情况——在支付房屋租金或抵押贷款方面，你是否超出了净收入的35%？如果是这样，你也可能没有量入为出地生活，因为你将没有足够的钱来分配给其他类别的支出，并将没有为投资留下足够资本。
尽管你可以自由地支配你的金钱来购买自己想要的任何物品，但我们十分确定，你是由于对学习怎样有效存钱和怎样创造可持久的长期财富感兴趣，才会读这本书。很有可能你目前没有量入为出地生活，你或者已经知道这一点，也或者有一种内心感觉来告诉你这一点（或者，信用卡结算单正令你夜不能寐）。
牢记这一点：预算的制订不是一门科学，而且每个家庭情况各异，但至少这种训练将使你能够很好地凝神思考，并理解你的财务状况究竟怎样，是好还是差。它还可能使你发现，是否你的支出模式彻底偏离了你的收入。这将迫使你仔细审查每一项花销，并确定你是否可以减少它，或者完全不支出。例如，你是否征订了任何你根本不看的杂志？你是否加入了一个你很少参加活动的俱乐部？考虑取消这些项目。
只要你审查了你的支出，并做出了必要的调整（或者甚至是削减了预算），你应当可以在月底时留下一些余钱。如果没有，我们担心你仍然没有量入为出地生活，而你仍必须回过头来，削减多余的支出。只有当你能够宣布，每月余下了大约10%的净收入，你才能够准备进入“积木块”3。建议的实际百分比将由我们在第9章中介绍的诊断网格来决定，但10%是我们的主要准则。在进入“积木块”3之前，我们需要再次问你，你是否已经还清了所有债务（因为存在你抵押了主要住所的例外情况）？如果没有，你需要使用每月的余钱来偿还债务，最先还清那些利率最高的。如果你有一些存款，最好的用法就是还债（但不包括你主要住所的抵押贷款）。
如果你已还清债务，你终于可以准备开始投资了……
