2003年前，20元钱买份航空意外险只能一次性保20万元，旅客一个来回，仅花在这上面的费用就要40元。2003年，保监会公布了“保费20元，保额40万元”的航意险指导性条款。2007年，指导性条款被废止，航意险产品的开发和定价权完全交给保险公司，航意险费率市场化。
近日，一款超低价航意险出现在成都保险市场。同样是40万元保额，同样是保障乘飞机的旅客，每份只售3.5元。业内人士惊呼：航意险“低价屠夫”来袭！20元与3.5元，相差近6倍，这个“低价屠夫”到底是怎样一个面目呢？成都各大保险的航意险又是怎样一个现状呢？本报记者上周进行了一番调查。
花3.5元 海陆空都能保障
陈瑞在一家IT公司上班，平均每两个星期就要去外地出差，算得上是地道的“空中飞人”。前天，他要去北京出差，又习惯性地给机票代理点打电话，并准备花20元买一份航意险。但邻桌的同事告诉他，有保险公司日前在成都推出了一款航空意外保险，“花3.5元就可以买一份，坐飞机的保额也是40万元，一个月内都有效。”
据阳光保险四川分公司相关人士介绍，该公司的确推出了一款名为“畅行卡”的短期意外险卡单，客户在购买后通过拨打公司的客户服务电话激活，保障范围包括飞机、火车、轮船等。对方表示，只要被保险人乘坐这几类交通工具在保障期内遭遇意外，公司都将按照约定进行赔偿，“乘飞机，1份的保额为40万元。”
该人士称，这是一款团体险，所以无论是以单位名义还是个人名义购买，一次性最低必须买10份，每份保费为3.5元。据了解，目前这款保险的有效期为2009年12月31日前，也就是客户购买后，只要在2009年12月31日前电话激活，保单会马上生效，“激活后的每份保单，保障期为1个月。”
不过，为了防止有人恶意投保，公司也采取了限制措施，虽然每次至少需要购买10份，但以乘坐飞机为例，每位被保险人每次的最高保额为80万元，“也就是每次最多同时激活并生效2份。”
据了解，这款航意险在成都推出的时间不是很久，目前该公司也主要是通过个人代理人或合作的旅行社对外销售，公司制定这么低的价格主要也是为了拓宽市场，“如果客户想买，必须找个人代理人、合作的旅行社或直接来我们公司。”
价格便宜 并不意味着最合适
那么，这款被誉为“低价屠夫”的航意险，是否就是最合适你的一款产品呢？
记者上周查阅了成都部分保险公司目前正在销售的航意险(含替代品，见附表)，发现阳光保险的这款“畅行卡”单纯从价格上讲的确十分具有诱惑力，但其性价比并非是最高的。
比如说，单纯从坐飞机来看，3.5元的“畅行卡”能在1个月内保障40万元意外，而中国人寿(601628,股吧)的一款“安达意外伤害保险”却能在12个月内保障40万元意外，以总保费40元计算，平均每月不足3.4元，比“畅行卡”便宜。
同样，如果是坐火车，在1个月内，中国平安(601318,股吧)的交通意外险花10元能保20万元，相当于1元钱保2万；而阳光保险的“畅行卡”却要花3.5元才能保2万元。
因此，专家提醒大家，在购买保险时，千万不要只看价格，更重要的还是结合自身实际，认真考虑其性价比。
低价入侵 折射航意险暴利？
从20元保20万，到20元保40万，再到各家公司的10元、15元等保40万，航意险费率近年来一降再降。如今，竟然有公司愿意拿出3.5元保40万元，保障期还长达1个月。当有业内人士惊呼“低价屠夫”突袭航意险市场时，又不得不让人联想到曾经争论不休的航意险暴利。
早在2002年，著名经济学家茅于轼就撰文，公开质疑我国航意险存在着暴利。今年年初，保监会人身保险监管部副主任方力特别就近年来社会上有关“航意险暴利”的质疑发表了看法。她说，航意险本质上是一种巨灾保险，承担的是统计学上极为典型的长尾风险，发生概率极低，可能几年乃至更长期间内都不会发生，但具有单件高索赔额、同时高聚合性的特性，一旦事故发生，就会是巨额索赔。因此，需要在较长时间内积聚资金，以应对可能的巨额索赔。
保监会的回应，似乎驳斥了社会上关于“航意险暴利”的各种言论。然而，保险公司近年来在费率上的一降再降，难道仅仅只是市场竞争的结果，这背后是否意味着航意险本身的成本非常低？换言之，为了应对“低价屠夫”来袭，其他保险公司的航意险或许还存在降价空间。
据《广州日报》报道，一位从业律师曾测算，航意险的价格不应超过1元。这位律师通过调查了解到，1996年3月到2006年3月这10年间，我国航空客运的风险概率是每200万人次客运运输量的死亡人数为1人，以此计算，40万元的保额对应的保费为0.2元。综合考虑保险公司各项业务成本开支，预期的营业利润假定是其风险保费的4倍也就是0.8元，两项合计仅为1元……
