传统银行业遵循的“二八定律”认为，20%的大企业客户贡献了80%的利息收入。如今，“长尾理论”正在打破这一定律：数量庞大的中小企业贷款需求正通过互联网展示出来，成为各家银行不容忽视的“长尾需求”。
统计数据显示，上半年中国银行业贷款总额达7.37万亿，超过2008年中国各大银行贷款发放总额。业内人士指出，此次发放的贷款主要流向了大型国有企业，中国私营中小企业很难直接从中受益。
“银行喜欢向大公司提供贷款，这很容易理解。”中国社会科学院副所长杜晓山向记者分析，银行把小型企业视为较差的贷款候选人，是因为这些企业的生命周期短、经常有不良财务记录、缺少重大资产或其他形式的抵押物。事实上，银行获得宽松信贷政策的同时，为了抢夺那带来80%利润的大企业客户厮杀得天昏地暗，但竞争的结果是所谓的“大客户”正变得越来越名不副实，净息差不断缩水，银行有时甚至为维护客户关系而倒贴成本。
与此形成鲜明对比的，则是不少银行开始从海量的小企业中发现可靠的目标放贷客户，即利用互联网手段，以低成本挖掘“长尾需求”，从中获取高额利润。建行浙江省分行行长余静波向记者表示，“与阿里巴巴联合推出的‘网络联保贷款’自2007以来已经放贷超过16亿元，而不良贷款率只有1.13%，低于平均水平，证明中小企业不仅需要钱，也能用好这笔钱。”
杭州大丰家私有限公司便是一个典型的“长尾需求”案例。2002年成立的这家民营家具公司因为缺乏资金而始终无法发展壮大。直到2007年，它与其他两家家具公司通过“网络联保”成功申请无抵押贷款160万元，采购低成本木材销售后，又成功贷款400万元，至今总资产已发展至1000万元。该公司董事长王保国表示，“在传统借贷方式下，小企业融资的可能性很低。大多数银行设定的标准都太高，小型企业基本上无法达到这个标准。而‘网络联保’贷款恰恰是弥合了这个门槛所造成的距离，使得过去无人问津的中小企业贷款申请切实可行。”
据悉，浙江已有1000多中小企业通过“网络联保”的方式从银行获得超过20亿元贷款。今后这项计划还将扩展到广东、山东和江苏，以及上海和深圳。建设银行、中国银行、招商银行、浦发银行等8家银行已经加入此计划，大约有9000家中小企业已经申请了各类网络贷款，融资金额预计将超过60亿元。专家预计，随着贷款需求的展示渠道足够宽广，贷款审核成本随信息科技而急剧下降后，任何以往看似无利可图的融资需求，都将构成丰厚利润。
