“我要借钱”“我想赚钱”连接起借贷的双方。
“刚买完车，想借点钱周转下，请大家多多支持。”“淘宝大卖家进货缺5000元，保证4个月内归还。”“房子首付还差3万，男军官+女教师，利息不要很高但保证按时还。”———如果你看到网上这些信息，不要认为是网友的无聊游戏，或者是不法分子的诈骗手法。双方素未谋面，仅靠一根网线连接的网络平台，无需任何抵押就能借到钱，这个这听起来天方夜谭般的模式正是刚刚在网上悄然兴起的民间小额贷款，“草根”阶层成为这个模式的主要追捧者。记者在走访中了解到，越来越多的人开始在互联网上借钱给素未谋面的陌生人，并因此获得高于市场利率水平的回报。而凭借从网上借来的小额资金，不少人因此解决了燃眉之急。那么，如此便捷的借贷模式就真的完美无缺？游走于银行贷款和民间小额信贷之外的网络模式，能否通过法律的合法底线？它又能否在强大监管之下避免“非法集资”的种种嫌疑？
深圳民间小额贷款悄然兴起
日前，深圳市民钟胜通过网络借贷圆了其开店做老板的梦想。他跟记者讲述了在网络借贷中的经历：“以前我在公司跑业务，积累了些经验，想尝试着自己出来做生意，开个小店，但因为资金还差3000元，迟迟未能如愿。”钟胜称，他也是偶然间在网上看到民间网络借贷平台，觉得还挺新鲜，于是就根据民间借贷网络平台的要求，尝试着发布了自己的借款用途、还款方式、还款期限以及他所能承担的回报给借出方的最高年利率等，并且他搜集了一系列能证明自己还款能力和信用表现的资料，包括租房合同、收入证明、银行卡明细、通讯费发票、每月收支账目等等，所有信息均对借出方公开。
没想到在短短几天时间内，3000元就借到手了，“都是没见过面的、全国各地的网友，有的给80元，有的给150元，有的给500元，也有的给800元，总共有12个网络陌生人借款给我。”钟胜说。
而根据记者了解，类似钟胜这样从网络借贷解决少量资金周转困难的市民还不在少数。深圳本土网络借贷平台红岭创投从今年3月底开始经营该项业务，“到目前为止，我们网站注册会员已经过万人，通过红岭创投网络平台产生借贷业务的量也以每月100%的速度递增，而我们的借款坏账率则只有0.5%左右。”该网站客服人员阿春告诉记者。
“深圳本身就是一个创业者聚集的地方，现在就业竞争压力那么大，加上金融危机影响，打工收入已经远远不能满足自身需求，创业或许能杀出一条血路来。”阿春告诉记者，深圳想要小额贷款的人非常多，市场前景非常可观。
业内人士告诉记者，其实该业务的出现最早是在上海，以业内较有名气的拍拍贷网站为例，目前其拥有注册网友20余万人，已经完成千余笔借贷交易。
借“小钱”难催生网上借贷
实际上，无论对创业者、投资者、销售者还是普通市民来说，借钱难一直是“世界性难题”，即使是“小钱”也如是。在传统观念看来，想借钱要找谁？银行？那需要重重审批，并且周期长，对于小额贷款业务银行根本就不做，而且即使借了一旦不能如约还款，就要受到法律追究；找朋友？他们是否会心有余而力不足，或者干脆就不愿意把钱借给身边人而损失了利息的收益。
据记者观察，在这种客观环境下，“网络无抵押贷款”、“网络借贷不需凭证和担保”以及各种宣传网上借钱优势的广告，开始悄悄现身于各大网络。现实世界借贷的困难与虚拟平台借贷所谓的“无忧无虑”形成了鲜明强烈的反差，也潜移默化地“催熟”着“网络民间借贷”业务。
“以前的借贷，都是通过介绍人中间搭桥牵线，各方面都比较有保证。但也因为有这层关系，双方都拉不下面子，签订合同、规定利息，也不好作出太强硬的要求，手续也不大规范。网络的介入则让借贷双方抛开了这些顾虑，为他们直接沟通开辟了新的渠道。”对于这种借贷方式，钟胜进一步认为，在某些时候确实能解燃眉之急。
“我要借钱”“我想赚钱”连接起借贷的双方。
“刚买完车，想借点钱周转下，请大家多多支持。”“淘宝大卖家进货缺5000元，保证4个月内归还。”“房子首付还差3万，男军官+女教师，利息不要很高但保证按时还。”———如果你看到网上这些信息，不要认为是网友的无聊游戏，或者是不法分子的诈骗手法。双方素未谋面，仅靠一根网线连接的网络平台，无需任何抵押就能借到钱，这个这听起来天方夜谭般的模式正是刚刚在网上悄然兴起的民间小额贷款，“草根”阶层成为这个模式的主要追捧者。记者在走访中了解到，越来越多的人开始在互联网上借钱给素未谋面的陌生人，并因此获得高于市场利率水平的回报。而凭借从网上借来的小额资金，不少人因此解决了燃眉之急。那么，如此便捷的借贷模式就真的完美无缺？游走于银行贷款和民间小额信贷之外的网络模式，能否通过法律的合法底线？它又能否在强大监管之下避免“非法集资”的种种嫌疑？
深圳民间小额贷款悄然兴起
日前，深圳市民钟胜通过网络借贷圆了其开店做老板的梦想。他跟记者讲述了在网络借贷中的经历：“以前我在公司跑业务，积累了些经验，想尝试着自己出来做生意，开个小店，但因为资金还差3000元，迟迟未能如愿。”钟胜称，他也是偶然间在网上看到民间网络借贷平台，觉得还挺新鲜，于是就根据民间借贷网络平台的要求，尝试着发布了自己的借款用途、还款方式、还款期限以及他所能承担的回报给借出方的最高年利率等，并且他搜集了一系列能证明自己还款能力和信用表现的资料，包括租房合同、收入证明、银行卡明细、通讯费发票、每月收支账目等等，所有信息均对借出方公开。
没想到在短短几天时间内，3000元就借到手了，“都是没见过面的、全国各地的网友，有的给80元，有的给150元，有的给500元，也有的给800元，总共有12个网络陌生人借款给我。”钟胜说。
而根据记者了解，类似钟胜这样从网络借贷解决少量资金周转困难的市民还不在少数。深圳本土网络借贷平台红岭创投从今年3月底开始经营该项业务，“到目前为止，我们网站注册会员已经过万人，通过红岭创投网络平台产生借贷业务的量也以每月100%的速度递增，而我们的借款坏账率则只有0.5%左右。”该网站客服人员阿春告诉记者。
“深圳本身就是一个创业者聚集的地方，现在就业竞争压力那么大，加上金融危机影响，打工收入已经远远不能满足自身需求，创业或许能杀出一条血路来。”阿春告诉记者，深圳想要小额贷款的人非常多，市场前景非常可观。
业内人士告诉记者，其实该业务的出现最早是在上海，以业内较有名气的拍拍贷网站为例，目前其拥有注册网友20余万人，已经完成千余笔借贷交易。
借“小钱”难催生网上借贷
实际上，无论对创业者、投资者、销售者还是普通市民来说，借钱难一直是“世界性难题”，即使是“小钱”也如是。在传统观念看来，想借钱要找谁？银行？那需要重重审批，并且周期长，对于小额贷款业务银行根本就不做，而且即使借了一旦不能如约还款，就要受到法律追究；找朋友？他们是否会心有余而力不足，或者干脆就不愿意把钱借给身边人而损失了利息的收益。
据记者观察，在这种客观环境下，“网络无抵押贷款”、“网络借贷不需凭证和担保”以及各种宣传网上借钱优势的广告，开始悄悄现身于各大网络。现实世界借贷的困难与虚拟平台借贷所谓的“无忧无虑”形成了鲜明强烈的反差，也潜移默化地“催熟”着“网络民间借贷”业务。
“以前的借贷，都是通过介绍人中间搭桥牵线，各方面都比较有保证。但也因为有这层关系，双方都拉不下面子，签订合同、规定利息，也不好作出太强硬的要求，手续也不大规范。网络的介入则让借贷双方抛开了这些顾虑，为他们直接沟通开辟了新的渠道。”对于这种借贷方式，钟胜进一步认为，在某些时候确实能解燃眉之急。
在他看来，通过网络联系的网上借贷往往是先双方在网络上私下商谈，在谈妥之前，借贷双方只有对方的联系方式，但不涉及姓名、家庭、住址等“隐私”。而且都是通过招标、投标的方式完成。与银行不同的是，民间借贷的额度多则几万元，少到几百元，利息也会随着借贷的贷款期和数额而调整，相当灵活，“几千元甚至几万元，只要谈妥，一周内基本可以到账。”
记者日前从“红岭创投”的主页上看到，各种借款需求五花八门。借款用途大致可以分为两大类，一类是用于个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、旅游。另一类是像钟胜那样的创业借款，比如开旅游公司的，要在旅游旺季增加线路扩大规模。或者在超市摆柜台，要进一批新货。甚至有加盟奶茶店的，急需流动资金。
深圳网络借贷资深人士徐晶似乎对此现象看得很透彻。他告诉记者，“需要的资金额度不大，并且又没有任何可以拿出来抵押贷款的实物，跟银行借，不太可能；跟朋友借，怕万一不借出现尴尬甚至影响了朋友之间的感情；跟家人要，拉不下面子；网络借贷的出现满足了很大一部分人的需求。”
“草根”借贷模式降低准入门槛
深圳一家小额贷款公司业务经理万伟阳这样形容新兴的民间借贷网络平台，“比我们小额贷款公司更加‘草根’。”
据记者了解，一直以来，小额贷款公司就以“草根金融”的形象出现在各大媒体的报道当中；而民间借贷网络平台则为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。
万伟阳进一步称，根据银监会和央行出台的试点政策，小额贷款公司只能放贷，不能“吸储”，“如果你有20万元，委托我给你借出去，那是不可能的。而且像借钱租房、装修、结婚之类的非企业用款，我们一般也不批，因为风险系数比较高。”
但根据记者的观察，对于民间借贷网络平台而言，上述问题却似乎不是难事。记者随机注册了一个民间借贷平台的账户，发现要成为“借出人”，只需在网站指定的第三方支付平台内存入3000元，就能以每笔大于或等于50元的出借方式把钱借出去；而要成为“借款人”，只需发布借款需求、上传相关证明文件即可。
而一不愿意具名的金融业人士则向记者坦言，网络借贷平台一方面降低了借贷准入门槛，使得民间借贷更加“平民化”，另一方面却不得不面对由此而产生的一系列问题，“比如借款人资质审核，小额贷款公司只能在当地从事借贷业务，每个项目都可以派人去现场调查，但网络上全国各地的项目都有，怎么审查？再比如欠款催收，网站能直接找到借款者本人吗？有人欠债不还，网站能到法院起诉吗？”
焦点探讨
1 网络平台提供小额贷款是否合法？
记者在随机采访中发现，不少没有涉足或关注通过网络平台借贷业务的网民第一反应就是质疑该平台的合法性。“该平台会不会是某些不法组织通过网络进行诈骗的工具？”不少网民反问记者。
广东伟华律师事务所律师蔡华向记者分析，从法律的角度来讲，这样的网络民间借贷平台是合法的，“在我国，由于法律法规允许在一定条件下开展个人借贷业务(根据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：”民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。‘)，因此，也就为类似网站的出现创造了条件。“
红岭创投网站相关负责人则告诉记者，其规定通过该网络平台产生借贷业务的年利率在1%-25%之间，并会不定期随着银行贷款利率的浮动而调整，不会超过国家规定的同期银行贷款利率，所以不存在违法行为，“因为有利率的限制，个人借贷业务就更不可能是等同于个人高利贷了。”对于记者质疑是否会有个人高利贷行为时，该负责人回应。
而记者在网上浏览也发现，经营该项业务的所有网站，都会有一个明确的利率限制，保证其不会违反国家相关的法律法规。
2 网站如何保障借出方本金的安全？
借钱给别人，除了想要通过该行为取得收益外，更重要的是保证本金的安全，这是所有借出方的共同心声。
关于安全问题，据国内首家网络借贷平台拍拍贷方面介绍，用户资金全部由中信银行、支付宝、财付通等第三方进行监管，消除资金被挪用、侵占、隐匿的风险。同时，采用具有公信力的第三方对借入者的身份、手机、学历、个人信用报告等进行验证和认证，确保借入者的有关各项信息的真实性。值得一提的是，借款成功前不向借入者收取任何费用，让借入者不再到处上当受骗。
另外一些网站负责人则表示，网友在注册成为网站会员后，一旦要进行相关借贷业务，就必须根据网站提示提交并上传相关的证件与资料，譬如身份证、户口本、房产证、收入证明、银行近期流水明细等复印件材料，审核通过了，才有资格通过网络平台进行借贷业务。同时借出者将资金分散给多个小额贷款借入者，风险得到了最大程度的分散。
“对于逾期仍未还清借款的人，网站会先进行电话以及短信提醒，针对电话提醒后再不执行者，则会采取相关的上门讨债行动。”红岭创投网站客服人员阿海告诉记者。“对于借款人逾期不还的问题，大多数网站其实还是没辙。”一家民间借贷网络平台创始人周雷坦言，“很多事情单凭网站做不了，需要整个产业分工的成熟。”他说：“催收欠款”的行为在我国尚未得到法律许可，“即使银行遇到催收问题时，也会把这个工作交给外面的商务调查公司去做，自己没法直接做。”
据记者观察，虽然这些资料证明的上传等手续能在一定程度上保证借贷者的身份确认，但也不排除有些人利用一些假的证明资料进行诈骗的行为。
有业内人士则建议，最好不要随便借给外地的网友，应首选本市区，并且在借出时，不要把钱集中借给一个人，“将钱分散借给多个人的话，风险系数就会相应降低很多。”
“网络借贷本身发展的时间不长，还远未成熟，并且跟国内的个人信用指数、信用机制以及整个大环境也有很大关系，只有借出方自己多长点心眼，不要太贪婪，才能少吃点亏。”资深“网借”阿强如是建言。
3 若监管不力，有非法集资嫌疑？
据记者调查了解到，为了使网上民间借贷行为更加规范、安全和高效，一些民间借贷网络平台已经开始在自身运行规范上下功夫。
比如某些网络借贷平台引入第三方支付平台，每笔借款成功之前，网站要对借款方的身份、银行卡进行检查。之后还会对电话详单等进行复查，审查通过后才会把钱打进借款人的账号；网站还对借出方、借入方进行信用评级，评级越高说明其还款能力越强；为防止不法之徒通过网站从事非法集资活动，网站还对借款金额设置了最高限额。
在中国银行业研究中心主任郭田勇看来，对民间小额借贷网络平台首先应该予以保护，要更注意研究如何助其规避各种风险。网站除了要尽可能帮助借出方规避投资风险外，还应该看到其自身运行中可能存在的风险，“借出方的风险主要来自借款人逾期不还款，网站的风险来自多个方面。”
“怎么保证没有见过面的借款人能按期还钱？怎么判断借款人把钱用在了什么地方？”郭田勇认为，网上借贷不能算是非法集资活动，但如果监管不力，就可能产生非法集资的嫌疑。这其实是个体通过网络向公众集资的行为，参与的人少一些、金额小一些不会有问题，但也可能有一些极端的情况，比如有人开了几十个账户，借走了几十万元不还，结果会怎么样？而且小额贷款的用途必须正当，心怀不轨的借款人为了借钱可以编造出很多貌似正当的理由，资料也可以作假，到时把钱卷走，怎么办？到时网站要不要为此承担一定的责任？
很多业内人士则表示，目前这些借贷网站到底是由银监、工商、公安、网监、信产等哪个部门监管或协调监管，尚无确切的说法，可以说监管几乎处于真空地带。再加上网站的地域及由谁管辖难以确定，使得一些借贷网站鱼龙混杂，骗子和真正从事网络借贷的真假难辨。
赢利模式
通过实际交易，收取相应管理费
据记者了解，目前国内比较有代表性的网络民间借贷平台有3家，分别是红岭创投、宜信、拍拍贷，而它们的实际操作模式又有所区别。
据了解，类似红岭创投网络借贷平台等网站在实际操作中，仅仅是作为中介平台而存在，通过借出方与借入方之间的每一笔交易收取相应的中介费而赢利，而借出方则是通过本金的借出获得相应的利率收益。
“我们作为第三方而存在，既不吸储，也不放贷，只是像支付宝一样作为网上中介平台，使网民之间的借贷更加方便规范。”红岭创投相关负责人表示，网民每一笔成功的交易，该网站会收取2%的管理费，不成功则不收费。
而借出方的收益则体现在利率上，借入方首先在网站上披露借款金额、还款周期以及其能承受的利率百分比(利率浮动范围从1%-25%不等，由借入方自行选择)，然后借出方根据信息进行投标，投标成功后再签订相应的电子借款条。
专家看点
民间借贷网络平台
前景光明
据了解，目前国内的民间借贷网络平台多是模仿美国、英国的相关网站建立起来的，两者所处的国民信用环境决定了各自不同的发展轨迹。
中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者：“美国每个人都有自己的社保号码，只要查询这个号码，就能看到一个人所有的信用记录。信用记录不良，任你跑到全国哪个地方都借不到钱。但在我们国家，身份证不具有这个功能，全国的信用评价体系尚未建立，所以同样的网站，我们要在风险规避方面下更多的工夫。”
对此，中央财经大学金融学院教授李建军也指出，在国家尚未形成一套完整的信用评价体系前，民间借贷网络平台如果要发展，可以尝试自己建立一系列信用评级和风险控制机制，“网站没有办法进行催收，可以定期发布信息，比如把那些不能按期还款者的黑名单公布出来，这样对借出者也是一种保护。”
李建军表示很看好民间借贷网络平台的前景，“老百姓对创业小额贷款的需求其实是很大的，这么一两万元钱，银行贷不到，向朋友借欠人情，网上借贷靠网民支持，双方都有益处，不失为一个好办法。”
“这类网站的未来发展如何，取决于是否能够规范运行。金融是风险积聚型行业，控制风险是关键所在。”李建军称，网络民间借贷发展不可能完全依靠社会信用体系的完善，在自然人信用评级制度建立之前，网站通过自身的规范管理来解决借贷双方信息不对称和基础信用制度设计方面的问题是必要的。
银行姿态
“没有关注过该借贷模式”
记者在采访中发现，传统银行的大部分人士均表现出对网络民间借贷平台不感兴趣的姿态，认为跟银行没有关联性，没必要关注。
中国工商银行深圳分行某金部负责人在接受记者采访时对此模式显得颇为冷淡，“首先我会怀疑这些网络借贷平台的合法性。而我所从事的业务仅仅针对个人，不涉及网络借贷，所以也不太清楚其实际情况。”在不少银行界人士看来，网络借贷不论是资金额度、诚信度还是影响力，都远远无法与银行贷款相比拟，甚至“不值一提”。
海外借鉴
Prosper通过群组力量约束还款
上线时间：2006年
所在地点：美国
盈利模式：借贷利息提成+放贷服务费
Prosper是目前国外名气最大的P2P借贷服务网站。在Prosper上，每个借款者拥有2.5万美元的借款上限，Pros-per会对借款者进行信用调查并给予评价等，每个拍卖通常持续3-7天，可由借款者自行设定。
据记者了解，Prosper上有上千个不同的群组，Pros-per也鼓励借款者加入到这些群组中去，并试图通过群体的力量来约束成员按时还款。只要加入群组的成员曾有过成功还款的记录，借款者就比较容易吸引更多放款者以较低的利率放款。成功获得借贷的人必须在取得款项时向Prosper支付1%～3%的费用，而放款人每年也必须为借款者仍未清偿的款项支付0.05%～1%的服务费。
在业内看来，这个平台内的借贷操作并不复杂，凡是具有美国合法公民身份，拥有超过520分的个人信用评分、社会保障号、个人税号、银行账号的注册客户，均可以从事Prosper平台内的借贷交易。然后你需要提供一篇计划书，告诉大家借用这笔钱做什么用并且设定你能接受的利率底限，然后就是等待别人放款。
对于放款者来说，则是先转一笔钱进Prosper存放，再进行类似拍卖的步骤进行竞拍；放款者可以看到借款者的信用状况，包括有没有房屋、信用额度多少、有没有欠缴记录等等。放款者也可以问借款者问题，以最后决定要下标的最低利率和放款金额。如果最后集资总额达到了借款目标，那么Prosper就以当时最高的借款利率为准，放款给借款方了。这时，Prosper会发行一个和借款相同金额的债券给放款者持有。借款方每个月固定还款，债券金额就会逐渐减少，但存在Prosper中的可动用现金则会增加，其中包括借款者归还的本金和利息。
(责任编辑：GH)
在他看来，通过网络联系的网上借贷往往是先双方在网络上私下商谈，在谈妥之前，借贷双方只有对方的联系方式，但不涉及姓名、家庭、住址等“隐私”。而且都是通过招标、投标的方式完成。与银行不同的是，民间借贷的额度多则几万元，少到几百元，利息也会随着借贷的贷款期和数额而调整，相当灵活，“几千元甚至几万元，只要谈妥，一周内基本可以到账。”
记者日前从“红岭创投”的主页上看到，各种借款需求五花八门。借款用途大致可以分为两大类，一类是用于个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、旅游。另一类是像钟胜那样的创业借款，比如开旅游公司的，要在旅游旺季增加线路扩大规模。或者在超市摆柜台，要进一批新货。甚至有加盟奶茶店的，急需流动资金。
深圳网络借贷资深人士徐晶似乎对此现象看得很透彻。他告诉记者，“需要的资金额度不大，并且又没有任何可以拿出来抵押贷款的实物，跟银行借，不太可能；跟朋友借，怕万一不借出现尴尬甚至影响了朋友之间的感情；跟家人要，拉不下面子；网络借贷的出现满足了很大一部分人的需求。”
“草根”借贷模式降低准入门槛
深圳一家小额贷款公司业务经理万伟阳这样形容新兴的民间借贷网络平台，“比我们小额贷款公司更加‘草根’。”
据记者了解，一直以来，小额贷款公司就以“草根金融”的形象出现在各大媒体的报道当中；而民间借贷网络平台则为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。
万伟阳进一步称，根据银监会和央行出台的试点政策，小额贷款公司只能放贷，不能“吸储”，“如果你有20万元，委托我给你借出去，那是不可能的。而且像借钱租房、装修、结婚之类的非企业用款，我们一般也不批，因为风险系数比较高。”
但根据记者的观察，对于民间借贷网络平台而言，上述问题却似乎不是难事。记者随机注册了一个民间借贷平台的账户，发现要成为“借出人”，只需在网站指定的第三方支付平台内存入3000元，就能以每笔大于或等于50元的出借方式把钱借出去；而要成为“借款人”，只需发布借款需求、上传相关证明文件即可。
而一不愿意具名的金融业人士则向记者坦言，网络借贷平台一方面降低了借贷准入门槛，使得民间借贷更加“平民化”，另一方面却不得不面对由此而产生的一系列问题，“比如借款人资质审核，小额贷款公司只能在当地从事借贷业务，每个项目都可以派人去现场调查，但网络上全国各地的项目都有，怎么审查？再比如欠款催收，网站能直接找到借款者本人吗？有人欠债不还，网站能到法院起诉吗？”
焦点探讨
1 网络平台提供小额贷款是否合法？
记者在随机采访中发现，不少没有涉足或关注通过网络平台借贷业务的网民第一反应就是质疑该平台的合法性。“该平台会不会是某些不法组织通过网络进行诈骗的工具？”不少网民反问记者。
广东伟华律师事务所律师蔡华向记者分析，从法律的角度来讲，这样的网络民间借贷平台是合法的，“在我国，由于法律法规允许在一定条件下开展个人借贷业务(根据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：”民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。‘)，因此，也就为类似网站的出现创造了条件。“
红岭创投网站相关负责人则告诉记者，其规定通过该网络平台产生借贷业务的年利率在1%-25%之间，并会不定期随着银行贷款利率的浮动而调整，不会超过国家规定的同期银行贷款利率，所以不存在违法行为，“因为有利率的限制，个人借贷业务就更不可能是等同于个人高利贷了。”对于记者质疑是否会有个人高利贷行为时，该负责人回应。
而记者在网上浏览也发现，经营该项业务的所有网站，都会有一个明确的利率限制，保证其不会违反国家相关的法律法规。
2 网站如何保障借出方本金的安全？
借钱给别人，除了想要通过该行为取得收益外，更重要的是保证本金的安全，这是所有借出方的共同心声。
关于安全问题，据国内首家网络借贷平台拍拍贷方面介绍，用户资金全部由中信银行、支付宝、财付通等第三方进行监管，消除资金被挪用、侵占、隐匿的风险。同时，采用具有公信力的第三方对借入者的身份、手机、学历、个人信用报告等进行验证和认证，确保借入者的有关各项信息的真实性。值得一提的是，借款成功前不向借入者收取任何费用，让借入者不再到处上当受骗。
另外一些网站负责人则表示，网友在注册成为网站会员后，一旦要进行相关借贷业务，就必须根据网站提示提交并上传相关的证件与资料，譬如身份证、户口本、房产证、收入证明、银行近期流水明细等复印件材料，审核通过了，才有资格通过网络平台进行借贷业务。同时借出者将资金分散给多个小额贷款借入者，风险得到了最大程度的分散。
“对于逾期仍未还清借款的人，网站会先进行电话以及短信提醒，针对电话提醒后再不执行者，则会采取相关的上门讨债行动。”红岭创投网站客服人员阿海告诉记者。“对于借款人逾期不还的问题，大多数网站其实还是没辙。”一家民间借贷网络平台创始人周雷坦言，“很多事情单凭网站做不了，需要整个产业分工的成熟。”他说：“催收欠款”的行为在我国尚未得到法律许可，“即使银行遇到催收问题时，也会把这个工作交给外面的商务调查公司去做，自己没法直接做。”
据记者观察，虽然这些资料证明的上传等手续能在一定程度上保证借贷者的身份确认，但也不排除有些人利用一些假的证明资料进行诈骗的行为。
有业内人士则建议，最好不要随便借给外地的网友，应首选本市区，并且在借出时，不要把钱集中借给一个人，“将钱分散借给多个人的话，风险系数就会相应降低很多。”
“网络借贷本身发展的时间不长，还远未成熟，并且跟国内的个人信用指数、信用机制以及整个大环境也有很大关系，只有借出方自己多长点心眼，不要太贪婪，才能少吃点亏。”资深“网借”阿强如是建言。
3 若监管不力，有非法集资嫌疑？
据记者调查了解到，为了使网上民间借贷行为更加规范、安全和高效，一些民间借贷网络平台已经开始在自身运行规范上下功夫。
比如某些网络借贷平台引入第三方支付平台，每笔借款成功之前，网站要对借款方的身份、银行卡进行检查。之后还会对电话详单等进行复查，审查通过后才会把钱打进借款人的账号；网站还对借出方、借入方进行信用评级，评级越高说明其还款能力越强；为防止不法之徒通过网站从事非法集资活动，网站还对借款金额设置了最高限额。
在中国银行业研究中心主任郭田勇看来，对民间小额借贷网络平台首先应该予以保护，要更注意研究如何助其规避各种风险。网站除了要尽可能帮助借出方规避投资风险外，还应该看到其自身运行中可能存在的风险，“借出方的风险主要来自借款人逾期不还款，网站的风险来自多个方面。”
“怎么保证没有见过面的借款人能按期还钱？怎么判断借款人把钱用在了什么地方？”郭田勇认为，网上借贷不能算是非法集资活动，但如果监管不力，就可能产生非法集资的嫌疑。这其实是个体通过网络向公众集资的行为，参与的人少一些、金额小一些不会有问题，但也可能有一些极端的情况，比如有人开了几十个账户，借走了几十万元不还，结果会怎么样？而且小额贷款的用途必须正当，心怀不轨的借款人为了借钱可以编造出很多貌似正当的理由，资料也可以作假，到时把钱卷走，怎么办？到时网站要不要为此承担一定的责任？
很多业内人士则表示，目前这些借贷网站到底是由银监、工商、公安、网监、信产等哪个部门监管或协调监管，尚无确切的说法，可以说监管几乎处于真空地带。再加上网站的地域及由谁管辖难以确定，使得一些借贷网站鱼龙混杂，骗子和真正从事网络借贷的真假难辨。
赢利模式
通过实际交易，收取相应管理费
据记者了解，目前国内比较有代表性的网络民间借贷平台有3家，分别是红岭创投、宜信、拍拍贷，而它们的实际操作模式又有所区别。
据了解，类似红岭创投网络借贷平台等网站在实际操作中，仅仅是作为中介平台而存在，通过借出方与借入方之间的每一笔交易收取相应的中介费而赢利，而借出方则是通过本金的借出获得相应的利率收益。
“我们作为第三方而存在，既不吸储，也不放贷，只是像支付宝一样作为网上中介平台，使网民之间的借贷更加方便规范。”红岭创投相关负责人表示，网民每一笔成功的交易，该网站会收取2%的管理费，不成功则不收费。
而借出方的收益则体现在利率上，借入方首先在网站上披露借款金额、还款周期以及其能承受的利率百分比(利率浮动范围从1%-25%不等，由借入方自行选择)，然后借出方根据信息进行投标，投标成功后再签订相应的电子借款条。
专家看点
民间借贷网络平台
前景光明
据了解，目前国内的民间借贷网络平台多是模仿美国、英国的相关网站建立起来的，两者所处的国民信用环境决定了各自不同的发展轨迹。
中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者：“美国每个人都有自己的社保号码，只要查询这个号码，就能看到一个人所有的信用记录。信用记录不良，任你跑到全国哪个地方都借不到钱。但在我们国家，身份证不具有这个功能，全国的信用评价体系尚未建立，所以同样的网站，我们要在风险规避方面下更多的工夫。”
对此，中央财经大学金融学院教授李建军也指出，在国家尚未形成一套完整的信用评价体系前，民间借贷网络平台如果要发展，可以尝试自己建立一系列信用评级和风险控制机制，“网站没有办法进行催收，可以定期发布信息，比如把那些不能按期还款者的黑名单公布出来，这样对借出者也是一种保护。”
李建军表示很看好民间借贷网络平台的前景，“老百姓对创业小额贷款的需求其实是很大的，这么一两万元钱，银行贷不到，向朋友借欠人情，网上借贷靠网民支持，双方都有益处，不失为一个好办法。”
“这类网站的未来发展如何，取决于是否能够规范运行。金融是风险积聚型行业，控制风险是关键所在。”李建军称，网络民间借贷发展不可能完全依靠社会信用体系的完善，在自然人信用评级制度建立之前，网站通过自身的规范管理来解决借贷双方信息不对称和基础信用制度设计方面的问题是必要的。
银行姿态
“没有关注过该借贷模式”
记者在采访中发现，传统银行的大部分人士均表现出对网络民间借贷平台不感兴趣的姿态，认为跟银行没有关联性，没必要关注。
中国工商银行深圳分行某金部负责人在接受记者采访时对此模式显得颇为冷淡，“首先我会怀疑这些网络借贷平台的合法性。而我所从事的业务仅仅针对个人，不涉及网络借贷，所以也不太清楚其实际情况。”在不少银行界人士看来，网络借贷不论是资金额度、诚信度还是影响力，都远远无法与银行贷款相比拟，甚至“不值一提”。
海外借鉴
Prosper通过群组力量约束还款
上线时间：2006年
所在地点：美国
盈利模式：借贷利息提成+放贷服务费
Prosper是目前国外名气最大的P2P借贷服务网站。在Prosper上，每个借款者拥有2.5万美元的借款上限，Pros-per会对借款者进行信用调查并给予评价等，每个拍卖通常持续3-7天，可由借款者自行设定。
据记者了解，Prosper上有上千个不同的群组，Pros-per也鼓励借款者加入到这些群组中去，并试图通过群体的力量来约束成员按时还款。只要加入群组的成员曾有过成功还款的记录，借款者就比较容易吸引更多放款者以较低的利率放款。成功获得借贷的人必须在取得款项时向Prosper支付1%～3%的费用，而放款人每年也必须为借款者仍未清偿的款项支付0.05%～1%的服务费。
在业内看来，这个平台内的借贷操作并不复杂，凡是具有美国合法公民身份，拥有超过520分的个人信用评分、社会保障号、个人税号、银行账号的注册客户，均可以从事Prosper平台内的借贷交易。然后你需要提供一篇计划书，告诉大家借用这笔钱做什么用并且设定你能接受的利率底限，然后就是等待别人放款。
对于放款者来说，则是先转一笔钱进Prosper存放，再进行类似拍卖的步骤进行竞拍；放款者可以看到借款者的信用状况，包括有没有房屋、信用额度多少、有没有欠缴记录等等。放款者也可以问借款者问题，以最后决定要下标的最低利率和放款金额。如果最后集资总额达到了借款目标，那么Prosper就以当时最高的借款利率为准，放款给借款方了。这时，Prosper会发行一个和借款相同金额的债券给放款者持有。借款方每个月固定还款，债券金额就会逐渐减少，但存在Prosper中的可动用现金则会增加，其中包括借款者归还的本金和利息。
(责任编辑：GH)
