1月10日，国务院办公厅出台的《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》（简称“国11条”）重申，二套房贷首付不得低于四成，同时规定二套房的认定以家庭为单位（包括借款人、配偶及未成年子女）。
1月13日，在国新办新闻发布会上，银监会副主席王兆星重申，对于个人住房按揭贷款第二套以上的带有投资和投机性的行为实行有效的风险控制，严格坚持首付不低于40%的要求。
一家国有大行个人金融部人士表示，国11条相比之前的房贷政策，并无多少新意，但值得注意的是，新政没有再次提及，购买第二套改善型住房比照首次贷款购房的优惠政策。如果银监会就改善型住房的认定出台细则，并得到严格执行，将很大程度上缩小银行自主操作的空间。
由于各银行还未及针对国11条制定新的房贷细则，记者在调查北京房贷市场时发现，一些银行在发放二套房贷时仍然拥有较大的自由裁量空间，尤其是对于改善型住房的认定标准不一，其二套房贷的首付仍然突破了最低4成的限制。
在利率方面，二套房贷的竞争非常激烈。一年多来，北京市场平均的标准是同期基准利率下浮20%到30%。
改善型住房认定玄机
2008年12月21日，国务院办公厅《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》规定，“对已贷款购买一套住房，但人均住房面积低于当地平均水平，再申请贷款购买第二套用于改善居住条件的普通自住房的居民，可比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。”
而比照一套房的政策，利率最低可为基准利率的7折，首付最低可以两成。
但改善型住房如何认定，并无明确说法。北京市银监局去年3月曾规定，以北京市统计局发布的2007年北京人均住宅建筑面积27.07平方米为限来认定改善型住房需求。
但是，记者调查发现，这一标准并没有得到严格执行，各家银行有自己的标准，也使得二套房首付4成的底限可以被轻易突破。
“不管第一套房的面积有多大，第二套房都可视为改善型住房。” 1月13日，建设银行北京分行一位负责房贷的客户经理明确向记者表示，且不需要客户到房地产管理部门开证明，因为“各家银行对于改善型住房的认定都是灵活掌握”。但是，第二套房首付必须高于3成。若首付4成，利率可以打7折，如果首付3成，利率只能打8折。
一家股份制银行支行行长表示，改善型住房的认定标准确实比较模糊，虽然北京银监局规定了以人均住宅建筑面积27.07平方米为限来认定改善型住房，但是对于家庭人口没有严格规定，“一套房子如果一家3口住，人均超过27.07平方米，但是如果加上父母，5个人一平均下来就在27.07平方米以下了。”
