陈老板是浙江慈溪一家做出口小家电工厂的老板，从去年开始，他每周都要跑银行，就是为了从银行带到款子保证生产，而除此之外，他还找遍了能够短期借到周转资金的方法，但是高昂的利息让他难以喘息，“如果有一笔比较稳定的长期贷款，我的厂子就可以撑下去，熬过这阵子会好起来。”他认为银行的贷款是解决企业生存的唯一办法。
在浙江、广东、安徽等省份，和陈老板一样的中小企业主不计其数，有数据显示，目前全国89%的中小企业有融资需求，但贷不到款的企业有68.95%。浙江中小企业数量众多，这一问题更加突出――全国每10元的中小企业贷款中，至少有2元是浙江的。
尽管中央公布的数据显示，今年一季度人民币新增贷款达到4.58万亿元，同比增加3.25万亿元，占全年信贷指标的90%以上，自去年以来，各家银行也都为缓解中小企业贷款难而成立了专门的部门，然而“天量”信贷似乎并没有真正流向中小企业，中小企业融资依然是“老大难”，银行对中小企业贷款为何犹犹豫豫？
原因一：优质中小企业“慎”贷
其实银行对中小企业贷款并非一刀切，那些有抵押物、经营情况良好的优质企业，都是银行贷款追逐的对象，但一些经营情况尚可的企业并不领情：“贷款不用还吗？现在企业订单这么少，利润这么薄，贷款不是反而增加企业的负担！”
杭州招商银行深蓝支行沈贤淳在接受上海证券报采访时认为，浙江省民营经济及中小企业在2008年的金融危机中遭受重创，直接影响了商业银行对中小企业的信贷投放。“今年中小企业业务都很难做。好的企业在收缩规模，有效信贷需求就很少。差的企业信贷风险很大，银行也不会贸然介入。”
与此同时，商业银行所面对的企业信贷业务也进入了“微妙”的阶段。“企业并不缺资金，甚至从去年四季度到现在很多企业都在要求还贷。这部分企业通常还都是比较优质的企业，虽然他们的有效需求在减弱，但银行仍然保留其贷款额度。”杭州招商银行城东支行副行长苏高翔说。
长江证券通过近日在浙江地区的调研分析，由于对未来经济的担忧、国外需求趋于保守，目前许多浙江的企业并没有扩大产能、加大投资的欲望，以稳妥为上，所以得到的贷款仍然存入银行或拒绝，即除一部分作为运转资金外，其余贷款并未进入实体经济。
原因二：不良贷款率上升信贷风险大
目前愿意下大力气去做中小企业贷款的往往是银行中的“中小企业”——城市商业银行，浙江本地唯一的金融股宁波银行日前公布年报，作为一家典型的城市商业银行，从其年报中，我们不难发现当前中小商业银行对中小企业贷款举步不前的原因。
宁波银行2008年不良贷款余额处于不断增加的状态，不良贷款余额为4.52亿元，同比增长3.22亿元；不良贷款率为0.92%，比年初上升0.56个百分点；其中关注类贷款和可疑类贷款迁徙率分别为11.26%和68.83%，较2007年的1.93%和37.96%，均大幅提高。尤其是08年4季度，不良贷款余额和比例显著双升，不良贷款增加1.54亿元，不良率提高0.28个百分点至0.92%。虽然资产质量继续恶化的速度有所放缓，但资产质量的风险仍然较大。
“宁波银行地处沿海出口地区；服务对象中又有不少是出口型的中小企业，因此其资产质量随宏观经济下降是可以预见的。”中信建投银行业分析师佘闵华认为。而2008年宁波银行的贷款企业结构并没有大的改变，还是集中在五金、模具和小家电等制造业。而2008年10月，大宗原材料价格大幅下降，余姚慈溪等地家电、轴承、五金行业因大量库存贬值，导致产品价格高于实际市场价格。盈利能力下降、资金周转不灵都影响了企业的还款能力。
行业运转、经济发展都有其自有的周期，越是在行业的低谷期，贷款风险越大。银行本身也是企业，从自身利益考虑，会严格控制这个行业的授信，在金融危机下进入低谷的冶金、轻纺、汽车、外贸等行业，自然都成为了银行不愿放贷的对象。原因三：信息不对称、高成本带来阻碍
除了当前经济环境不佳的外部因素之外，信用体系不健全、担保体系不完备，加之中小企业自身的经营特点，与银行现有的信贷审核标准不适应，这些内在因素都是阻碍银行向广大中小企业敞开大门的一个坎。许多银行业内人士都表示，“同样是做企业贷款，做一个小企业，一年也就几十万，而做一个大企业一年就是几千万贷款。大企业风险并不比小企业大，而信贷员耗费的精力相同，当然愿意选择做大企业。”
中小企业贷款前期评估风险大、贷后管理成本高，不仅是贷前的营销和风险控制成本高，贷后的管理与结算成本也很高。贷款前，为了摸清企业情况，银行要配备充实的营销人员，安装小企业贷款的信息系统。因为小企业应付不了烦琐的各项税收，做假账现象普遍。贷款后，各家银行对不良贷款的核销以及责任追究都非常严格。对银行来说，中小企业贷款是一个“吃力不讨好”的活。
浙江政府、银行、企业三方联手破题
在4月27日举行的长三角金融论坛上，阿里巴巴CEO卫哲就对当前中小企业融资难提出了自己的看法：“银行始终是中小企业最直接、最根本的融资渠道，目前急需改变的是银行对中小企业融资整个的体制和流程。”浙江为了解决中小企业融资难题，政府、企业、银行三方通力合作，正在摸索一条行之有效的中小企业贷款之路。
杭州市政府、中国建设银行浙江省分行、阿里巴巴三方合作，在全国最先推出“网络联保贷款”业务，克服了以往的中小企业融资流程时间长、评估过程复杂繁琐，以及人力成本高昂的这些问题。该业务推出一年多来，截至3月底建行该项业务已经放贷16.56亿元。通过联保企业间互相监督及调用企业在阿里巴巴上的信用记录，银行节省了大量考核、审批的时间，也节省了大量维护、回访的时间。为了确保万一，在“联保联贷”网络银行项目启动三方还联合建立了风险池，用以补偿可能发生的损失。
对“网络银行”的安全性，建行浙江省分行行长余静波说，“至今放贷16亿多，不良贷款率只有1.13%，低于平均水平，证明中小企业不仅需要钱，也能用好这笔钱。”
